本文轉自：湖北日報

“買重疾險就是買保額”，不要爲了追求保終身、賠付次數等犧牲保額。

“醫療手段能夠挽救一個人的生理生命，卻挽救不了一個家庭的經濟生命。”這是世界上第一份重疾險誕生背後的重要原因。

身患重疾，除了要支出鉅額醫療費，還要面對未來2-3年內無法正常工作而造成的收入損失，甚至因病返貧揹負鉅額債務。因此，隨着重疾發病率越來越高，投保重疾險已成爲不少家庭的人身保障規劃之一。

重疾險雖然有用，但它很貴。一份入門級的百萬醫療險，幾百塊錢就能搞定，而最便宜的重疾險，每年保費起碼5千元，1-2萬元的產品十分常見。

而且，重疾險選擇多、門道多，合同動輒百十來頁，是最燒腦的險種。花大價錢買個“低配”也是常有的事。到底怎麼買纔不花冤枉錢？

“有人看不上，有人買不起”

重疾險，即特定的重大疾病如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等發生時，被保人達到保險條款所約定的疾病狀態後，保險公司按約定支付保險金。

有人會問，生病住院產生的醫療費用由社保報銷，再用一款百萬醫療險作爲補充，不就行了嗎？

新華保險湖北分公司核賠師梁燕對支點財經記者指出，重疾險和醫療險的賠付方式有本質區別。重疾險是確診即賠（或實施約定手術、達到疾病的約定狀態），賠付金額也是投保時就約定好的；醫療險則是依據治病的實際花費來報銷一定比例。

換個角度說，重疾險多份保單不衝突，符合條件可疊加理賠；而百萬醫療險買一份就夠了，多買也只能報銷一次。

梁燕表示，重疾險與醫療險互爲補充，搭配起來可提供更完善的保障。而且，重疾險能在某種程度上彌補收入損失，醫療險無法替代。

舉個例子，40多歲的老李，不幸因肺移植手術臥病一年多，共花費60萬元醫療費用，所幸社保和商業醫療險報銷得七七八八。老李此前購買的一款重疾險，又一次性賠付了50萬元，不僅貼補了醫療費，還支撐了未來一段時間的家庭生活開支、孩子學費、房貸車貸等。

不過，因費率偏高、繳費期長（20-30年），重疾險也直面着“有人看不上，有人買不起”的尷尬。明亞保險經紀湖北分公司銷售經理李川林對支點財經記者表示，爲防範風險，各家保司對重疾險的最高保額都會設置上限，一般不超過50萬，少數產品能做到100萬。而對部分高淨值人羣來說，他們需要的不是這幾十萬，而是高品質的醫療資源。

中產人羣纔是重疾險的消費主力。以目前線下市場銷量最大的一款重疾險爲例，基礎保額50萬元、20年繳費（含身故保障），30歲時購買，保費大約1.5萬元/年，40歲時就達到了2萬元/年；再看一款互聯網重疾險，同樣條件下，年繳保費也在1萬-1.4萬元左右。

值得注意的是，重疾險保費高低與被保人年齡有重要關聯，如果應繳的總保費接近甚至超過基本保額，即“保費倒掛”，而且繳費期內既沒出險、也沒豁免保費，就太不划算了。

保費高≠條款好

很多人早在七八年前就給自己或家人買了“重疾險”。2013年，某知名保險公司推出的A產品一炮走紅，此後銷量驚人。

時至今日，該產品已多次升級，保障更加完善，但有些人開始“嫌棄”自己手中的舊保單，甚至覺得“巨坑”。

今年40歲的童女士，在2018年購買了A產品，她對記者稱，“一直以爲買的是重疾險，最近仔細研究，纔看清它的廬山真面目。”

記者從童女士提供的電子保單中看到，保費5644元/年，繳費期30年，主險是終身壽險，附加了重疾、長期意外等4項長險，以及小額住院醫療、意外醫療2項短險。

這其中，重疾險可保80種重大疾病，保額僅12萬元，限賠1次；終身壽險保額15萬元且與重疾險“共用”：若重疾獲賠後，身故保險金即降至3萬元。童女士頗爲糾結的是，這樣的產品看起來什麼都能保，保額卻都不高，保障也不夠充足。

不少消費者在網上吐槽了同一款產品，有人年繳保費1萬多元，重疾保額只有18萬元。已經繳費8年，進退兩難，“一想起來就心痛”。

在李川林看來，這種“全家桶”式的套餐產品，設計上比較符合投保人心理，但從需求角度來講不太合理，多花了錢卻不一定有用。

據瞭解，A產品自2020年升級後，主險直接變成了重疾險，不再捆綁意外險，還新增中症（介於輕症、重症之間的疾病）保障等等，依然是市面上最貴的重疾險產品之一。

保費高不等於條款好，“一分錢一分貨”的觀念在商業保險中不一定適用。李川林提醒，不要迷信人情，也不要只看品牌，少聽任何人的口頭承諾，多看條款，即少一些“耳聽爲虛”，多一些“眼見爲實”。

那麼2020年前已經入手了A產品，有沒有“後悔藥”？這個問題困擾着一大批早期投保的人羣。繼續持有性價比太低，退保損失又大。

一般來說，有兩種情況可以考慮退保：第一，保費太高，經濟壓力過大；第二，繳費年限在5年以內，身體狀況良好，可以找到性價比更高的替代品，省下的錢大於退保虧的錢。

梁燕分析稱，繳費週期較長的產品，不要輕易退保。保險產品一直在更新迭代，一味追求最高的性價比不現實，可以在保留原產品的基礎上，加保一部分新產品，達到平衡配置。

李川林稱，如果實在不甘心，建議把長期意外、意外醫療這兩項附加險停掉，或者再另外單獨購買，也能減少一些保費。

重疾險到底該如何買

在2021年以前，重疾險產品“卷”得厲害。很多保司不僅拼誰家保費更低，保障責任也下了“猛料”，有的產品針對重疾最高可賠6次之多，18歲前或60歲後患重疾，均賠付200%保額……

李川林告訴記者，2021年初重疾險新規落地，部分保障責任有所壓縮。比如說，過去常年位居重疾險理賠榜首的甲狀腺癌，被剔出重疾理賠範疇，當作輕症賠付；輕症理賠比例上限爲基本保額的30%，而舊規中個別產品能做到45%。

這實際上給部分中小型保司一味追求“極致性價比”踩了一腳剎車，更有利於整個行業的穩健發展。與此同時，各家保司重疾產品費率普漲。

買得早，糾結；還沒買，更糾結。重疾險究竟該如何選擇？

大家常把比較重點放在重疾病種數量上，120種是不是比110種更好？真相是，病種太多可能是爲了“湊數”，抬高保費。

重疾險新規將原有的25種重疾定義擴展爲28種，首次引入輕症定義（將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風後遺症3種核心疾病，按嚴重程度分爲重度疾病和輕度疾病兩級賠付）。事實上，這些病種已涵蓋最高發的輕重疾，佔重疾險理賠率的95%以上，各家保司理賠條款完全一樣，並沒有“發揮”空間。

李川林提醒，消費者應多比較一下非高發重疾、輕症的理賠定義，以及一些“可選責任”條款的誠意。以“癌症二次賠”條款爲例，有的產品是首次罹患癌症後，間隔3年仍處於癌症狀態，含新發/復發/轉移或持續，可再次賠付保額；有的則要求間隔5年，或者只賠新發，不賠復發/轉移或持續。這種差別一目瞭然。

再以“重疾多次賠”條款爲例，要看有沒有“三同條款”限制。比如患白血病後，很可能進行造血幹細胞移植，患肝癌後可能有肝移植，若沒有三同條款限制，只要間隔時間符合要求，這些疾病都可以再賠。若有限制，則被保人因同一疾病原因、同次醫療行爲、同次意外傷害事故導致的兩種或兩種以上重大疾病，僅賠付一次。

梁燕建議，“在保障儘量全面的基礎上，選擇賠付比例較大的產品。”重疾一般按100%賠付，輕症和中症的保險金還是有差別的，有的產品賠付比例爲基本保額的20%和50%，有的高達30%和60%。

重疾險還有定期和終身之分。定期重疾險的最大優勢是便宜，但保障到期後被保人可能會因爲年齡或健康狀況，無法繼續投保。當然，有的人主張70歲之後生病就“順其自然”，選擇定期產品也沒有問題。

梁燕認爲，“買重疾險就是買保額”，不要爲了追求保終身、賠付次數等犧牲保額。業內一致的看法是：基本保額30萬元起步，50萬元安心。