原標題：互助平臺關停潮背後：身份危機和難賺錢

本報記者 李昆昆 李正豪 北京報道

在經歷前兩年的火熱後，網絡互助行業開始陷入動盪不安。在近一年內，百度燈火互助、美團互助、輕鬆互助等平臺相繼關停，近期水滴互助也宣佈終止原先的互助計劃。

《中國經營報》記者瞭解到，2020年8月，百度的燈火互助關停；今年1月31日，美團互助宣佈關停業務；3月24日，輕鬆互助宣佈關停互助業務；3月26日，水滴互助稱，終止原先的互助計劃，但健康保障不會停，平臺原來的互助會員們將得到爲期一年的免費水滴健康險。

就此，水滴公司一位知情人士告訴記者，“我們主動做的服務模式升級，現有的互助計劃終止，用商業保險和健康服務來升級會員的保障，這也是個好事。”記者問其互助業務賺錢否，對方稱“不賺錢，互助這個業務是很難單獨運營的，能持平就不錯，只有互助和保險結合起來纔行。”

在衆多業內人士看來，導致各大互助平臺關停的原因不外乎兩方面：一是監管政策的不確定性；二是互助業務本身不賺錢，平臺選擇關停也是出於自身業務發展的考慮。

身份危機？

有業內人士認爲，水滴公司關閉互助業務，或是爲IPO掃清障礙。本報記者就此事採訪水滴公司一位內部人士，對方稱“能不把這事和上市摻和到一起麼，因爲這個說法略顯無稽，雖然聽起來像那麼回事”。

記者注意到，水滴公司CEO沈鵬發佈內部信稱，“網絡互助畢竟不是保險，未來仍然面臨未知和不確定性。最近這2年，各種普惠健康保險產品和服務也不斷出現，用戶有了更多選擇，‘保大病’也在向‘保健康’的方向發展，我們相信是時候對業務進行調整和升級，爲用戶提供更全面、更穩定、更有價值的服務。”

在諸多業內人士看來，監管層面已經逐漸認識到互助市場的重要性，開始對市場進行監管，這也導致市場上沒有持牌的機構出現了運營危機。

據瞭解，去年9月，銀保監會打擊非法金融活動局發佈《非法商業保險活動分析及對策建議研究》，其中提到，網絡互助平臺會員數量龐大，屬於非持牌經營，涉衆風險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉澱資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發社會風險。

不過，水滴公司合夥人楊光則稱，“說網絡互助是非法經營，這其實是誤讀。該文章表述的是網絡互助本質上具有商業保險的特徵，但目前沒有明確的監管主體和監管標準，網絡互助平臺屬非持牌經營。文章提出的政策建議和工作措施並不是將網絡互助作爲非法商業保險活動進行打擊，而是需要適時完善保險監管政策，做好消費者權益保護。水滴互助的會員公約主要適用於《民法》《合同法》，並不是非法經營。”

互助不賺錢？

實際上，互助業務作爲各平臺重要的獲客手段，曾經歷過“高光時刻”。2019年，我國網絡互助平臺的實際參與人數爲1.5億人，約佔全國人口的1/10。相關數據顯示，截至2020年5月底，我國已有大約3.3億人蔘加了網絡互助，累計互助金規模約92.39億元，每5箇中國人就有1個人加入網絡互助計劃。預計2025年參與人數將達到4.5億，覆蓋中國人口的32%，形勢看起來一片大好。

以輕鬆籌爲例，2018年3月，輕鬆互助會員數量突破33萬，累計發放互助金超過1.1億元。據瞭解，輕鬆互助在2016年4月上線，用戶健康時，預存10元加入互助，成爲互助會員。如有會員生病，輕鬆互助平臺就會直接從這10元里扣取用戶需要均攤的費用，幫助生病的用戶渡過難關。即“一人患病，衆人均攤救助金”。

然而從現實來看，網絡互助的用戶正在流失。今年以來，輕鬆互助的參與人數連續下滑，截至3月，輕鬆互助平臺的參與人數從2020年末的1800萬人降至1735萬人。相互寶的互助分攤人數則從2021年1月的10101萬人降至3月第一期的9593萬人，兩個月分攤人數縮減了637萬人左右。2020年關停的百度燈火互助，便是由於用戶人數不足50萬人，分攤風險過高導致關停。

財經評論員譚浩俊告訴本報記者，互助業務可以擴大平臺的用戶量，但是如果互助業務沒有達到盈利的水平，用戶增長也遇到瓶頸，那互助平臺就沒有多大意義了，所以有些互助平臺取締了是有原因的。

據瞭解，即使互助平臺收取6%~8%的管理費，也難以盈利，能勉強達成盈虧平衡已屬不易。

比如，相互寶3月初亦發佈公告稱，平臺上線兩年至今仍未能實現盈虧平衡，目前維持平臺運轉的唯一收入來自成員分攤8%的管理費。其中，2020年41%的管理費用於互助案件的實地調查，38%的管理費投入到了技術研發和實踐。

而水滴互助的楊光亦表示，水滴互助上線以來，水滴公司對互助業務並沒有盈利方面的目標和要求，他們認爲互助的核心價值是爲用戶提供一種高性價比、補充性的保障方式，同時普及保障知識，提升保險意識。

“水滴互助平臺自身的收入來自均攤互助金的管理費，用於支付互助案件調查和日常服務運營成本，本身是一項很難盈利的業務。水滴互助上線近5年時間，整體雖然是虧損狀態，但一直得到來自母公司水滴的穩定資金支持，水滴公司主要依靠保險和健康服務獲取商業收入，此前水滴互助並不存在資金緊缺的情況。另外，水滴互助計劃本身的運營一直是非常健康穩定的，並不存在外界猜測的逆向選擇風險增加和均攤金額大幅波動情況，過去12個月各個互助計劃的均攤金額一直保持較低水平。”楊光說，之所以對服務模式進行調整和升級，是爲了給用戶提供更全面更好的產品和服務。

此外，輕鬆互助官方稱，關停後將進行最後一次均攤，會員們的健康服務權益繼續保留。美團互助則承諾將返還往期分攤費用。對於在關停前不幸確診大病的會員，只要在規定時間內提交申請，美團、輕鬆、水滴互助均將繼續提供合理的互助金妥善救助。

盤古智庫高級研究員江瀚告訴本報記者，從未來整個市場發展趨勢的角度來看，整個中國的互聯網互助平臺應該會呈現出二八分化現象，小的互助機構會逐漸退出，只有真正頂尖頭部的互助平臺，有可能拿到最終的保險牌照，成爲合法的互助機構。而對於沒有持牌的互助公司，將會有可能在短時間內被市場所淘汰，所以對於每個人來說，大家都要看一下自己所購買的互助到底合不合適，是不是存在風險，如果有風險的話儘早退出還是比較好，在這個時候通過一定的商業保險來達到互助的效果可能纔是最好的選擇。