360數科兩次增資旗下小貸公司做跨省“生意” 提前還款需償還全部利息被指與宣傳不符

360小貸經過兩輪增資，已滿足跨省經營小貸業務的要求，然而，其核心產品360借條屢遭用戶投訴

2022年1月25日上午，360集團成都分公司一位員工被外來人員打傷。當日晚間，四川省成都高新公安分局就“360員工被外來人員打傷”一事發布警方通報，經查，嫌疑人與“360借條”平臺存在借款糾紛。

從2021年9月至今，360數科（QFIN.US）對旗下福州三六零網絡小額貸款有限公司（以下簡稱“360小貸”）進行兩輪增資，增資後360小貸註冊資本從5億元躍至50億元，達到“跨省經營互聯網小貸公司註冊資本50億元”的門檻。

360小貸兩次獲取增資以滿足開展跨省經營業務的合規指標，但其核心產品360借條在日常經營中卻屢遭投訴。截至發稿，360借條在黑貓投訴上的累計投訴量高達21911條，其中，360借條向提前還款的用戶收取約定借款期限的全部利息，即使借一天也要還一年的利息，與宣傳不符，被不少用戶投訴該規定爲“霸王條款”。

增資背後業務增速放緩

2020年11月，央行發佈《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》）指出，網絡小貸公司註冊資本不得低於10億元，跨省經營的網絡小貸公司註冊資本不得低於50億元，且爲一次性實繳貨幣資本。

工商信息顯示，2021年8月，360小貸的註冊資本爲5億元。或因《暫行辦法》，360數科於2021年9月對360小貸進行首次增資，增資金額爲5億元，達到開展區域性網絡小貸業務的監管要求。隨後，2022年1月，360數科對其進行第二次增資，增資金額爲40億元，滿足跨省經營互聯網小貸業務的合規指標。

據2021年三季度財報披露，360數科營業收入爲46.13億元，同比增長24.6%；淨利潤爲15.64億元，同比增長27%。

值得注意的是，360數科兩次增資360小貸背後，其自身業務增速卻在放緩。2021年一至三季度，360數科新增註冊用戶人數分別爲653萬、680萬、590萬；銷售費用分別爲3.85億元、4.99億元、5.77億元。三季度360數科的新增註冊用戶人數環比下降13.24%，銷售費用卻環比增加15.48%。

根據樂信（LX）、信也科技（FINY）、小贏科技（XYF）的2021年三季度財報數據，他們三季度新增註冊用戶人數分別爲1000萬、480萬、360萬，分別環比下降16.7%、12.73%及持平；銷售費用分別爲4.91億元、3.88億元、0.054億元，分別環比下降0.48%、18.11%、1.98%。與在美上市的同類金融科技公司相比，360數科是唯一一家銷售獲客成本在增加，新增用戶數卻不增反降的公司。

可見，在獲客難獲客貴的市場環境下，各平臺的新註冊用戶人數均出現不同程度的下降，多家公司選擇降低銷售獲客成本，但360數科仍增加銷售費用。對此，360數科在財報中解釋稱，銷售費用連續增長的主要原因是更積極主動的客戶獲取策略，特別是與獲取大額客戶相關的策略。

提前還款仍需償還全部利息

360借條的運營主體爲前述的360小貸。360借條在官網上標示的貸款利率爲“1千元借12期日費用1毛2起，年化綜合息費率7.2%起”，在公衆號宣傳頁面上則展示“借3期、6期、12期，享最高30天免息”。然而不少用戶投訴稱，其受到360借條的宣傳誤導，借款後並未享受到短期免息特權，甚至提前還款需償還全部利息或支付高額手續費。

360借條用戶李明（化名）告訴《中國科技投資》記者，2021年2月，他在360借條上借款10100元，分12期還清，每期償還本金841.63元以及利息129.58元。當李明資金回籠後，打算提前數月還清借款，卻發現每次勾選提前還款後，系統顯示“需償還的利息與約定12期分期還款的總利息一致”。李明無奈之下，只能選擇每月按期還本付息。

和李明描述截然相反的是，360借條在用戶還款計劃界面標示“如提前還款，將按實際使用天數最高0.1%/日計算費用，最高不超年化36%”。李明告訴記者，“事實上，我也不理解360借條上標示的這句話是什麼意思，也沒有體現在我提前還款的利息計算中。按理說提前還款，利息會變少，或按照實際天數計算利息。我在美團、京東等金融借貸平臺上提前還款利息都會變少。”

除此之外，2022年1月5日，李明再次在360借條上借款8000元，分12期還清，隨後認爲利息過高，計劃隔日還清該筆借款，結果在提交還款時卻發現利息高達1000多元。李明向360借條的客服進行投訴後，平臺纔在後臺對該筆借款的費率進行修改。經修改後，他合計需還本付息8015.76元，對此其本人表示無法理解360借條的借款利率。值得注意的是，李明該筆借款的借款天數僅爲1天，若按前述提前還款按最高0.1%/日的計息方式計算，李明實際上僅需支付8元利息。