作者：边万莉 实习生 林宜炜

11月3日，第十六届21世纪亚洲金融年会在北京举办。富民银行智能数据部副总经理黄鹏在会上表示，当前银行数字化已基本进入业务数据化和数据资产化的中后期，预计未来五年会逐渐实现数据服务化与智能化，数字化过程需要应对思维意识转变、数据合规合理使用和复合型人才缺失的三大挑战，风控方面在风险控制与用户体验平衡方面取得了积极进步，广义上的数字化将是一个没有终态的命题。

数字化银行服务基础已落成

在黄鹏看来，数字化和数字金融是一个很大的命题，这个需要进一步拆解和画像，数字化可以拆解为几个核心特征：客户全周期的数字化运营能力、移动化的渠道服务能力、快速满足用户需求的业务敏捷能力、智能化识别和服务客户的能力、以及打通场景上下游形成闭环服务的开放化能力。截至目前，重庆富民银行已与包括阿里、京东、百度在内的10余家金融科技企业开展合作，探索数字化银行生态共建，链接产业互联网平台超过1000家。

数字化实现的典型路径分为：业务数据化、数据资产化、资产服务化、服务业务化以及业务智能化五大阶段。黄鹏认为，经过几年沉淀，银行业务已基本实现线上化，整个银行业现处于业务数据化和数据资产化的中后期，未来的方向是实现数据服务化以及智能化，“如果以智能化为阶段性目标，大概的预期是五年”。根据官方披露，黄鹏所在的富民银行90%以上的信贷风控以智能化方式实现，支付财富业务、同业业务和票据业务100%以数字化方式实现，已经夯实了数字化发展的根基。

警惕系统性风险和数据合规问题

黄鹏认为，当前数字化过程面临三大挑战。第一大挑战来自意识思维层面，要将传统的静态分析思维转向实时动态运营的思路。以往金融业的数据应用更多是“偏向于静态的统计性分析，比如报表，监管的报送”，而在数字化场景下，要求银行具备以客户为中心的运营思路，这是与过去迥乎不同的“数据逻辑回归模型”，即从数据中得出业务的趋势和假设，然后在过程中实时验证和迭代优化的模式。这对从业者的思维转换提出了较高的要求，也是实现数字化的一大难点。

第二，数据安全合规方面。黄鹏提出，随着数据应用场景的增加，从数据源的合规获取，到应用过程中防止数据泄露，再到智能化场景中的数据合理应用等，都面临较大风险，需不断加强人员安全合规意识培养，强化组织级安全合规管控能力。

第三，应用层面“懂金融、懂技术”的复合型人才非常缺失。面对人才缺口，黄鹏认为可以在内部建立容错和创新试验文化，“既然单个人不具备这样的能力，我们就把懂业务和懂数据的人整合起来，建立一种敏捷的机制，配套鼓励创新试验的文化，然后来逐步完善这样一种能力”。

对于风控问题，黄鹏认为，数字化风控其实已经取得了较大的进步，主要体现在风险控制与用户体验平衡方面。“过去大家都过于注重风险控制，不注重用户体验。而互联网金融盛行的时候，大家又过于注重用户体验，而放松了风控，像一个跷跷板一样，一会儿左一会儿右”。随着监管机制及数字化技术的不断完善，金融机构逐步找到了两者之间的平衡。具体来说，一方面是随着大数据和智能化的应用，银行能够更好的建立客户风险画像，进行精准风险评估和风险实时监控和处置，这使得整个工作模式在效率和成本上得到了很大的优化；另一方面，数字化和自动化的决策，加快了审批的速度，使得用户的体验得到了极大的提升。这样两者的结合实现了风险控制和用户体验之间的相对平衡。

与此同时，伴随的问题是产业数字化带来的系统性风险以及数据合规问题。一方面是随着产业数字化进程的加快，各企业之间的联系更为紧密，业务的迭代速度更快，这带来企业活力的同时，也意味着一旦出现风险，则传播的速度会更快更广，并最终形成系统性风险，这导致风险的识别和应对处置的难度加大；另一方面，随着数据安全法和个人隐私保护法的颁布，数据的安全合规的使用提到了新的高度，那么对于银行来说如何识别合规数据源以及合规使用的难度要求都大幅提升，尤其目前整个数据市场的成熟度还有待改善，这个问题就显得尤为重要。

“产业链数字生态”模式

“互联网是一种模式，或者说是一种工具，核心还要回到金融本身，只有将金融和互联网结合起来，才能发挥出数字化的能量。”黄鹏在介绍富民银行时提到，该行的核心定位是产业链数字生态银行，用数字化的逻辑提供金融服务，以普惠金融的业务模式构建生态体系。从普惠金融和数字化的角度来说，这种模式得以成立有赖于多种因素。

普惠金融方面，沉浸实体经济服务的大股东瀚华金控为银行开展普惠金融服务提供经验；数字化上，富民银行从立行就开始布局，重视金融科技能力和数字化人才引进。官方数据显示，目前富民银行已引进金融科技人才达300余人，占比60%以上，并且搭建了“STAR数字化人才体系”和“SAM敏捷体系”，从人才数字化能力发展以及敏捷管理模式进行了互联网化的管理体系的构建。此外，富民银行围绕数字化沉淀出一套数字化能力体系，即以客户全周期数字化运营为中心的移动化、敏捷化、智能化和开放化的“MAIBO”数字化能力体系，并依据该体系搭建了完整的数字化平台，以及基于此平台开发出的涵盖存贷汇的数字化产品矩阵，进而实现了全行业务的数字化。

“广义上的数字化是一个进行时，甚至没有终态。”黄鹏说，“随着数字化发展，现实世界和虚拟世界将会紧密结合，甚至于虚拟大于现实”，彼时的金融模式会是什么样？这将是一个不断演进，不断更迭交替的过程，从这一角度来说，数字化是一个永远进行中的方向。