在獲批籌建接近兩年後，招商拓撲銀行股份有限公司（下稱“拓撲銀行”），沒能等到開業。

7月22日，招商銀行發佈公告表示，公司第十二屆董事會第三次會議決議，審議通過了《關於撤回招商拓撲銀行開業申請事項的議案》，同意撤回招商拓撲銀行股份有限公司（籌）開業申請並終止籌備工作，授權招商銀行高級管理層並同意其轉授權相關人士，依法依規辦理與撤回招商拓撲銀行股份有限公司（籌）開業申請相關的全部事宜。

拓撲銀行由招行和京東數科旗下的網銀在線出資組建，入股比例分別爲70%、30%。對於發起設立拓撲銀行，招行曾表示是爲探索細分客戶市場，對現有業務模式和客羣進行錯位補充。而在股權配置上，零售銀行與電商巨頭的結合，也爲市場留下想象空間。

全國首家直銷銀行是2017年開業的百信銀行，該行2019年首次實現盈利。

與拓撲銀行幾乎同時獲批籌建的另一家獨立法人直銷銀行——郵惠萬家銀行今年6月底已經開業。與百信銀行、拓撲銀行不同，郵惠萬家銀行是郵儲銀行全資子公司。

開業申請意外撤回

2020年12月獲批籌建後，拓撲銀行就開始積極籌備開業，並從市場“招兵買馬”，完善各職能隊伍。

招行此番公告撤回拓撲銀行開業申請並終止籌備工作，市場頗有些意外。從此前各方公開信息來看，市場對此是較爲期待的，比較一致的看法是認爲拓撲銀行可以通過京東的海量客戶基礎，爲自身的存款、理財、支付、融資業務拓展客羣，對雙方而言是“雙贏”。中信證券此前稱，看好直銷銀行的牌照價值、模式優勢和業務空間。對招行來說，核心在於拓寬零售獲客渠道；於京東數科而言，核心則在於夯實“聯結”模式。

招行自身謀求直銷銀行牌照已久，其早在2017年就明確表示發起法人直銷銀行意向。

招行曾表示，發起設立獨立法人直銷銀行，是該行把握創新驅動發展趨勢、積極探索普惠金融和未來銀行形態的重要舉措，可有效降低銀行運營成本，對現有業務模式和客羣進行差異化補充，並可通過風險隔離，將創新風險限制在可控範圍內。

郵惠萬家銀行低調開業

郵惠萬家銀行是郵儲銀行全資子公司，也是首家獲批成立的國有大行獨立法人直銷銀行。

郵政集團有限公司董事長劉愛力在啓動會上說，成立郵惠萬家銀行，是郵儲銀行積極落實金融改革要求，加快數字化轉型的重要舉措。郵惠萬家銀行要堅決落實監管要求，真正走出一條服務“三農”、服務小微、服務實體經濟的數字化發展之路。

據悉，郵惠萬家銀行將打造一家輕型智慧銀行，重點構建場景金融、普惠信貸、大衆財富和數字鄉村四大業務平臺。在開業啓動會上，郵惠萬家銀行向客戶發放了第一筆農資貸款。

與銀行內部的直銷銀行不同，獨立法人直銷銀行是監管部門探索部分銀行業務板塊和條線子公司制改革的創新試點。2016年2月，銀保監會發布《商業銀行轉型發展指導意見》提出，條件成熟的商業銀行，可以在現行法律框架下，探索開展建立直銷銀行專業子公司試點。

這類銀行具有純線上、無線下網點的特性，屬於典型的數字銀行，更強調通過科技賦能、技術開放、場景滲透實現普惠金融。中信證券報告認爲，直銷銀行藉助互聯網渠道直接觸達零售客羣，並通過標準化的普惠產品獲客黏客。相較於傳統綜合性銀行，結合金融科技手段，直銷銀行具備更低的獲客成本和運營成本，有助於下沉市場開發。

全國首家直銷銀行是百信銀行，由百度和中信銀行合資組建，2017年11月開業。從近年的經營情況來看，該行2019年首次實現盈利。

截至2021年末，百信銀行總資產794.06億元，較上年末增長19.46%；總負債726.01億元，較上年末增長21.20%；淨資產68.05億元。盈利方面，2021年全年，百信銀行實現營業淨收入29.98億元，較上年增長74.05%；淨利潤2.63億元。