原標題：新能源車專屬險來了！電池、自燃問題均可保，多款附加險可選！保費是升是降？

來源：北京商報

醞釀已久的新能源專屬車險問世，苦傳統車險久矣的車主們終於盼來了這一天。

12月14日，中國保險行業協會發布《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》，新能源汽車電池、自燃、充電樁均可保，但備受爭議的電池老化問題，卻不在承保範圍之列。專屬車險駕到，保費會升嗎？

新能源車自燃、“三電”

納入保障範圍

新能源車自燃事件時有發生。上海市市場監督管理局發佈的數據顯示，僅2020年8月國內就發生15起新能源車冒煙、起火事故。車輛靜置、充電、行駛中均發生過自燃現象。

相比傳統車險，《條款》的保險責任進一步擴大。《條款》顯示，新能源汽車主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險共三個獨立的險種。

保險期間內，被保險人或被保險新能源汽車駕駛人在使用被保險新能源汽車過程中，因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車下列設備的直接損失，且不屬於免除保險人責任的範圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。

車身；

電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統；

其他所有出廠時的設備。

《條款》將“三電”也納入保險責任，還保障了車身、其他所有出廠時的設備，以及車輛行駛、停放、充電及作業的使用過程。

其中，電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統俗稱“三電”，是新能源汽車的核心技術，新能源汽車電池對於整車價值而言，佔有較大比重。

車車科技CEO張磊表示，新能源汽車與傳統燃油車最大的差別就是“三電”，“三電”納入保險責任是新能源車險“專屬”最大的體現，說明監管充分考慮到新能源汽車的產品屬性和風險特徵，從用戶利益出發，讓新能源汽車有屬於自己的保險保障。

充電樁告別“裸奔”！

多款附加險可選

《條款》爲了更好地滿足新能源車車主的保險需求，設計了附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險、附加新能源汽車增值服務特約條款。

此外，附加險還包括附加車輪單獨損失險、附加新增加設備損失險、附加車身劃痕損失險等9款。不過，需要注意的是，投保了新能源汽車損失保險的新能源汽車，纔可投保附加險。

以附加自用充電樁損失保險爲例，在保險期間內，保險單載明地址的，被保險人的符合充電設備技術條件、安裝標準的自用充電樁，因自然災害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導致的充電樁自身損失，保險人在保險單載明的本附加險的保險金額內，按照實際損失計算賠償。

這是車險首次承保車外固定輔助設備，是車險領域內的一次創新和探索，集中解決新技術應用中，輔助設施產生的風險。

電池衰減、違法改裝等不保

具體來看，新能源汽車電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質量缺陷，保險人不負責賠償。對比《機動車商業保險示範條款（2020版）》，除外責任增加電池衰減、充電期間因外部電網故障導致被保險新能源汽車的損失。

對此，在中國人民大學中國保險研究所研究員張俊巖表示，並非所有的風險都屬於可保風險。可保風險的要件之一是風險的發生要具有偶然性，而電池衰減是必然發生的情形，不符合可保風險的要求。

此外，和傳統車險一樣，因市場價格變動造成的貶值、修理後因價值降低引起的減值損失等原因導致的被保險新能源汽車的損失和費用，保險人不負責賠償。被保險新能源汽車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險新能源汽車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故的，也在除外責任之列。

專屬車險駕到

車主保費是升是降

此前，保險業協會向財險公司下發了《關於新能源汽車商業保險專屬產品基準純風險保費表測算調整說明》。在費率方面，相較傳統車險現行的基準保費，新能源車的三者險和車損險基準保費整體下降了0.8%。三者險基準保費相比現行下降0.1%，車損險基準保費相比現行下降1.2%。

那麼，《條款》擴大了新能源車保障範圍，對於車主關心的新能源車險費率是漲還是降？

在愛問保險CEO龐博看來，純風險費率有所調整，25萬元以下車型只降不漲，25萬元以上車型部分上漲，但整體不超過3%。考慮到投保車損險和三者險的差異，整體來看佔比情況，約50%降價，30%持平，20%上漲。

張俊巖表示，近年來的實踐表明，新能源車的賠付支出明顯高於傳統燃油車，之前沿用燃油車條款時，新能源車的費率通常也高於燃油車。從《說明》來看，儘管基準保費有所下降，但考慮到目前新能源車的出險率、維修費用等較高的原因，使用專屬條款後費率是否下降還有待觀察。