作者：邊萬莉 實習生 林宜煒

11月3日，第十六屆21世紀亞洲金融年會在北京舉辦。富民銀行智能數據部副總經理黃鵬在會上表示，當前銀行數字化已基本進入業務數據化和數據資產化的中後期，預計未來五年會逐漸實現數據服務化與智能化，數字化過程需要應對思維意識轉變、數據合規合理使用和複合型人才缺失的三大挑戰，風控方面在風險控制與用戶體驗平衡方面取得了積極進步，廣義上的數字化將是一個沒有終態的命題。

數字化銀行服務基礎已落成

在黃鵬看來，數字化和數字金融是一個很大的命題，這個需要進一步拆解和畫像，數字化可以拆解爲幾個核心特徵：客戶全週期的數字化運營能力、移動化的渠道服務能力、快速滿足用戶需求的業務敏捷能力、智能化識別和服務客戶的能力、以及打通場景上下游形成閉環服務的開放化能力。截至目前，重慶富民銀行已與包括阿里、京東、百度在內的10餘家金融科技企業開展合作，探索數字化銀行生態共建，鏈接產業互聯網平臺超過1000家。

數字化實現的典型路徑分爲：業務數據化、數據資產化、資產服務化、服務業務化以及業務智能化五大階段。黃鵬認爲，經過幾年沉澱，銀行業務已基本實現線上化，整個銀行業現處於業務數據化和數據資產化的中後期，未來的方向是實現數據服務化以及智能化，“如果以智能化爲階段性目標，大概的預期是五年”。根據官方披露，黃鵬所在的富民銀行90%以上的信貸風控以智能化方式實現，支付財富業務、同業業務和票據業務100%以數字化方式實現，已經夯實了數字化發展的根基。

警惕系統性風險和數據合規問題

黃鵬認爲，當前數字化過程面臨三大挑戰。第一大挑戰來自意識思維層面，要將傳統的靜態分析思維轉向實時動態運營的思路。以往金融業的數據應用更多是“偏向於靜態的統計性分析，比如報表，監管的報送”，而在數字化場景下，要求銀行具備以客戶爲中心的運營思路，這是與過去迥乎不同的“數據邏輯迴歸模型”，即從數據中得出業務的趨勢和假設，然後在過程中實時驗證和迭代優化的模式。這對從業者的思維轉換提出了較高的要求，也是實現數字化的一大難點。

第二，數據安全合規方面。黃鵬提出，隨着數據應用場景的增加，從數據源的合規獲取，到應用過程中防止數據泄露，再到智能化場景中的數據合理應用等，都面臨較大風險，需不斷加強人員安全合規意識培養，強化組織級安全合規管控能力。

第三，應用層面“懂金融、懂技術”的複合型人才非常缺失。面對人才缺口，黃鵬認爲可以在內部建立容錯和創新試驗文化，“既然單個人不具備這樣的能力，我們就把懂業務和懂數據的人整合起來，建立一種敏捷的機制，配套鼓勵創新試驗的文化，然後來逐步完善這樣一種能力”。

對於風控問題，黃鵬認爲，數字化風控其實已經取得了較大的進步，主要體現在風險控制與用戶體驗平衡方面。“過去大家都過於注重風險控制，不注重用戶體驗。而互聯網金融盛行的時候，大家又過於注重用戶體驗，而放鬆了風控，像一個蹺蹺板一樣，一會兒左一會兒右”。隨着監管機制及數字化技術的不斷完善，金融機構逐步找到了兩者之間的平衡。具體來說，一方面是隨着大數據和智能化的應用，銀行能夠更好的建立客戶風險畫像，進行精準風險評估和風險實時監控和處置，這使得整個工作模式在效率和成本上得到了很大的優化；另一方面，數字化和自動化的決策，加快了審批的速度，使得用戶的體驗得到了極大的提升。這樣兩者的結合實現了風險控制和用戶體驗之間的相對平衡。

與此同時，伴隨的問題是產業數字化帶來的系統性風險以及數據合規問題。一方面是隨着產業數字化進程的加快，各企業之間的聯繫更爲緊密，業務的迭代速度更快，這帶來企業活力的同時，也意味着一旦出現風險，則傳播的速度會更快更廣，並最終形成系統性風險，這導致風險的識別和應對處置的難度加大；另一方面，隨着數據安全法和個人隱私保護法的頒佈，數據的安全合規的使用提到了新的高度，那麼對於銀行來說如何識別合規數據源以及合規使用的難度要求都大幅提升，尤其目前整個數據市場的成熟度還有待改善，這個問題就顯得尤爲重要。

“產業鏈數字生態”模式

“互聯網是一種模式，或者說是一種工具，核心還要回到金融本身，只有將金融和互聯網結合起來，才能發揮出數字化的能量。”黃鵬在介紹富民銀行時提到，該行的核心定位是產業鏈數字生態銀行，用數字化的邏輯提供金融服務，以普惠金融的業務模式構建生態體系。從普惠金融和數字化的角度來說，這種模式得以成立有賴於多種因素。

普惠金融方面，沉浸實體經濟服務的大股東瀚華金控爲銀行開展普惠金融服務提供經驗；數字化上，富民銀行從立行就開始佈局，重視金融科技能力和數字化人才引進。官方數據顯示，目前富民銀行已引進金融科技人才達300餘人，佔比60%以上，並且搭建了“STAR數字化人才體系”和“SAM敏捷體系”，從人才數字化能力發展以及敏捷管理模式進行了互聯網化的管理體系的構建。此外，富民銀行圍繞數字化沉澱出一套數字化能力體系，即以客戶全週期數字化運營爲中心的移動化、敏捷化、智能化和開放化的“MAIBO”數字化能力體系，並依據該體系搭建了完整的數字化平臺，以及基於此平臺開發出的涵蓋存貸匯的數字化產品矩陣，進而實現了全行業務的數字化。

“廣義上的數字化是一個進行時，甚至沒有終態。”黃鵬說，“隨着數字化發展，現實世界和虛擬世界將會緊密結合，甚至於虛擬大於現實”，彼時的金融模式會是什麼樣？這將是一個不斷演進，不斷更迭交替的過程，從這一角度來說，數字化是一個永遠進行中的方向。