除了民生銀行“全民易分期”創新了銀行做場景分期的模式，日前新流財經瞭解到，有一家股份制銀行亦打算切入家裝分期業務，與“全民易分期”類似，“無需髮卡和激活”，而是走受託支付的形式爲用戶辦理分期。

近段時間，微衆銀行的“裝修貸”業務也開放了很多城市。

家裝分期市場在很多消費金融公司看來都是“難啃的骨頭”，但卻是銀行佈局多年不肯放手的“香餑餑”，究竟銀行和消費金融公司切入這個市場，模式有何不同？各自又有哪些顧慮？不斷進場的新玩家是否有更新鮮的風控和運營模式存在？

大行天然優質客戶，肥水不流外人田

家裝分期業務並不新鮮，工行、建行、農行、中國銀行等大行佈局已久，模式相差無幾——

客戶在銀行網點或指定合作的商戶處提交申請，並提交身份證、房產證明等相關材料，銀行審批完成，配發專用的信用卡後，客戶可以根據裝修需求申請支用額度，放款成功後客戶憑信用卡到銀行指定類型的商戶刷卡消費即可。

其中申請資料一般包括，房產證（或購房合同）、購房全額髮票、身份證、結婚證（如有）、社保證明、工資銀行卡流水等。

銀行通常會綜合客戶的房價、面積、按揭房貸情況、收入還款能力等條件進行審批，給到客戶額度。

“大行做家裝分期的優勢在於其有海量房貸按揭客戶。”一位農商行人士分析，大行鎖定存量按揭客戶做家裝分期是最安全的打法。

將房貸按揭客戶導流到家裝分期，這一說法得到一位建行某分行工作人員的驗證，“我們家裝分期主要來自自己的房貸客戶，以及外包公司獲客。”

我們來看一組數據，2020年上半年——

工行的個人住房貸款餘額54865.56億元，較上年末增加3858.34億元；

建行的個人住房貸款餘額55911.57億元，較上年末增加2860.62億元；

農行的個人住房貸款餘額44217.31億元，較上年末增加2593億元；

中行的個人住房貸款餘額47158.05億元，比上年末增加2653.41億元。

大行數萬億元個人住房貸款背後，是無數個有裝修需求的客戶。換句話說，大行並不需要過多外部導流，即能挖掘到有裝修需求的客戶。

當然，大行也並不滿足從自己的按揭房貸客戶中導流，如上建行人員描述，還有一種獲客渠道，即和外包公司合作。

此處的外包公司，多數即家裝分期平臺，如土巴兔、齊家網等，亦有第三方助貸公司，如此前新流財經曾在相關文章中提到八塊錢網等公司。各銀行在各地分行通常會合作不同的第三方外包公司，這些第三方公司通常會和裝修公司籤合作幫助銀行獲客，而不是直接和銀行籤合同。但銀行也會給第三方企業培訓業務政策、營銷技巧、風險合規等，然後按照手續費給合作企業返傭。

至於第三方企業是否會再收取用戶服務費，銀行並不能完全阻止。

大行傳統的信用卡模式，並不是全無風險。比如此前總部位於南京的“一號家居網”跑路，與其合作家裝分期業務的某股份制銀行就牽連受到影響。

銀行消費貸流入樓市是老生常談的話題，尤其是家裝分期、車位分期這類與房子相關的分期業務。

就在2020年11月，銀保監會向各大銀行通報信用卡業務檢查中發現的主要問題時，就提到——部分銀行對分期業務交易真實性審覈不嚴，未及時覈實交易憑證，資金用途監測存在缺陷。分期產品資金涉嫌違規流入房地產領域，家裝分期業務爲與住房銷售捆綁的裝修業務提供資金。

非信用卡模式很方便，但存在一些風險

我們再來看，銀行非信用卡模式的家裝分期——

“全民易分期”模式，用戶可以在銀行合作商戶處掃碼或者直接在線上進行申請，選擇分期金額和分期期數，先行在商戶處完成信用消費，銀行之後再給用戶寄卡。用戶無法接觸到貸款，銀行會直接將資金支付到合作商戶。

微衆銀行的“裝修貸”，因爲微衆銀行目前沒有發放信用卡的能力，用戶通過微衆銀行安居服務公衆號獲取申請入口，提交——姓名、身份證、銀行卡預留手機號、職業信息、房屋地址信息、上傳房屋產權證明、再完成刷臉驗證，即可進入銀行風險審批，同樣是受託支付的形式。

微衆銀行的裝修貸額度並不高，最高僅20萬元，分6-36期還款，等額本息還款方式。

據新流財經瞭解，微衆銀行一方面會與家裝平臺合作，另一方面也會與各地的渠道代理機構合作獲客，比如成都地區，就與“摩爾龍”合作獲客。

值得一提的是，某農商行人士透露其所在的銀行曾試圖推廣受託支付模式的家裝分期業務，但被監管質疑，“監管質疑集中用款，風險大。”該人士舉例，如果裝修企業有虛假裝修的情況，銀行並不能很好控制，比如裝修公司提高裝修報價，實際裝修需要10萬元，卻讓用戶申請30萬元的分期，最後直接套現20萬元，這種操作又回到消費金融常見的B端商戶和C端客戶聯合騙貸的情形中。

隨着居民生活水平和消費水平提高，家裝市場充滿前景。據億歐《2019-2020年度中國家居家裝產業發展研究報告》顯示，近年來，家居建材行業市場保持低速穩步增長，預計2020年行業市場規模達到4.5萬億元。家居建材行業存在“大行業小企業”的特點，龍頭企業市佔率不高，但也面對着廣闊的發展前景。

雖然在2016年-2017年時，有分析認爲，彼時的家裝場景中，分期滲透率並不高，2016年曾有數字顯示，裝修的金融滲透率低於千分之2。但在今年特殊的經濟環境下，似乎應該重新思考這一問題。

在文章前半部分，新流財經列舉了四大行今年上半年個人住房貸款餘額數據，不斷上漲的房貸規模背後，每一個買房客戶若還需要裝修，則意味着他潛藏着有家裝分期的需求。

土巴兔數據顯示，今年3月，通過土巴兔的金融意向用戶數同比翻番，4月至4月底申請辦理裝修分期的用戶同比去年增長了近40%。

我們從另一個側面來看，90後青年羣體在住房消費中的比例不斷提高，貝殼研究院發佈的《數字化居住：2021年新居住展望》報告顯示，2020年全國30個重點城市購房客羣中30歲以下客戶佔比達到26.35%，較2017年提高了12.09個百分點。

這部分人羣，也正是接受消費金融等新興支付方式的核心人羣。

在銀行尋覓優質場景資產的當下，或許，家裝分期也是個不錯的選擇。