近年来，新能源汽车保有量逐步攀升，增量连续三年超过100万辆。公安部数据显示，截至今年9月，全国新能源汽车保有量达678万辆，占汽车总量的2.28%。从新注册登记情况看，2021年前三季度，全国新注册登记新能源汽车187.1万辆，同比增178.49%。

新能源汽车产业的迅猛发展，也带来了新挑战。中国保险行业协会（下称“中保协”）相关负责人表示，新能源汽车以动力电池作为储能装置，车辆辅助设备延伸至充电设施，在车辆使用过程中，除了传统的交通意外风险，动力电池起火、爆燃引发的重大事故也会构成新的风险因素。

对于上述风险，传统车险显然已无法覆盖，致使新能源车在理赔时纠纷频发，行业急需进行产品创新，在保险保障和保险服务上实现升级换代。

12月14日，中保协发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。《条款》的出炉，一定程度上解决了新能源汽车车主的后顾之忧。

明确新能源汽车概念

本次发布的《条款》共分为3大主险、13大附加险。

其中主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险共三个独立的险种。另有包括附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险在内的17项附加险。

对于新能源汽车概念，《条款》做出明确规定，指的是采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等。

“自燃”可保

一直以来，车辆“自燃”问题总是令不少新能源汽车主感到头疼。

相关数据显示，新能源汽车发生自燃事故原因中，处于充电和充满电静置状态下发生自燃事故占比分别为38%和24%，特别是当电池荷电状态（SOC）超过90%时，占到发生的自燃事故数量比例达45%。

针对这一问题，《条款》在主险（车损险、第三者责任保险、车上人员责任保险）的保险责任中明确纳入意外事故（含起火燃烧），明确新能源汽车的使用状态包括行驶、停放、充电及作业，并在责任免除中删除了有歧义的“营业性场所”表述。

“三电”纳入车损险

相比传统车险条款，此次《条款》最大的变化，在于将新能源汽车的核心三电系统纳入保险责任，填补了新能源汽车“三电”系统风险的保险空白。

所谓“三电”即指电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统。过去，尽管车辆自燃保障已纳入车损险责任范围，但对于电池等配件并不包含在保障范围内。

《条款》称，因外部电网故障导致被保险新能源汽车的直接损失、符合规定的自用充电桩自身损失，以及造成第三者人身伤亡或财产损失等情况，只要购买相关附加险并符合预先约定，也可获得赔偿。

后续保费会否下调

相较传统汽车，新能源汽车出险频率更高。中国银保信公布的数据显示，2017年，家用车中，新能源汽车出险率高出非新能源汽车11.7个百分点。

因此在未出台《条款》前，新能源汽车保费要普遍高于同级别燃油车。那么此番《条款》出台后，保费会否下降？

14日，中国精算师协会发布了《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》，为行业新能源汽车保险产品定价提供了基准。

业内专家表示，总体来看，新能源车的三者险和车损险基准保费，较现行传统车险的基准保费，整体下降约0.8%。其中，三者险基准保费下降0.1%，车损险基准保费下降1.2%。据估算，将近80%的新能源汽车在使用专属条款投保车损险和三者险后，同等条件下，保费持平或下降。（文/游苏杭）