原標題：寧夏銀行互聯網聯合貸款不良率升至5.19% 個人經營性貸款餘額持續下降丨銀行互聯網貸款觀察

“受壓降互聯網聯合貸款規模影響，該行互聯網聯合貸款不良率較年初上升2.97個百分點至5.19%。”近日，中誠信國際對寧夏銀行的評級報告披露。年報顯示，截至2021年末，寧夏銀行不良率爲3.08%，較2020年末下降0.48個百分點。

評級報告還顯示，2021年以來部分聯合貸款受疫情影響風險持續暴露，寧夏銀行提高相關貸款准入標準，同時應監管要求壓降異地聯合貸款，年末該行互聯網聯合貸款餘額較年初大幅下降44.74%至61.77億元，其中寧夏域內貸款佔比66.75%。

銀保監會日前發佈的《關於加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》顯示，商業銀行互聯網貸款存量業務過渡期至2023年6月30日，這意味着寧夏銀行互聯網貸款放緩壓力或將有所緩解。

聯合貸款不良率升至5.19%

評級報告指出，受監管政策影響，寧夏銀行非標期限和議價類存款以及聯合貸款等業務受限，經營性貸款需求有限，個人存貸增速顯著放緩。

數據顯示，截至2021年末，寧夏銀行個人貸款餘額爲較年初小幅增長3.53%至343.56億元，增速同比下降19.93個百分點，在全行貸款中佔比同比下降1.89個百分點至37.40%。

其中，近年來由於區域經濟下行，優質客戶需求減少，加之同業競爭加劇，寧夏銀行個人經營性貸款餘額持續下降，截至2021年末，個人經營性貸款餘額同比下降3.39%至77.68億元，在個人貸款中佔比降至22.61%。

而與頭部互聯網銀行合作開展線上聯合貸款業務，2021年以來部分聯合貸款受疫情影響風險持續暴露，寧夏銀行提高相關貸款准入標準，同時應監管要求壓降異地聯合貸款，年末該行互聯網聯合貸款餘額較年初大幅下降44.74%至61.77億元。

“爲推動業務發展，2021年該行持續加大按揭貸款投放，通過與公司業務聯動，重點支持開發貸授信房企相關樓盤按揭業務，截至年末個人住房貸款同比增長35.61%至127.83億元，在個貸中的佔比同比上升8.80個百分點至37.21%。”評級報告披露。

與此同時，寧夏銀行與頭部互聯網銀行合作開展的線上聯合貸款資產質量下行，截至2021年末，不良率較年初上升2.97個百分點至5.19%；隨着部分互聯網聯合貸款的壓降，信用貸款佔比較年初下降2.73個百分點至17.16%。“受壓降互聯網聯合貸款規模影響；以抗風險能力弱的小微客戶爲主要客羣的互聯網聯合貸款風險持續暴露。”評級報告解釋資產質量下行時稱。

值得注意的是，評級報告還顯示，寧夏銀行證券投資資產中信託及資管計劃合計佔比降至9.76%，底層資產以信貸類非標投資爲主，主要投向大型互聯網金融平臺的消費信貸資產，“由於資管及信託計劃中大部分關注類資產下遷至不良，年末該行資管及信託計劃中不良資產餘額較年初增加1.57億元至2.35億元，關注類資產餘額降至0.74億元，該行對資管及信託計劃累計計提減值準備0.25億元。”

從全行來看，截至2021年末，寧夏銀行不良貸款餘額同比下降1.65億元至28.25億元，不良率同比下降0.46個百分點至3.08%。存量不良主要集中在鋼材、煤炭、石化產品生產貿易及建築業等，其中建築業和批發零售業不良貸款餘額合計佔全行不良貸款的47.96%。

拖累淨息差小幅下降

“受減費讓利政策導向、同業競爭加劇、壓降高收益互聯網聯合貸款和非標投資，以及中長期定期存款佔比提升等因素影響，2021年該行淨息差同比下降0.09個百分點至1.33%，實現淨利息收入22.17億元，同比小幅下降0.37%。”評級報告同時指出。

數據顯示，2021年寧夏銀行實現淨營業收入33.77億元，同比增長11.74%；淨利潤6.64億元，同比增長4.19%。其中。利息淨收入爲22.17億元，較2020年微降0.37%。

“息差持續收窄以及較大的貸款撥備計提壓力對盈利產生不利影響，整體盈利能力仍然較弱。2021年，平均資本回報率和平均資產回報率分別同比下降0.07和0.01個百分點至5.16%和0.40%。”評級報告表示。

貸款撥備計提方面，爲滿足不良貸款覈銷需要，2021年寧夏銀行加大撥備計提力度，全年計提貸款減值損失13.04億元，同比增長31.94%，在撥備前利潤中的佔比較上年上升6.02個百分點至67.23%，處於較高水平。

截至2021年末，寧夏銀行撥備覆蓋率較年初上升6.95個百分點至146.96%，滿足當地監管要求。“考慮到未來地區經濟下行風險依然存在，且該行展期、轉貸的貸款比重較大，未來仍需加大撥備計提力度以增強風險抵禦能力。”評級報告認爲。