原標題：不在當地能開戶存款嗎？異地攬儲被叫停半年，有民營銀行依然可以

作者：程維妙

“今年一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估 （MPA），禁止其通過各種渠道開辦異地存款，已發生的存量存款自然到期結清。”央行在今年2月發佈的《2020年第四季度貨幣政策執行報告》（下稱“《報告》”）中明確。

近年部分地方法人銀行通過吸收異地存款實現快速擴張，偏離了服務本地的定位，引來監管部門出手。

如今，“禁令”發出半年，執行情況如何呢？貝殼財經記者近日諮詢和實測發現，多地地方銀行已啓動整改，不支持線上開戶，不過仍有不少民營銀行可異地線上開戶並存款。

異地攬儲的邊界在哪兒？《報告》定義，異地存款是指銀行通過在沒有設立實體網點的地市開立的賬戶吸收的存款。不過多位業內人士認爲，“異地”界定仍有歧義，像民營銀行普遍沒有傳統意義上的物理網點，業務主要在線上發展，從用戶歸屬地來認定相對合理。

異地高息存款“門路”漸少，多地地方銀行已不支持線上開戶

貝殼財經記者以儲戶身份諮詢了晉商銀行、江西銀行、湖州銀行、成都銀行等地方銀行，客服普遍表示如果沒有該行Ⅰ類賬戶（實體卡），則無法在線上開通Ⅱ類賬戶。

其中，晉商銀行5年期定存利率達到4%，在受訪銀行中利率偏高。記者諮詢是否可以在線開戶並存款時，該行客服人員表示，晉商銀行是（山西）省屬銀行，在外地沒有網點。“如果沒有我行I類賬戶，就無法在線上開通Ⅱ類賬戶。如果身份證是省外的，在省內網點開卡時還需要提交開戶行所在地工作證明、完稅證明等輔助材料。”客服人員稱。

江西銀行客服人員也明確，如果沒有該行Ⅰ類賬戶，則無法通過掌上銀行開Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，Ⅰ類賬戶必須到櫃檯辦理。湖州銀行客服人員稱，之前支持遠程開戶，現在不行了。

在沒有本行Ⅰ類賬戶的情況下，成都銀行客服稱支持線上開通Ⅱ類賬戶，並可綁定他行I類賬戶轉入資金。記者在成都銀行App上嘗試操作，成功在線開通Ⅱ類賬戶，並綁定了一家國有行的Ⅰ類賬戶後，卻始終無法充值成功。客服人員解釋稱，綁定他行Ⅰ類賬戶後，轉賬還需要到被綁定行的櫃檯進行“面對面確認”。

銀行賬戶分類管理規則自2016年12月正式實施，限制了個人在一家銀行的開戶數量，目的是加強反洗錢、防範新型詐騙等。其中，Ⅰ類賬戶被喻爲“錢箱”，適合大額支付；Ⅱ類賬戶是“錢夾”，日常的消費、購物和繳費可以通過這個賬戶辦理；Ⅲ類賬戶是“零錢包”，主要用於金額較小、頻次較高的交易。

多家民營銀行仍可異地存款，區域提示形同虛設？

不同於傳統地方銀行，記者測試發現，多家民營銀行仍可通過異地手機號、身份信息在線開立Ⅱ類賬戶，並從其他行Ⅰ類賬戶向內轉賬進而存款。記者通過這種方式在遼寧振興銀行、江西裕民銀行、湖南三湘銀行和天津金城銀行分別成功存入一筆存款。

在記者嘗試操作時，遼寧振興銀行、江西裕民銀行App均彈出區域提示，詢問用戶是否是在本地生活或工作的中國居民。記者測試時位於北京，點擊“是”，也可以順利購買到產品。不過兩家客服人員都表示，應根據自身實際情況如實選擇。測試中，湖南三湘銀行、天津金城銀行無區域提醒，可以直接存款。

事實上，民營銀行並非都不能做互聯網存款業務。《報告》明確，無實體經營網點，業務在線上開展的銀行，展業範圍不受空間限制，實質上已成爲全國範圍內經營銀行。

兩位受訪人士提到，從2015年至今近7年時間內，已有19家民營銀行獲批成立，其中微衆銀行、網商銀行、新網銀行、億聯銀行被稱爲互聯網銀行“四小龍”，有線上開展業務資格，可以在全國範圍內展業。

“異地”界定仍有爭議，民營銀行稱這是痛點

“異地經營是我們所有民營銀行的一個痛點，界定是否爲異地展業通常是看所謂的線下物理網點，但民營銀行普遍只有一個‘總行營業部’，或者叫辦公大樓，相當於只有一個物理網點，業務主要靠線上發展。”張沛沛（化名）供職於一家可在全國範圍內展業的民營銀行，但她稱對行業整體狀態“感同身受”。

她表示，做線上業務的前提是通過監管的科技能力審覈，比如該行是不是自建的科技體系、數據是否封閉、智能風控體系是否完善，以及反欺詐能力如何等等。“我們大概花了一年時間，整個這一年都沒有開展什麼業務，就一直在做科技的基礎系統搭建。”張沛沛稱。

“對於民營銀行是否允許一定比例的異地展業，是有一定的爭議的。”零壹研究院院長於百程對記者表示，關於銀行異地客戶互聯網存款的規定中，對於無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合規定條件的除外。民營銀行是2015年以後推出的銀行類型，無實體網點，業務一般通過線上或者線上線下融合的方式，聚焦服務於小微和普惠人羣。

他進一步稱，關於異地攬儲的識別，主要是識別用戶是否異地，比如識別戶籍地、工作地、生活地、手機歸屬地等。目前互聯網存款新規處於按照“一行一策”和“平穩過渡”的原則逐步整改落實之中，關於異地展業問題，很多民營銀行一直在與監管溝通。

業內人士呼籲不要“一刀切”式禁止

於百程表示，由於目前部分民營銀行的存款結構異地佔比可能較大，一刀切禁止也不利於平穩過渡。在具體執行中，部分民營銀行迫於存款壓力，也存在僥倖心理，比如在異地客戶認定上比較寬鬆，或者僅需要客戶勾選即可，並不進行實質審查。因此，民營銀行異地展業的問題，需要監管層根據實際情況明確，以防止監管套利。

不僅是民營銀行，此前不少城農商行也因受限於機構網點較少、獲客渠道狹窄等，通過非自營網絡平臺開展存款業務，互聯網存款業務發展迅速。

中關村互聯網金融研究院首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼談到其帶來的負面影響，主要有：一是擾亂存款市場競爭秩序，可能導致“靠檔計息”、“高息攬儲”等不規範行爲；二是一定程度上加重了銀行負債成本。如果銀行將成本轉嫁到貸款環節，可能推高貸款利率，不利於降低實體經濟融資成本。

不過董希淼也表示，通過互聯網渠道辦理存款業務，是互聯網時代存款業務的有益探索，不但提高了銀行資產負債匹配效率，也滿足了一部分客戶對金融服務方便快捷的需求。

“更重要的是，還要看到互聯網存款折射出中小銀行近年來面臨的窘境。”董希淼稱，中小銀行資本實力較弱、負債受限較多，影響其信貸投放能力，不利於其服務實體經濟。

他對此建議，要繼續支持中小銀行引進合格股東進行增資擴股，優先支持中小銀行在境內外上市融資；修訂現行相關辦法，爲更多中小銀行儘快進入同業拆借市場開展流動性管理和通過發行金融債獲得低成本資金提供便利；同時進一步深化存款利率市場化，實施差別化政策，在市場利率定價自律機制之下允許中小銀行採取更有彈性的存款利率浮動空間。