養老金總額實際上指的是，我們所繳納基本養老保險的總和。這裏面主要是包括了，個人養老保險賬戶和統籌養老保險賬戶。個人養老保險賬戶是我們個人每個月從工資當中扣除的，是按照每月8%的標準來進行繳納費用的。那麼統籌養老保險賬戶是由企業單位來承擔繳費比例的，大約是16%的繳費標準來繳納費用的。

所以二者相加，稱之爲是養老金的總和賬戶。但是我們在最終計算養老金的過程中，其實跟統籌養老金賬戶部分是沒有任何關係的，我們個人計算養老金待遇的方法，主要是通過兩個方面來計算。第1個方面是我們個人基礎養老金，而個人基礎養老金所用的的條件是，上一年度的社會平均工資，累計繳費年限和評論繳費指數。

第2個方面是個人賬戶養老金，而個人賬戶養老金就需要用到，我們題目當中所提到的，個人養老金本息總和賬戶。這個賬戶就是我們每個月從工資當中劃轉8%的繳費比例，進入到該賬戶的費用。當然每個人他由於繳費的標準不同進入到個人賬戶的水平也是有所不同的，有的人退休的時候可能個人賬戶僅僅只有5萬塊錢不到，有的人可能擁有10多萬塊錢，那麼這都是很正常的。

個人賬戶養老金的計算方式就是通過個人賬戶養老金的總額除以所對應的計發月數，我們不同的退休年齡對應的計發月數也是有所不同的，比如說60歲所對應的計發月數是139個月，55歲對應的計發月數是170個月，50歲對應的計發月數是195個月，很顯然退休年齡越晚，那麼相對來說計發月數也就會越小，所以最終自己所獲得，個人賬戶養老金的待遇也就會更高一些。

我們養老金的組成，其實主要是這兩部分，一部分是個人基礎養老金，另外一部分是個人賬戶養老金。其中個人基礎養老金佔比，至少在這個養老金總額當中大約是2/3左右，那麼個人賬戶養老金僅僅可能只有1/3左右。所以更重要的應該是在於我們，計算基礎養老金的參保條件，那麼他纔會最終決定我們養老金待遇高低的重要因素。

就是，累計繳費年限和平均繳費指數這兩個方面。如果說你擁有一個較長的累計繳費年限，同時擁有一個較高的平均繳費指數，那麼最終纔可以讓自己獲得一個更高基礎養老金的待遇，如果說自身的基礎養老金待遇提高，那麼最終養老金的總額相對也會有所提高。這也就是爲什麼大多數人他不去關心個人賬戶的這個餘額，因爲個人賬戶養老金畢竟佔比我們養老金的總額是很小一部分，你只要提高自己的累計繳費年限，其實也相對應的也都會提高，我們個人賬戶的總額。

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