隨着“雙11”購物節的來臨，行動起來的不僅有電商平臺和實體商家，金融機構也擠進賽道欲分一杯羹，推出了一系列刷卡消費促銷活動，除了“領紅包”“消費減免”“多倍積分”等方式外，“分期業務”也成爲各家銀行信用卡業務拓展的必備“玩法”。

但對於消費者而言，天下沒有免費的午餐，或許只是對午餐的收費形式進行了再包裝。事實上金融機構分期業務營銷手段和對客羣精準識別以及精細化營銷方面仍存在不足。正因如此，近年來，信用卡業務的投訴率持續上升。

《金融時報》記者瞭解到，多家銀行的“雙11”活動自10月20日就已開啓，促銷領域主要集中在“刷卡金”“秒殺”“玩轉積分”“滿額立減”等方面。例如，多家銀行的信用卡推出“雙11”綁定支付平臺減免活動，可以通過支付寶、微信支付、京東等第三方快捷渠道消費。以天貓支付寶平臺爲例，多家銀行推出了綁定支付寶優惠專場“雙11”紅包大放送活動。

與此同時，銀行和電商平臺也開展了多種合作。在拼多多上，多家銀行都有優惠活動推出。在京東商城，光大銀行推出購機福利，該行信用卡持卡客戶選擇在京東商城購買手機或手機配件部分商品，並使用京東支付——光大銀行信用卡支付，即有機會享單筆訂單商品應付金額“滿2000元最高減100元”的優惠。

消費者在使用信用卡購物的同時，爲了緩解還款壓力，很多時候不可避免地要用到信用卡分期。尤其是購買金額較大的商品時，銀行多會以“領紅包”“消費減免”“多倍積分”等形式、“免息分期”等宣傳語推廣信用卡消費或分期業務。但是分期付款真能“免息”嗎？

以一家股份制銀行推出的信用卡分期購車活動爲例，該行工作人員介紹說：“現在我行與不同的汽車品牌商都有合作，推出了分期購車享受手續費補貼的活動。根據不同車型、貸款金額和分期期數，享受不同金額的貼息活動。目前，辦理我行信用卡汽車分期業務，可享受最高7000元分期手續費補貼。根據分期期數不同，對應的手續費也不同。12期、24期、36期、48期、60期對應的手續費利率分別爲4%、8%、12%、17%、21%。”

但是，《金融時報》記者瞭解到，消費者爲了能夠享受最高7000元的分期手續費補貼，就需要接受銀行“高首付、短分期”的分期還款模式。除此之外，還需要向汽車品牌方繳納一定的金融服務費。

對此，業內人士提醒，不要被“免息分期”迷惑雙眼，一旦消費者選擇了分期付款，實際支出的費用可能遠遠超過商家給予的優惠。

近年來，有關銀行信用卡業務的投訴持續增加，分期業務的投訴也在不斷上升。銀保監會此前發佈的數據顯示，2021年二季度，涉及信用卡業務投訴46273件，同比增長37.2%，佔投訴總量的54.8%。

易觀高級分析師蘇筱芮表示，信用卡業務投訴量高企現象，既與銀行零售業務帶來的客戶基數較大有關，也與部分銀行採取積極策略獲取新戶有關，或成爲銀行資產質量承壓的原因之一。

過度分期問題已成爲監管部門關注的重點。銀保監會10月份發佈的《關於服務煤電行業正常生產和商品市場有序流通保障經濟平穩運行有關事項的通知》明確表示，金融機構要依據客戶還款能力合理授信，不得誘導金融消費者盲目借貸、過度超前消費。規範信用卡經營行爲，嚴控單一客戶髮卡數量和授信額度，規範分期管理，不得通過誘導“過度分期”等方式侵害金融消費者權益，防止以卡養卡、以貸還貸，助長過度負債。

不少年輕消費者雖然收入有限，但是消費衝動強烈。需要注意的是，在使用信用卡消費的金額超出自己的還款能力且逾期未還款時，會產生滯納金，將按照每月最低還款額的5%來收取，如果一直未還款，滯納金就會一直疊加，並且會反映到個人徵信記錄中。

因此，“雙11”購物節雖然可能給人們帶來消費的快樂，但是消費者還是應該適當購物、理性消費，才能避免過度消費後信用卡還款帶來的煩擾。