原標題：1/4成年人沒有退休儲蓄金，美國面臨“退休危機”？︱鞠川陽子話養老

3月普華永道（PWC）發佈了最新出爐的調查報告，稱25%的美國成年人沒有退休儲蓄金。只有近36%的成年人感覺自己的退休計劃有着落，雖在正軌上但也不夠養老用。普華永道把有存款部分的儲蓄金中位數設爲12萬美元，以此計算，以退休後10年的生活費計算，平均每月生活水準爲1000美元，多數人退休後不但不可能提高自己的生活水平，就是說無法旅遊或享樂，而且很可能會陷入“缺錢”的困境，特別是如果出了健康問題而產生醫療費時，肯定會陷入金錢困境中。

美國人的平均壽命是79歲（2019年數據），如果按照60歲退休活到79歲計算，那麼就只有平均每月526美元的生活費，這根本不夠維持基本生活。美國是把個人年收入12760美元以下的列爲貧困，即每月收入1063美元，由此可見，存款在12萬美元及以下的老年人生活水準落入貧困線下，成爲了貧困老人。如果考慮到美國人均壽命的持續延長，那麼 “老年貧困”將更顯悲慘。

帶隊完成這項調研的普華永道資產和財富部的蓋斯隊長在接受電視採訪中直接稱“這是這個國家的危機”。2019年5月由美國聯邦儲蓄委員會出具的報告，揭示的情況與普華永道的結論如出一轍，該報告給出了各個細分年齡段成年人的數據，其中60歲以上老年人羣中的13%以及45~59歲成年人中的17%都完全沒有儲蓄存款（參見下圖）。

由此可見，美國人同亞洲人的存款習慣差異很大，亞洲人一般都有存款以備不時之需，比如日本的家庭存款平均爲17.55萬美元（根據2019年的官方數據），是保持高存款率的國家之一。但是因爲現在的年輕一代普遍使用信用卡，養成負債消費的習慣，不存款人口比例連年增加，這也引起了日本政府的擔憂。

爲什麼被認爲是生活富裕的美國人會出現沒錢養老的現象？美國的“退休危機”來了嗎？薪水不漲物價漲，沒有充足的退休計劃，長期鼓勵消費而保持低利息的美元政策，使得大衆沒有積極性去存款而是負債消費，再加上人口老齡化導致老年人口激增從而給國家財政帶來的壓力已經造成了美國的退休危機。有約4500萬美國人將在2021至2030年10年內退休，這將進一步加劇美國人“沒錢養老”的狀況。

美國沒有像日本一樣的“國民年金”和“國民健康保險”，就職於大企業的人有企業提供的養老金計劃，而就職於中小企業或者個體從業者就要完全靠自己養老，除了購買長期的養老保險就只有自己存款。因爲沒有“國民健康保險”，醫療費的開銷實際上佔了很高的比例，特別是一旦產生了大病帶來的高額醫療費就會直接導致很多人負債或者破產。

美國有政府支付的Medicare爲65歲以上的貧困老人提供醫療費保障，可以在一定程度上幫助他們。但是如果貧困老人的總數持續增加，給政府帶來的財政負擔將持續增大，不使用Medicare的人就會感到不滿，有人指責“這是讓所有的納稅人養活那些自己不存養老金的人”。可見，個人存款問題不但關係着政府的財政問題，還引發了社會問題。這也難怪美國媒體要這樣關注和大篇幅報道普華永道的調查數據了。

美國的財富嚴重集中在大公司和富人的手中，貧富差距巨大，政府規定的最低時薪是7.25美元，低於加拿大，在世界各國的排行榜中列第12位，中低產階層的收入在未來數年中難以提高。普華永道發佈的調查數據顯示，一半美國人不做退休計劃，這包括33%的人完全沒有獲得退休計劃的途徑，收入僅夠維持生活且不少人還有負債，根本沒有存款的資源和途徑；而16%的人雖然有獲得退休計劃的途徑但是並不參與。

很多人認爲美國很富，個人沒存款，但是政府有錢，政府總不會看着老人餓死不救吧？當貧困老人太多，單靠政府哪夠？就連世界最高福利的挪威、芬蘭等北歐國家也只能提供喫住和醫療等方面的基本保障，想要過自己理想的養老生活，維持生活水準，還是需要自己有錢。

退休計劃是件大事，應儘早做養老計劃，因爲養老金的積累是一個長期的任務。自律能力強的人可以自己設計存款計劃，否則可以購買長期的養老保險來約束自己按時存款，市場上有很多商業養老保險，可以仔細比較然後選擇最適合自己的保險。還應該定期審查和評估自己的資產，設計多渠道的、有效平衡風險的積累資產的組合，這是一項需要有專業理財知識的人做的事，大多數美國人是請理財經理幫助，當然這也是欺詐案件高發的領域，所以個人還是需要學習一些金融和理財知識，定期檢查自己的理財計劃的執行情況，絕對不能放手不管。

爲了普及資產管理知識，在美國高中都設有個人理財的選修課程，把“管理和安排好自己的資產也是一項個人的責任”的理念灌輸給年輕人，筆者認爲這是一個好的措施，從長期來看，應該會產生積極的效果，也值得其他國家借鑑。