劉偉/發自北京

連日來，部分企業及個人違規將經營貸投向房地產的情況備受關注。

4月12日，央行金融市場司司長鄒瀾在2021年第一季度金融統計數據新聞發佈會上作出回應：“對於發現的因爲作假騙取貸款的，需要依法依合同追回貸款。”

“近年來經營性貸款在滿足小微企業的臨時的週轉性資金需求，提升企業持續運營能力方面發揮了積極作用，爲做好‘六穩’工作，落實‘六保’任務提供了有力支持。”鄒瀾表示，“但在部分房價上漲預期較強、炒作氛圍較濃的熱點城市，也出現了騙取銀行經營貸實際用於購房的現象，甚至有些還涉及有組織的違法活動。”

鄒瀾強調，經營貸違規流入樓市的情況如果不能及時得到遏制，不僅會影響房地產調控政策的實施效果，而且會擠佔支持實體經濟特別是小微企業發展的信貸資源。

至於實際整治“經營貸”的辦法，中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林告訴中國房地產報記者，其實，“現在並沒有很好的辦法完全杜絕經營貸流入樓市，只能發現一起處罰一起。”

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“經營貸”已是公開祕密

“經營貸”是在2020年推行的，其初衷是爲了便於資金相對困難的中小微企業、個體工商戶拿到利息優惠的貸款，挺過經營難關，但卻被一些“有心人”利用而淪爲炒房資金。

資料顯示，經營用途貸款進入房地產市場比較典型的做法是：購房者找墊資方墊資，先全款購買房產；然後註冊公司，以房產作爲抵押，申請經營用途貸款；經營用途貸款放款後，將墊資部分歸還墊資方。

在這個鏈條上，部分房產中介、貸款中介誘導、協助購房者包裝材料、申請貸款，與銀行從業者串通合謀，是背後的推動力量之一。

公開報道顯示，全國多個城市，用經營貸炒房幾乎成了公開的祕密。其實，經營貸業務的初衷本是好的，但有些人藉機鑽了空子，用經營貸的錢買房，享受更低的利率，更長的還款期限。

一般來說，經營貸的利率低於按揭貸款，經營貸利率爲3%至4%，而按揭貸款利率爲5%至6%。

比如，同樣是貸款300萬元，20年時間，經營貸的利息比按揭貸款的利息少了82萬元。但是使用經營貸去違規購房，不僅會影響房地產調控政策效果，還會對實體經濟造成不良的影響。

財經評論員侯寧告訴中國房地產報記者，目前，樓市小漲格局給經營貸違規流入樓市的治理帶來壓力。“房住不炒”的政策已實行多年，今年政府又加大了違規查處力度，但樓市依舊整體頑強。這是最大的難點，即存在盈利預期，但監管部門限制趨利資金買入，所以經營貸就會通過各種暗門操作流入樓市；此外，股市通過一年多結構性上漲也存在風險，所以資金沒有去處。

無錫市房地產業協會副會長張斌認爲，涉及經營貸的問題，信貸員是第一責任人，因爲他們普遍認爲貸款只要還得起利息和本金即可。對貸後資金的使用途徑，往往“睜一隻眼睛，閉一隻眼”。

“對於經過必要的、正常的核查程序，確實是因爲違法違規活動和銀行工作人員無法立即識別的問題，應該也是在銀行基層員工和基層行的盡職免責範圍之內”，4月12日，鄒瀾在發佈會上表示，“對於發現的這些因爲作假騙取貸款的，需要依法依合同追回貸款。涉及購房人由於是受不法機構和人員的蠱惑、欺騙，通過作假的行爲獲得了貸款被銀行追回造成損失的，是可以向相關部門、法院主張自己的權利。”

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數億元違規資金被查處

“前一段時間在深圳、廣州、上海、北京等地方，金融監管部門已經要求銀行對這個問題進行了自查，個別城市還在一定範圍組織了監管檢查，初步已經摸清了典型案例的典型做法和關鍵的違法環節。”鄒瀾在發佈會上稱。

3月26日，中國人民銀行、中國銀保監會和住建部三部委聯合印發《關於防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》（以下簡稱“通知”），要求銀行業金融機構從貸前、貸中、貸後管理三個環節着手，強化審慎合規經營，嚴防經營用途貸款違規流入房地產領域。通知還特別提出各地要暢通違規問題投訴舉報路徑，聯合排查違規線索。

鄒瀾表示，“我們認爲這種調查是非常有必要的，我們也會持續地跟蹤和關注相關調查的進展和最後的處理情況。”

資料顯示，目前，多個一線城市已經開始對“經營貸”做出稽覈調查行動。

從3月1日開始，上海銀保監局選取轄內16家商業銀行開展了經營貸、消費貸違規流入樓市專項稽覈調查，近日銀行自查和監管稽覈調查情況公佈。

截至目前，該次監管稽覈調查已發現123筆3.39億元經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場，同時還發現部分銀行首套房認定不準確、數據填報不規範以及外部“助貸”機構違規問題突出等情況。

與此同時，3月中旬以來，一場針對銀行貸款端的緝查風暴迅速席捲廣東樓市。

公開資料顯示，目前廣東（不含深圳）已排查出2.77億元貸款違規流入樓市，而深圳也發現21筆、5180萬元貸款涉嫌違規。兩者相加，超過3億元違規貸款被發現。

嚴查、反覆查、徹底查，肯定是杜絕經營貸的辦法，但嚴懲有代表性的違規入市更有震撼力。“中國目前對樓市的防範心理主要判斷在於樓市泡沫尚未消化完畢，但全球利率寬鬆放水的大環境下，美國樓市也漲了許多，所以，單有防範還不夠，還得因城施策，多管齊下，因勢利導。”侯寧表示。

盤和林續稱，因爲資金天然有逐利性，它們會找利潤最高的領域進行投資。當前樓市火爆，所以經營貸就自然而然向樓市流動。不過，經營貸的查處可以通過多部門協同，通過金融系統的資金跟蹤來監控。同時對經營貸，銀行可以實施專款專用的用途監管。

（圖片來源網絡，版權屬於作者）

責任編輯：李紅梅 劉亞

審讀：戴士潮

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