21世紀經濟報道見習記者 唐婧 北京報道

現在是借錢的好時機嗎？

近日，多位有消費貸需求的用戶向記者反映，消費貸放款變得更容易了，利率也降低了。

菲菲（化名）對記者表示，“招商銀行的閃電貸之前一直不肯給我放款，最近突然審批通過了不說，把最高貸款額度提高到了30萬，還附送了7.8折的優惠券。”

菲菲向記者解釋，之前招商銀行閃電貸一直不肯放款的原因是發現了她違規使用消費貸炒股，所以把貸款額度停了一年半，直到前幾天才放開。根據監管規定，消費貸的貸款資金不可用於購買理財、股票、房產、風險投資等用途。

閃電貸是招商銀行推出的一款信用類貸款產品，期限可以選擇12個月、24個月和36個月不等，之前的年利率（單利）一直在5%以上。近日招商銀行推出了“閃電貸粉絲節”活動，活動期間符合資格的客戶，可以使用7.8折利率折扣優惠，折後年利率3.95%起。除了利率下調之外，閃電貸的貸款用戶還可以參加抽獎活動，獎品是100臺iPhone13。

另外，記者打開閃電貸的實際貸款利率頁面時發現右下角還有一行小字——“推薦人代碼”，點開後可以填寫推薦本產品的客戶經理工號。記者致電了招行網點，對方回應稱，填寫客戶經理工號並不能有進一步增加利率優惠，不過如果申請人工作單位在招商銀行的相應白名單內，可以報送單位信息申請進一步的優惠。

記者瞭解到，招商銀行並不是唯一一家消費貸促銷的大型銀行。

婷婷（化名）對記者表示，“疫情好轉小區終於解封了，想要把老房子裝修一下。準備申請一款裝修貸，現在正在比較哪家銀行的利率優惠力度比較大，目前覺得中國銀行的‘中銀E貸’比較划算。”

婷婷告訴記者，中國銀行的“中銀E貸”，貸款利率僅爲3.9%/每年，去年一直在4%-5%左右。貸款合同顯示，參考利率爲1年期LPR，在參考利率基礎上的浮動加點值爲20個BP，不過貸款週期只能選擇12個月，一年後還清即可循環貸款。

婷婷認爲，現在國家發力穩增長，今年上半年央行先後下調了1年期和5年期的LPR，就是要降低借款成本刺激信貸，在“錢松”的時候借錢既能解自己的燃眉之急，還能響應國家鼓勵消費的號召。她早就知道無論是買房還是借消費貸，籤合同的時候銀行加點是不會變的，所以特別注意貸款的時機。看到之前房貸利率“高位站崗”的那些人，她深感惋惜，也慶幸自己因爲做足了功課沒有成爲其中的一員。

事實上，早在一季度，消費貸的利率就已經有所下行。央行發佈的數據顯示，3月份，新發放住戶其他消費貸款利率爲7.68%，比年初和上年同期分別低67和41個基點。 根據融360數字科技研究院的監測數據，2022年第一季度，國有行個人消費貸產品利率逐漸下降，2022年3月平均水平爲4.20%，比去年12月底下降了17BP。股份行的個人消費貸產品利率則在一季度經歷了先降後升，3月平均水平爲4.92%，比去年底下降3BP。

記者多方瞭解到，即使在同一家銀行，不同的人申請消費貸的貸款額度和貸款利率也是不同的。借款人每一次申請消費貸銀行都會查詢一次徵信，徵信越好貸款額度就越高、貸款利率也就越低。另外，貸款利率也和申請人選擇的渠道相關，一方面不同銀行的貸款利率可能不同，另一方面部分銀行會對白名單企業員工給予優惠，還有部分銀行填寫客戶經理編號也能獲得一定的優惠。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對記者表示，從大環境看，爲應對國內經濟下行壓力，國內宏觀政策逆週期調節，財政、金融政策發力，市場流動性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動消費貸等小額信用貸款成本下降； 從趨勢看，目前國內處於經濟底、政策頂階段，加之全球高通脹壓力、利率中樞抬升，意味着國內整體利率水平下行空間變得較爲有限，目前小額信用貸利率水平對於消費者來說無疑是有利的。

周茂華提醒，對於普通消費者來說，在享受小額消費貸帶來便利同時，需要綜合考慮個人財務槓桿可持續性，避免非理性過度負債；同時，需要認真仔細分析消費貸條款信息，明明白白消費。

（作者：唐婧 ）