來源：華夏時報

本報（chinatimes.net.cn）記者付樂 冉學東 北京報道

2022年9月，我國“雙碳”目標提出恰滿兩年。作爲實現“雙碳”目標的重要工具，金融業的作用不可估量。2022上半年中國綠色金融市場的整體規模已突破20萬億元大關。

在綠色金融高速發展的大背景下，消費金融機構在線上化層面開啓了綠色信貸的初步實踐。其中，中信消費金融於近期發佈了ESG報告，這也是消費金融行業的第三份ESG報告。

中央財經大學綠色金融國際研究院院長王遙9月20日對《華夏時報》記者表示，在消費金融公司披露的ESG報告中，綠色信貸成爲業務發展的出發點與落腳點。節能減排、鄉村振興、普惠金融、消費者保護等方面成爲了企業內部治理與戰略規劃的關鍵詞。

線上化成切入點

隨着企業對ESG評級的愈發重視，已有多家消費金融公司開啓了綠色低碳實踐，中信消費金融、馬上消費、捷信消費金融相繼披露了ESG報告。

中信消費金融方面對《華夏時報》記者表示：“利用互聯網、大數據、區塊鏈等技術，中信消費金融打破地理區域限制，拓展全線上化服務，構建起以數據和數字技術驅動的綠色低碳輕資產模式。”

截至去年底，中信消費金融累計爲830萬人提供全線上無紙化服務，僅2021年全年使用電子簽章及電子合同2000餘萬份。

馬上消費披露的ESG報告顯示，通過自然語言處理、智能語音識別、語音合成等技術，在客戶服務方面累計減少碳排放量1182.70噸，在貸前、貸中、貸後各個環節中實現無紙化、線上化服務，累計減少碳排放量52.73萬噸。

捷信ESG報告顯示，當前，捷信80%的業務均通過移動端開展，併成功爲15萬零售合作伙伴提供O2O業務服務。到2025年，捷信將通過其綠色能源轉換項目將1300萬千瓦時的電力轉化爲綠色能源，相當於減少碳排放10205噸。

此外，在創新綠色信貸產品方面，中原消費金融從兩方面入手，一是通過爲消費者提供全線上的信貸服務，推動全業務流程無紙化，推廣自助辦單、電子簽單，摸索符合實際需求的低碳數字化業務模式。二是通過各種活動，不斷向用戶普及綠色金融理念，開發綠色產品，推出首次借款用戶可享“7天無理由還款”權益，鼓勵用戶適度消費，避免造成資源浪費。

王遙表示，消費金融機構可充分發揮自身專業化的運營經驗，搭建風險可控的產品體系，結合消費觸點、消費內容、消費場景等要素，爲個人用戶打造多場景、全渠道、全方位的小額消費貸款服務。

消費金融ESG想象空間巨大

當前，消費金融公司通過金融科技等手段，加大對節能低碳、清潔環保等產品的信貸服務力度，將綠色信貸作爲業務發展的出發點與落腳點。

“金融科技和數據創新爲綠色數據採集、環境風險預警與流程管理、環境信息披露等場景提供支撐。”王遙表示。

在踐行綠色金融層面，消費金融公司出臺針對受疫情及自然災害影響羣衆的延期還款、息費減免、徵信保護、停止催收等系列方案，採取多種措施緩解還款壓力。同時，消費金融公司推出鄉村消費金融產品創新，並藉助金融科技線上引流的方式，幫助農戶解決部分農產品在特殊疫情時期的滯銷問題，對推動我國鄉村全面振興起到了助力。

行業普遍認爲，線上化只是一個開始，通過數字化推動消費金融行業的變革升級，將催生更大的想象空間。

值得注意的是，消費金融的場景呈現出零星、分散的特點，如何將用戶的個人消費行爲與綠色金融服務掛鉤，是消費金融行業向綠色低碳轉型的關鍵。

在王遙看來，未來消金機構可考慮與金融科技公司合作，爲用戶搭建“個人碳賬戶平臺”，尤其針對小微企業、農戶等普惠金融重點羣體構建合理的碳排放覈算機制、完善碳覈算方法，使碳減排和碳匯效應可計量、可跟蹤，以解決普惠金融普遍面臨的信息不對稱問題。

今年以來，包括平安銀行、中信銀行、浦發銀行在內的數十家銀行開始試水個人碳賬戶，激勵用戶踐行綠色行爲。例如，利用綠色行爲兌換綠色權益，通過步行或單車出行積累“綠色能量”，以綠色能量兌換單車或公共交通優惠券。

此外，王遙還建議，也可以將用戶節能減碳行爲量化爲碳積分並配置相應權益，基於此提供貸款額度升級、分期福利等激勵機制，解決消費者難點。

有觀點認爲，目前推進ESG信息披露無疑意味着消金公司經營成本的增加，所以做好成本與效益的協調成爲當下一大痛點。

馬上消費相關負責人對《華夏時報》記者表示，當前，我國在ESG層面存在信息披露標準及評價體系尚未統一規範的問題，而境外機構的信息披露和評價標準在有些方面不太符合我國國情，難以直接滿足我國的可持續投資實踐需要。“建議進一步完善ESG評價體系頂層設計，推動量化可比的ESG信息披露框架指引性文件出臺。”上述負責人稱。

上海新金融研究院理事長屠光紹日前表示，可持續信披可以根據發展需要進行漸進性的安排，在不同的披露要求之間找到一種平衡。對於一些影響力較大的企業，應該做好帶頭作用，促進可持續信息的披露。