最近一段時間，天氣晴好、春意盎然，不過在網絡互助市場上似乎卻有些春寒料峭，寒冷似乎成爲了網絡互助的主旋律，輕鬆互助、水滴互助的紛紛關停，讓人不禁想問網絡互助到底怎麼了？關停是不是網絡互助唯一的選擇？

一、網絡互助潮水退去？

根據金融投資報的報道，悟空互助近日宣佈將於4月30日關停，百度燈火互助、美團互助等網絡互助平臺此前已相繼宣佈關停，一場網絡互助“關停潮”正在襲來。

2020年9月，啓動首例分攤後2個月，運營不滿1年的百度燈火互助宣佈關停。背靠百度引流，運營1年參與人數卻不足50萬，燈火互助的關停折射出互助行業過於激烈的競爭環境。

據業內專家分析，普通人一般參與一個互助計劃就足夠了，但螞蟻、美團、水滴等大型互聯網企業都搭建了互助平臺，“搶人”大戰自然是空前激烈。近日宣佈關停的悟空互助與燈火互助類似，規模尚小，救助人數僅有數人。這些小互助平臺的關停，反映出互助行業過熱的競爭格局。

今年1月以來，美團互助、輕鬆互助、水滴互助這三大“第二梯隊”互助平臺相繼宣佈關停。這些互助平臺關停之時，平臺分攤人數穩定在千萬以上。

根據杭州日報的統計，自2011年首個網絡互助平臺“抗癌公社”成立至今，“網絡互助”轉眼間走過了十年。憑藉低廉的費用、簡單直接的產品形態，各類網絡互助產品俘獲了大量用戶，市場上互助平臺量、用戶數也是急速擴張。

2016年4月，“輕鬆互助”成立，據其官網數據顯示，5年時間共救助8934位患病會員。同年5月，“水滴互助”上線，公司公告顯示，近5年的時間，其累計幫助21235位會員分攤了大病和意外互助金。

2018年，支付寶旗下“相互寶”面世，短時間內以超強的“吸粉”能力開啓了“網絡互助”行業的高光時刻——2019年來，滴滴、蘇寧、美團、微博、奇虎等互聯網公司紛紛入場，用戶數激增。有統計數據顯示，截至2020年5月底，全國就有3.3億人加入網絡互助平臺。

如今，市場上的網絡互助平臺已經所剩無幾。與此同時，今年以來，支付寶旗下“相互寶”平臺分攤人數也在下降——從今年1月第一期的10100.76萬人下降至3月第二期的9463.49萬人。兩個月內，分攤人數直接縮減了637萬人。

僅以筆者的親身經歷爲例，筆者所參與的互助是支付寶中的相互保，算是整個中國互助市場上最大的存在了，在早期，相互保每個月的金額非常低每個人每月也就幾分錢，然而隨着市場的發展，分攤的金額開始上升，從幾分錢到幾毛錢，再到最近幾個月已經到了六元多錢每次，其實這些錢對於大多數人來說並不算多，但是分攤錢數的上升從某種意義上來說也證明着市場正在退潮，分攤的人數開始減少。

二、關停是不是唯一的選項？

看到網絡互助逐漸退潮，很多人其實都在很困惑，爲什麼看上去不錯的互助行業會出現這麼大的問題？網絡互助到底該不該存在？關停是不是唯一的歸路了？

首先，互助行業起源於我們的文化深處。我們宏觀的說，互助這個概念其實並不是一個新鮮事物，早在歷史上就曾經存在過，甚至於長期深刻地嵌入到我們中國人的日常生活中去，在中國東南沿海地區長期存在着一種非常特殊的以家族、鄉土爲紐帶的互助體系“合會”，所謂“合會”就是在一個特定的地區比如說家族或者村鎮這樣的羣體中，大家都拿出一部分錢集資成爲相對較大的資金來用於某些家庭的一些特別大的開支項，比如說婚喪嫁娶或者大的疾病，這種可以說是互助這種業務形態的最原始形式。這種依託於家族、鄉土的親緣紐帶讓互助得以實施。而我們現在所熟悉的網絡互助其實根本邏輯就是這樣的，通過大家以互聯網的方式集合到一起，每個人承諾一定的互助金額，這樣誰得了大病就可以通過互助平臺獲得大家分攤的資金，從而渡過大病的難關。當然，這種邏輯和早期的保險產業並無不同，甚至可以說網絡互助從某種意義上來說就是一種類大病保險產品，只是沒有保險公司參與其中而已。

其次，網絡互助的問題到底在哪裏？既然網絡互助的意義是現實存在的，當前中國的確有不少家庭存在因病返貧需要救助的現象，爲什麼網絡互助還是會關停退潮呢？其實，這一切的根源可以從國家監管層的一次表態可見一斑，2020年9月，銀保監會打擊非法金融活動局發文指出，網絡互助平臺會員數量龐大，屬於非持牌經營，涉衆風險不容忽視。“部分前置收費模式平臺形成沉澱資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發社會風險。”從這其中已經可以看到問題在哪了？

一是網絡互助是由互聯網公司的發起的一種類似保險的金融產品，但是事實上卻沒有得到相關的保險牌照，屬於無牌開展金融業務，存在着較大的金融風險，爲了應對風險，網絡互助的合規監管將會是必須的事情。

二是網絡互助其實是缺乏監管的黑箱運營，其實可以問問每一個參加網絡互助的人，你會認真每次去甄別獲得互助的人是不是需要的人嗎？其實網絡互助參與人數動輒幾百萬甚至上千萬，大多數人其實都沒有足夠的專業化知識去了解需要幫助的人是不是真正需要的人，其所涉的病例也缺乏足夠的監督，存在一定程度的黑箱現象，這是網絡互助當前最大的問題。

三是資金池的問題其實非常難以解決，表面上來看，每次網絡互助參與的金額是非常少的，也就幾元錢或者幾十元錢，但是如果乘以一個巨大的基數就是一個海量的數字，在這樣的情況下，所形成的資金池很有可能被平臺所利用，資金池問題難以得到妥善解決。

所以，在這樣的情況下，網絡互助出現問題，乃至於退潮也就是很正常的現象了。

第三，網絡互助關停是唯一選項嗎？其實，我們縱觀網絡互助的市場，雖然有很多的問題存在，但是網絡互助所推動的“低門檻”的保障其實才是大多數人最需要的東西，在保險產業尚不健全的今天，很多人對於保險的信任感相對較低，各種保險條款中“陷阱無數”，在這樣的情況下，網絡互助相比於保險更加簡單、更加人性化的特點纔是其長期發展的關鍵所在，之所以網絡互助能發展的這麼好，這對於大家的需求其實是密不可分的。所以，網絡互助擊中了消費者的痛點，如果全面一味關停似乎也有些不符合市場實際，其實最需要做的是如何讓網絡互助在合規的狀態下運營？未來，網絡互助二八分化其實無法避免，小型的互助平臺關停是大概率事件，但是大的互助平臺能否在監管的引導下向持牌機構的方向發展，如果可以的話，持牌的網絡互助是不是纔是市場最想看到的東西。

網絡互助有其存在的必要性，只是到底該如何更好地合規發展，這是整個產業最需要思考的事情了。

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