1月31日24点，美团互助就将正式关停了！

美团承诺，互助计划在关停后，平台将全额返还所有会员的分摊费用。并对1月31日前确诊大病的会员，继续提供互助金赔付。

消息一出，引发热议。

一、美团互助的江湖地位

其实，这并不是第一个关停的网络互助计划。

去年8月份，百度旗下的灯火互助就已主动关停，运营还不到一年。

不过，灯火互助的关停并没有造成太大的影响。因为这个计划知晓度很低，整个计划的参与人数只有不到50万。

而这一次关停的美团互助，规模却着实不小。

自2019年6月28日上线以来，历时超过一年半，最高加入人数曾达到3400万，分摊人数维持在1500万左右，处在网络互助平台的第二梯队，目前也没有出现任何运营困难的迹象。

这种体量的互助平台关停，不禁令人感到忧心忡忡。

主要互助平台运营情况（截至2020年7月）

二、国内网络互助的发展

要想理解美图互助关停的原因，就得先简单了解下国内网络互助平台的发展。

我国网络互助的雏形出现于2011年，我国第一家互联网互助平台“互保公社”诞生，随后在2014年10月获得融资并更名为“康爱公社”。

同年，e互助也开始进行线上化运营，和康爱公社一起开创了国内的互助产业。

2016年，国内网络互助平台发展迎来井喷，巅峰时互助平台数量超过200家。

高速发展给网络互助行业带来了许多问题，原保监会在2016年12月26日发布了《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》，对网络互助平台开展专项整治工作，大量网络互助平台关停。

2018年10月，“相互宝”进入网络互助行业，凭借其庞大的用户基数，迅速抢占市场份额，重新掀起了网络互助的热潮。

随后在2019 年，滴滴、苏宁、美团、新浪、360、百度等互联网巨头相继入局网络互助，行业规模迅速扩张、用户数量激增。

国内网络互助发展经历三阶段

过去5年内，网络互助行业发展迅猛，参与人数从2015年的约800万人发展到2020年6月的约1.8亿人，五年复合增长率达110%。

近5年网络互助行业增长高速

在这些网络互助平台中，水滴互助与“相互宝”身处第一梯队，用户均已破亿。

轻松互助、美团互助、众托帮身处第二梯队，会员数达千万级别。

其余网络互助平台体量较小，不具备竞争力。

三、网络互助究竟怎么了？

用户数超3000万，运行至今也没出问题，这样的美团互助，为什么也会关停呢？

人们不禁要问，网络互助究竟怎么了？

近年来，网络互助行业虽然经历了高速发展，但去年已经陷入了停滞甚至倒退。

即便是规模最大的“相互宝”，自分摊人数突破1亿之后，已连续10来次出现环比下滑。

美团互助也是如此，会员规模3000多万看似不小，但难以进一步突破。

最为关键的问题是，网络互助平台目前并没有找到可持续的商业模式，只是通过低加入门槛和低分摊金额来吸引人群加入。

随着运营难度的提升，并不管高的管理费难以实现持续盈利的目的。

主要网络互助平台分摊上限及费用率

美团互助的管理费和相互宝一样，都是8%。

相互宝的管理费对蚂蚁集团的盈利贡献微乎其微，但还坚持要做这块业务的原因在于：蚂蚁集团坐拥相互宝和蚂蚁保险两个平台，可以通过扩大相互宝的用户基数，来培育用户的保障意识，充分发挥两个平台间的协同性，从而将相互宝用户流量转化为蚂蚁保险的客户资源。

目前，相互宝界面中已经设计了“升级保障”按钮，客户点击后将跳转至特定险种的销售模块。

以网络互助平台作为引流的起点，打造大健康领域的完整商业链条，这将是“相互宝”清晰的战略布局！

而美团互助则没能形成这一流量闭环。

虽然美团也已进军保险领域，但由于进入时间较晚，拿下的保险牌照也不全，不具备蚂蚁集团的先发优势。因此其互助平台用户到保险用户的转化率不高。

因此，发展到如今这个体量，二线的网络互助平台实际上处于一个很尴尬的境地。

用户数量上难以和“相互宝”这样的一线平台相比，维持运营的难度上又在不断承压。

而让美团互助萌生退意的最后一击，很可能是监管对网络互助平台的态度。

去年9月，银保监会打非局发表了《非法商业保险活动分析及对策建议研究》一文，指出网络互助平台没有明确的监管主体和监管标准，并把相互宝、水滴互助直接定性为非持牌经营，存在涉众风险。

因此，网络互助平台纳入银保监会监管只是时间早晚的问题。而一旦纳入监管，平台将面临未知的监管合规成本。

基于这种不确定性的考量，让倍感压力的美团互助做出了关停业务的决定。

监管之所以会盯上网络互助，究其原因还是互助产品的性质问题。

网络互助不是保险，是由网络互助平台组织的，利用互联网的信息撮合功能实现会员之间承担彼此风险损失的创新型互助模式。

网络互助平台的设立不需要保险经营牌照，准入门槛低，给付不具备强制性，目前不在银保监会监管范围内，也不受《保险法》约束。

从安全性和经济支出压力上来看，股份制保险公司>相互保险>网络互助。

美团互助的关停，引发了我们对网络互助的担忧。但我们不能因此否定网络互助对我们社会所做出的努力和贡献。

对于很多没有商业保险的人来说，网络互助有可能会成为一个家庭的“救命稻草”。

当然，网络互助的稳定性的确存在很大的不确定性。早日纳入监管，使其规范发展，确保加入成员的利益，这也是我们所期待的。

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