原標題：包郵區惠民保分析報告來了 一地三種保險如何選

截至2021年1月26日，包郵區內（包括江蘇、浙江、安徽和上海）至少有22款惠民保上線，目前還在不斷更新中。 由地方政府主導、與基礎醫保深度綁定的地區普惠型補充醫療保險——惠民保，是2020年以來最受保險公司青睞的健康險產品之一。其憑藉低保費、低門檻、高保額的特點迅速推廣，由於備受市場歡迎，有些地區甚至推出多款惠民保，如包郵區內的寧波就有三款惠民保。

部分地區按年齡定價

包郵區各地的惠民保價格依然走親民的線路，最貴189元，最低只要49元。和其他地方投保“一刀切”不同，包郵區部分地區的惠民保根據年齡設置了不同的保費，如安徽省的“蚌徽保”的保費分了兩個年齡段，50週歲以下59元，50週歲以上189元。此外寧波的“工惠保” 和“市民保 ”也都是分段收費，前者要求“50歲以下68元，50歲以上128元”，後者要求“49週歲及以下每人59元/年，50週歲及以上139元/年”。

蝸牛保險CEO尚萌萌在接受21世紀經濟報道記者採訪時表示：包郵區惠民保產品雖然起步比較晚，但是發展迅猛。目前已超過20款產品，其中寧波、南京、杭州、蘇州均出現了一城多款產品的情況，競爭激烈，也助推了該地區產品的快速優化升級。

需要注意的是，由於包郵區衆多產品之間保障差異大，民衆需要注意仔細閱讀保障條框，選擇更合適自己的保障。

包郵區內產品比較好的主要有：“保障範圍最廣”的是杭州西湖益聯保，醫保目錄範圍內外產品均可報銷，且報銷比例最高達95%；“醫保目錄範圍內自付部分”報銷條件最好的是：寧波工惠保，醫保範圍內住院花費（含特殊門診）100萬保額，100%比例報銷，2萬免賠額。

是否能夠持續是關鍵

雖然各地的惠民保價格優惠，但是其也有成長的煩惱，一方面，惠民保承保條件門檻偏低，容易吸引身體狀況不佳者投保；另一方面，商業保險公司秉持保本微利原則，只有參保人數足夠多，平價惠民保才能實現良性循環，否則長期虧損，任何一個企業也無法長期爲繼。

2020年8月13日，由浙江省嘉興市民政局指導、中國太平洋財產保險公司嘉興中心支公司承保的惠嘉保正式發佈。保費爲69元一年，健康保障最高可達200萬元。同時惠嘉保爲參保人提供腫瘤早篩、腫瘤疾病諮詢、分診服務、藥品配送等7項腫瘤增值服務。

然而，僅上線1個月惠嘉保就宣佈停止投保。2020年9月24日，惠嘉保在官網發佈公告表示，由於相關政策限定，惠嘉保產品近期無法再次上線。此前已成功參保繳費的市民，將由中國太保嘉興中心支公司承保，保險責任及理賠服務按照前期公開宣傳執行。

1月21日，蝸牛保險發佈《百城惠民保深度分析報告》（以下簡稱“報告”），報告顯示，惠民保競爭提速，同質化初顯。比如浙江寧波有“工惠保”、“甬惠保”、“市民保”三款，參保門檻相同、保費相近、保障責任相似，看不懂條款的市民只能“盲買”。蘇州、福州等十幾個城市也已存在兩款以上類似產品。

“惠民保便宜到人人買得起，且無年齡、職業、病史等限制，老年人、高危職業等無法購買商業保險的人羣也能參保。”蝸牛保險CEO尚萌萌表示，雖然全國參保人數激增至超3000萬，深圳參保率超50%，但在大多數城市，當地惠民保參保人僅佔醫保參保人總量1%-15%，未來還有很大發展空間。

從惠民保模式看，目前落地的城市惠民保項目中可分爲政府主導型、政府指導型以及純商業經營型。

據國泰君安分析師劉欣琦統計，截至2020年11月25日，由政府部門主導的惠民保產品佔比爲21%，政府指導項目佔比53%，政府未主動參與項目佔比26%。

（作者：葉麥穗 編輯：馬春園）