大家好，这里是喵叔。

今天的主题源于最近喵叔身边发生的一些事，A姨在外面晕倒，送去医院发现是脑出血，B姑患上了阿尔茨海默病，常常一个人自言自语，一件衣服反复洗三五次，也让喵叔开始思考，随着家中长辈们逐渐老去，如何给没有保障的长辈们配置合适的方案才能抵御可见的风险。

从客观规律来说，长辈年纪越大，面临的疾病风险越高，越需要保险，但现实情况确实：父母已经没有办法挑保险了，而是保险在挑他们了。

首先，我们需要明确，影响父母保险配置两个主要门槛：体况和年龄。

一.投保门槛

01.体况

父母年龄大了以后，身体的小毛病也多了起来，比如三高、甲状腺结节、脂肪肝、糖尿病等等，这样再去购买一些保险，健康告知也不容易通过。

02.年龄

大家都知道，买保险时我们所要付出的保费与年龄密切相关，年龄越大，保费越高，即保障的杠杆比越低。而且超过45岁以后，部分重疾险产品就开始要求体检了，对于保额也有限制，不强制体检的产品，免体检保额也会很低，也就是30万左右，55岁以后，大量产品已经无法购买。

二.投保思路

01.百万医疗险/防癌医疗险

目前最主流的医疗险选择无疑是百万医疗，年度免赔额1万元，保额数百万，癌症或重疾无免赔额，保额翻倍。50岁投保，每年1000元左右，对于这个年龄来说，能买到已属幸事，常见的医疗险如e生保、尊享e生、好医保等均可考虑。

比较现实的问题是，50+年龄的人群，是很难通过百万医疗的健康告知，退而求其次，不妨考虑防癌医疗险，这类产品只有癌症可报销，所以相对来说健康告知会简单很多，一般三高人群都可投保，常见的防癌医疗险如安联京彩一生、众安孝欣保、平安抗癌卫士都挺好。

02.重疾险/防癌险

给父母买保险，很多人的第一个想到的就是重疾险，毕竟老年人罹患重疾的概率高出不少，也正是这样，很多父母是没法购买，或者是价格过高，杠杆太小，甚至会出现保费倒挂的情况（即所交保费超过保额）。

而防癌险，类似于防癌医疗险，重在“防癌”二字，价格会低不少，部分也都适合三高、糖尿病人群投保。

03.意外险

对于父母来说，随着年龄增长，腿脚也开始不灵活，出门在外，磕磕碰碰也在所难免，所以意外险也是非常重要，意外险基本上都没有健康告知，价格也很便宜，大量产品五六十岁的父母购买和三十岁年轻人购买价格一致。年龄更大一点，也有专门针对老年人的意外险，都是可以按需购买的。

父母这个年龄购买意外险，意外身故、伤残不应该是主要关注点，主要关注点应该是在意外医疗上，在父母发生意外风险的时候，对于父母的心理是有很好的安慰，所以其中最核心的点就是要包括自费药，相信你也并不希望父母在看病的时候还需要区分使用的是社保内用药还是自费药。

三.方案模板

这个真没有。

四.喵叔的话

子女是父母最大也是最持久的保障。

父母的保险，越早配置越好，孩子同理，顶梁柱更是这样！

配置保险，是为了不让自己成为家人的负担，更是爱与责任的传递。

最后，祝愿所有的父母健康平安！

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