原標題：15樓財經 | 別慌，北京地區現在房貸不緊張！來看記者調查

最近兩天，媒體紛紛報道廣州、上海等地房貸額度緊張，部分銀行甚至停貸的消息，不少北京的購房者因此擔憂自己的貸款也要排長隊。1月26日，北青-北京頭條記者詢問了多家銀行北京分行以及房地產中介人士，絕大多數人表示，目前房貸政策沒有變化，房貸額度充足，貸款人提交的材料審覈通過後，一般一至兩週就能放款，最遲不超過一個月。有個別銀行表示，根據總行的安排，一月份房貸額度有所縮減，但相對北京地區的貸款需求，影響不大。

傳言央行“兩條紅線”導致滬廣房貸驟緊

2020年12月31日，央行聯合銀保監會發布《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中管理制度》，將銀行分爲五檔，並就房地產貸款佔比和個人房貸佔比分別設立“兩條紅線”指標。中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農合機構、縣域農合機構、村鎮銀行這五檔銀行的房地產貸款佔比上限依次爲40%、27.5%、22.5%、17.5%和12.5%，個人住房貸款佔比上限依次爲32.5%、20%、17.5%、12.5%和7.5%。

爲避免政策“急轉彎”，央行爲超限的銀行業金融機構設置了調整過渡期，超出2個百分點以內爲2年，超出2個百分點及以上爲4年。

有專業人士根據早前銀行財報中公開的數據進行測算，發現大型國有銀行和股份制商業銀行中各有四家存在不同程度的超標，有的銀行兩條紅線都超標。

據媒體報道，正是受央行“兩條紅線”新規的影響，近日廣東、上海等地個人房貸額度十分緊張，需要排隊等候幾個月的時間，有的銀行甚至暫停了房貸業務，連單都不接。

北京房貸政策平穩  多數銀行額度充足

然而，北青-北京頭條記者在北京瞭解到的情況卻並非如此。多家銀行和地產中介的人士表示，目前北京地區的房貸政策沒有變化，銀行貸款額度也比較充足，審批和放貸節奏都很正常。

某國有大行南城一家支行的負責人表示，暫時沒有看出新規對該行的個人房貸政策有什麼直接影響，審批速度和放款時間都沒變化，客戶並不需要排隊等額度。該行是媒體報道中超標的國有大行之一。“我們相關部門的同事私下討論，感覺今年的總額度應該會有控制，估計下半年能看出變化，但是目前還比較正常。”該負責人說。

某股份行北京分行的有關人士表示，該分行全年的房貸額度都由全行統一調配，1月份的確有所減少。但目前分行額度並沒有出現緊張情況，放款節奏正常，客戶資料齊全的話一至兩週可放款。據報道，該股份行兩條“紅線”都超標了，

此外，有房地產中介人士也表示，與多家銀行都有合作，都沒有聽說近期有房貸新政策出臺，目前房貸放款時間也和以前一樣，7-10個工作日即可放款，有的銀行不到7個工作日就能放下來。

有銀行業內人士告訴北青-北京頭條記者，有時候客戶覺得放款時間長，不一定是因爲銀行的審批政策或額度有什麼變化，很可能是銀行內部流程多或者辦理手續的工作人員人手不足，比如，有的銀行只指定一個工作人員跑手續，可能就需要一個月，有的銀行人手足就只需要幾天。另外，各網點的貸款需求和額度分配都有差異。同一時點，有的網點額度松，有點網點額度緊，也都正常。

分析：近期部分地區房貸緊張不是因爲“兩條紅線”

央行新規適用於全國，爲什麼上海、廣東等地房貸難求，北京卻淡定如常？中原地產首席分析師張大偉認爲，近期部分地區房貸緊張並非因爲“兩條紅線”的新規，主要跟去年年底市場過熱貸款申請積壓有關。

他指出，房貸發放分爲貸款審批和放款兩個環節，即使在這些過熱地區，現在房貸審批也是照常進行的。早在去年“兩條紅線”新規出來之前，很多銀行就按照監管要求控制個人按揭貸款的投放額度和節奏，房貸額度都按月執行。廣州上海深圳這些熱點城市去年的額度都用完了，還積壓了不少申請，今年一月份依然按月控制額度，所以大家只能排隊等待。而北京的樓市成交量一直不溫不火，額度自然就不緊張。

個人房貸是優質資產  銀行不會輕易放棄

央行“兩條紅線”的新規發佈後，有觀點認爲，這是對銀行套上“緊箍咒”，銀行房貸今後一定會大幅縮減。然而，銀行內部人士卻普遍顯得淡定。

有國有大行總行人士認爲，房貸集中度新規對大行的影響並不大，即便是略有超標，也無需大幅壓縮投放額度。一方面，大行每月存量的個人房貸到期規模較大，有些銀行會達到每月五六百億，存量貸款收回後再貸的額度不受新規影響；另一方面，隨着分母（人民幣各項貸款餘額）的不斷擴大，分子（個人住房貸款餘額）只要保持穩定，佔比自然會下降。

“個人房貸不良率一直都很低，絕對是銀行的優質資產。以前房貸利率較低，收益上的優勢不明顯，但去年因爲讓利實體經濟，其他貸款的利率下降幅度很大，都比房貸利率低了，所以銀行更不會輕易放棄這塊業務，一般會用足相應的投放額度。”

有銀行人士告訴北青-北京頭條記者算了賬，過去十多年其他貸款的利率一直都高於個人住房貸款利率，但是從去年開始情況發生了變化。去年11月，央行發佈的《2020年第三季度中國貨幣政策執行報告》顯示，去年9 月，一般貸款加權平均利率爲 5.31%，企業貸款加權平均利率爲4.63%，而個人住房貸款利率爲5.36%，這也是近10餘年來，個人住房貸款利率首次超越一般貸款利率。

以北京地區爲例，目前，北京地區個人房貸款利率，首套爲LPR+55BP，本月是5.20%；二套爲LPR+105BP，本月是5.7%。央行營管部昨日披露的最新數據顯示，截至2020年末，北京市人民幣各項貸款餘額同比增長10.4%，普惠小微貸款大幅增長30.4%；貸款加權平均利率4.17%，創歷史新低，明顯低於北京的個人房貸利率。

新規過渡期2-4年  銀行短期無壓力 

對於央行“兩條紅線”新規對於銀行貸款投放的影響，專業機構的研報普遍認爲短期影響較小，銀行並沒有快速調整的壓力。

國盛證券研報稱，新規充分給予銀行2~4年過渡期來逐步調整，當前銀行基本不存在壓降房地產貸款的壓力，只需在未來幾年放緩房地產貸款的投放速度，使得佔比自然下降至監管要求即可。以招商銀行測算爲例，按照2020年中期業績數據，假設其4年內勻速調整達到監管的要求，則2021年零售按揭貸款新增投放規模將降至756億元，較去年水平減少約1268億元；對公房地產貸款新增投放規模將下降至348億元，較去年水平減少約560億元。

中信證券研究所副所長明明也表示，從上市銀行貸款結構數據看，新規中的比例安排基本是根據當前的銀行信貸集中度現狀設定的。同時，新規提供了較長的過渡期時長，相關銀行無需快速調整。由於分檔管理安排中的前三檔銀行中有不少上市銀行，從其公佈的財務報表觀測看，僅有個別銀行不符合集中度要求。考慮到後兩檔銀行規模較小，銀行業所面臨的存量調整壓力實際上相對可控；相對長的過渡期也使得調整壓力可控。

文/北青-北京頭條記者 程婕

責任編輯：賈楠 SN245