問：馮叔，我之前在省會的大學讀書，畢業後留下來工作，也打算在這裏定居。這幾年攢了些錢，加上父母給的，首付夠了，準備買套房。但是有些猶豫是少貸一點，買個小點的房子，還是多貸一點，買個大一些的。想請教您，可以從哪個角度來考慮？另外，感覺我所在的行業發展比較平緩，也擔心當了「房奴」之後，萬一哪天失業了，沒有了收入，出現斷供，那就麻煩了。對此，您有沒有什麼建議？
馮叔：你的問題讓我想起一件事。前一陣，我聽公司的同事聊招聘。有一個應聘者在談待遇時，非常直接地說了自己每個月的固定支出，其中房貸要多少，小孩上學要多少，汽車加油要多少，等等。他還說，「我也不是故意要多高的薪水，你就看着給，讓我能夠把這些固定開支都覆蓋住就行。」
瞭解了這個應聘者的固定支出金額之後，我發現房貸在其中的佔比還是很大的。
不止是這名應聘者，近20年來，隨着住宅的商品化，很多年輕人都面臨着一個現實的問題，那就是買房。有人買房，就有人要還房貸。
和我這一代人相比，現在的年輕人，不少人身上的債務的確要多得多，而其中最大的一項固定負債就是房子，當然，車貸往往也是一筆不小的負債。
不僅如此，一些年輕人還要還信用卡，以及一些網絡上借款，比如借唄、白條、微粒貸，等等。
當然，對多數人而言，房貸還是貸款中佔比最高的，這成了許多人每天都要面對的壓力。
在這種情況下，一旦出現某些意料之外的狀況，比如說，被大廠優化掉了，沒工資了，就會面臨很大的財務問題。我們也在新聞中看到過若干因爲斷供引發的悲劇。
在貸款買房之前，應該如何考慮，以避免未來可能的財務困境呢？
我覺得，有三件事。
第一，買房的時候，應該考慮用你收入的1/3以內來還房貸。這是個安全邊界。
比如說，你每月掙1萬塊錢，房貸最好別超過3000塊。這樣的話，剩下的錢還能有少量的一部分結餘。
或者說，你結婚了，兩個人一起還貸。每人月收入1萬塊，兩個人2萬塊錢，你們就用6000塊錢還房貸，其實就沒有問題。
如果你月收入1萬塊錢，但是房貸就要還6000塊，甚至7000塊錢，再加上其他的支出，一點結餘的錢都沒有，就很危險，只要收入出現波動，就會斷供，你就會遇到麻煩。
所以，買房的時候就應該對未來可能面臨的困難、意外有所考慮。
很多斷供的，都是買房時對自己的這部分支付能力用得太滿。比如說，他月收入一共就1萬塊錢，卻非要買一個月供需要六七千塊錢的房子。也就是說，他對住房的要求比較高，但是忽略了自己的支付能力。
比較好的做法是買一個小點的，或者離中心城區稍微遠一點的，月供三四千塊錢的房子。
在國外，銀行審覈的時候一般都要求50%的比例，即月還貸金額佔收入的比例在50%以下，銀行才貸給你。我們有些城市，現在的審覈可能沒那麼嚴格，或者有些漏洞，往往沒這樣的要求。但我個人覺得，買房時，首先應該控制好貸款的金額，如果你只需用收入的1/3來還房貸，這個房你就可以買。這樣的話，每個月都能有點結餘的資金，以應對一些意外的變化。
第二，做好個人的信用管理和現金管理。
我們處在一個商業社會。很多人身上都有貸款，這意味着，大家可以通過信用獲得的資金其實是要比工資多的，大家能調動的金錢資源要大於口袋裏的工資收入。於是，我們就面臨着信用管理和現金管理。
怎麼管理？首先是不能透支你的信用。
比如說，你在所有的網絡借貸平臺上都借錢，然後你用借唄的錢還白條，用從白條借的錢還微粒貸，再用從微粒貸借的錢還其他的借款……你天天這麼倒，把信用都拉滿了，只要有一個偶然因素，一件事出現了意外，你這個鏈條就可能會斷掉，你就完了。
所以，比較好的做法是先充分了解自己的信用在借款平臺上能借出多少錢。依據這些，你就可以大致估算出自己的信用安全邊界。這個邊界是多少呢？是你在這些平臺中，只向其中一個機構借錢，最多能借出的金額。在你只用月收入的1/3還房貸時，你的工資其餘部分，是可以支撐你不借貸，或者少借貸，在信用邊界以內借錢的。在遇到特殊情況時，可以向這個機構借錢。萬一還不上時，還可以向另一個機構借錢，先還上第一個。這樣的話，還能勉強覆蓋這個事，你也不用太喫力。
這是特別重要的。如果你只是把房貸控制在月收入的1/3以下，可是，你的「信用貸款」無限地膨脹，你最後也還是要面臨財務崩潰。
第三，如果你成家了，你跟父母之間的財務關係應該斷開。我覺得這一點也很重要。
和父母的財務關係斷開之後，你對自己未來的各種固定支出的邊界和責任邊界會變得比較清楚。
很多比較傳統的家庭，代際之間的財務關係不怎麼清晰，也不獨立。比如，小兩口結婚都用父母的錢，買房也用父母的錢，然後把父母的信用也透支了。財務攪合在一起，日常生活中就容易產生矛盾。然後，房貸萬一出現了斷供，親人之間的關係就更沒法說了。
所以我覺得，一旦結婚了，在財務上，和父母相對越獨立越好。這樣你可以更好地瞭解自己的財務能力和責任邊界，會更謹慎地來管理你的理財和家庭的事務，而不是透支了自己，然後又透支父母，最後甚至把家族捲進來。
我看到有一些斷供的情況，實際上就是自己沒有足夠的支付能力，一直依靠父母，用一部分父母的錢，而父母只有退休金，結果他又失業了，父母也沒有更多的餘力來支持他。
如果你打算貸款，或者已經有貸款，我覺得，你就把這三件事管理好，把自己管理好。這對你應對未來不確定的生活和職業變化，是有幫助的。