聯名卡的發行如火如荼，但其背後蘊含的聲譽和信用風險仍需要警惕

近日，多位用戶反映其通過“美團錢包”界面開通充值“美團建行儲值卡”後，卻無法正常用於支付消費訂單。而這類儲值卡原本是用戶爲了獲得支付優惠特意開通的電子卡。

記者瞭解到，“美團建設銀行儲值卡”爲美團與建設銀行聯合推出的虛擬卡片，只能在美團平臺使用，且支付消費無法使用於“貓眼”“生活小費”等功能板塊。

早在2006年，原銀監會就發佈通知指出，各商業銀行不得與商業機構聯合發放不記名、由商戶發售並開具購物發票的聯名儲值卡。對此，信用卡資深研究人士董崢表示，“聯名儲值卡涉及的資金都是由銀行合作企業自行支配使用，因此企業應負主要責任，但這類卡片由銀行背書，因此銀行在審覈合作企業資質時，應更加謹慎，也需向消費者提示風險。”

儲值卡竟無法消費

日前，中國銀行業協會發布的《中國銀行卡產業發展藍皮書（2021）》顯示，截至2020年末，全國銀行卡髮卡量累計89.8億張，當年新增髮卡量4.5億張，同比增長5.3%。交易方面，2020年，全國銀行卡交易金額合計792.8億張，同比下降3.6%。

在產品設計和市場營銷方面，主題卡和聯名卡爲各大銀行主要發力點。但繁榮背後，聯名卡背後隱藏的問題也暴露出來。近日，多位用戶在黑貓投訴平臺中反映，購買美團與建設銀行合作推出的“美團建行儲值卡”後，卻無法正常進行消費支付行爲，不少用戶的本金處於凍結狀態。

用戶肖梅（化名）告訴《中國科技投資》記者，今年7月在“美團錢包”界面，因看中“美團建行儲值卡”可享受消費優惠活動的功能，於是肖梅按照平臺操作流程，輸入個人信息驗證開通儲值卡賬戶，並在首次開通後充值了30元左右。

隨後，肖梅接連兩次往“美團建行儲值卡”中充值，累計充值約100餘元，但除了第一次充值後消費了20元，肖梅此後再也無法對剩餘的儲值卡金額進行消費。當肖梅嘗試將儲值卡餘額提現至銀行卡，同樣受到限制。

鑑於此，肖梅分別與美團客服、建設銀行客服聯繫解決支付問題，但雙方均讓肖梅與對方公司溝通解決。無奈之下，肖梅只能向黑貓投訴平臺反映。

此外，還有多位匿名用戶在黑貓投訴平臺表示，本想通過美團錢包界面開通充值“美團建設銀行儲值卡”享受優惠活動，但充值過後卻無法在美團平臺支付，也無法退款。

記者在“美團錢包”界面看到，綁定任意銀行卡即可享受“10元無門檻紅包”。同時，“精選活動”頁面詳情顯示，開通“美團建行儲值卡”可領取25元通用紅包，且還配有“開卡得好禮”“充值領紅包”“支付有優惠”的宣傳標語。

*美團建行儲值卡活動頁面

根據《活動規則》，“美團建行儲值卡”活動時間將持續至2021年12月31日，同一用戶僅限開通一張美團建行儲值卡，開通30天內暫不支持解綁及註銷；充值金額可用於在美團APP消費時抵扣，享單單立減。

*儲值卡活動規則

記者就該儲值卡功能諮詢美團客服，對方回覆稱：“儲蓄卡爲美團與銀行聯合推出的虛擬卡片，合作的銀行包括建行、農行和郵政銀行等，只能在美團平臺使用，但也有一定限制，貓眼、生活小費等板塊暫不能使用。”但上述用戶在符合美團相關規定的版塊中進行消費，仍出現無法支付的情況。

除此之外，美團平臺顯示，用戶開通建設銀行卡時，無需輸入卡號，只需輸入個人信息驗證後，即會生成一張電子卡。且《中國建設銀行快捷支付業務線上服務協議》顯示，建設銀行負責綁定用戶與商戶的支付關係，但建設銀行不對商戶提交的扣款指令進行實質性審覈，不負責審覈商戶提交扣款指令的真實性、合法性、準確性。

記者就儲值卡合作商戶諮詢建設銀行客服，對方則表示：“建行本身沒有這個活動，對相關情況不太清楚，我們這邊也沒有顯示美團相關信息，具體還是要看商家怎麼顯示的這個活動，及他們的關聯繫統。”

聯名卡潛藏風險

建設銀行官方平臺顯示，其與美團目前仍有合作，例如通過美團外賣平臺訂餐，選擇“美團支付”使用綁定的龍卡信用卡銀聯單標卡、Visa雙標卡進行在線支付，即可享受滿減優惠。

根據建設銀行半年報，截至6月末，建設銀行借記卡在用卡量12.26億張，其中金融IC卡在用卡量6.80億張，上半年借記卡消費交易金額12.85萬億元，同比增長19.98%；信用卡累計髮卡量1.46億張，累計客戶1.05億戶，消費交易額1.50萬億元，同比增長2.63%。

同時，截至6月末，建設銀行網絡支付交易筆數233.39億筆，交易金額10.71萬億元，其中聚合支付交易金額9494.37億元，同比增長60.96%，有交易商戶數242.89萬戶，在支付寶、京東、美團、抖音等頭部互聯網機構的市場份額位居同業第一。

對於“聯名儲值卡”，建設銀行官方平臺尚未有明確介紹。不過，早在2006年和2011年，原銀監會曾兩次發佈《關於禁止銀行與商業機構發放聯名儲值卡》，指出一些地區銀行與商業機構違規發放聯名儲值卡，給銀行帶來一定的聲譽風險，爲了維護金融秩序，各銀行不得與商業機構聯合發放不記名、由商戶發售並開具購物發票的聯名儲值卡。

此外，《中國人民銀行關於規範聯名卡管理的通知》（以下簡稱《通知》）中也對聯名儲值卡進行了約束。《通知》提到，聯名卡是商業銀行與營利性機構合作發行的銀行卡附屬產品，不是獨立存在的銀行卡品種，其所依附的銀行卡品種必須是人民銀行批准的具有全部銀行卡功能、可跨行業使用的借記卡或信用卡。

而商業銀行辦理聯名卡發行和申領業務，必須經人民銀行批准的營業網點進行，不得委託任何單位或個人代理，各商業銀行嚴禁以聯名卡名義變相發行不記名、有固定面值或內存固定價值的儲值卡。

“儲值卡其實就是預付卡，在國際上流通比較廣泛，但在中國發展比較曲折，伴隨金融預付卡的誕生，滋生了一些‘腐敗’問題，最終在2001年，有關部門以‘反腐’等名義出臺了大量文件，全面禁止商業銀行發放預付卡。”董崢向《中國科技投資》記者表示。

董崢進一步說道：“但2010年開始發放《第三方支付牌照》時，發行預付卡也作爲授權開展的業務之一，爲大量的非金融機構進入預付卡市場打開了大門，發行預付卡，最大的‘利益’所在就是可以實現‘備付金’的資金沉澱。”

“聯名儲值卡也是預付卡，只不過是銀行看中企業的消費場景，與企業共同推出的一類卡片，不過這其中涉及的資金都是由預付費卡企業自行支配使用，因此企業應負主要責任。但因爲這類卡片由銀行背書，因此銀行在審覈合作企業資質時，應更加謹慎，也需向消費者提示風險。”董崢說。

記者就上述問題致函建設銀行，截至發稿，尚未收到回覆。