臨近中秋國慶佳節，深圳、成都多地疫情反覆，影響的不止是人們的正常生活，還有衆多企業的資金運轉，真是屋漏偏逢連夜雨，漏船又遇打頭風。就同層辦公樓企業都已連着換了3家了...

有人說，今年國家對中小企業的經營性貸款政策會越來越多用以續命保就業，事實確實如此！在這3年我司協助發放的貸款中總結髮現，無論是個人還是企業在貸款意識方面、貸款數量，貸款需求及貸款方式等發生了巨大變化.....

01-個人貸款意識增強

個人貸款意識增強是非常明顯的改變，以往人們普遍存在“借的起還不起”的懼貸心理，總是要到了火燒眉毛迫在眉睫且四處無可再借的時候，纔想起申請銀行貸款。而這兩年諮詢的客戶中，有大部分是在前期只要有使用資金的計劃，就會先諮詢好銀行方案，確定額度和利息，以備應急時使用。

疫情的突如其來總是讓人措手不及，很多家庭和個人暫停了收入來源，但是家庭開支、房貸、車貸、房租等等，個人生活和創業，都需要資金週轉，這個時候囊中羞澀幾乎是必然，選擇貸款也可想而見。

真實案例

最近我司一位客戶，夫妻倆人都是上班族，但是名下負債高達116萬，光是網貸就有37筆，還沒算上按揭的房貸，哪怕在上海一線城市有套房產也根本無法維持正常的生活，更別說疫情一來，徹底截斷了倆人的收入。

在試遍了門檻最低的網貸平臺都再借不出來錢之後，兩人更是陷入了絕望，也不是沒有試過去銀行申請，負債高、網貸頻繁而且多次逾期，對於銀行來說是缺乏還款能力的高風險客戶，拒貸是顯而易見的事。

好在客戶最後找到了我們，建議他們用名下的房產在不用還清按揭貸款的前提下在把房產升值空間貸出來，將零散高額負債（信用貸+信用卡+網貸）置換成一筆額度高、利息低的銀行抵押貸，拉長還款年限降低月供。

這也是很多人所說的債務優化，它的核心邏輯是通過低利率年限長的貸款來償還高利率的短期貸款，然後使每個月的還款額大大降低，在收入承受範圍內，最後達成一個良性的循環。

當然也不只抵押貸一種方式，需要根據個人具體情況來制定方案，如果需要做債務優化，建議儘早做，不要等徵信壞了，再去想辦法補救，付出的代價是會依次遞增的。

02-企業貸款方式改變

這兩年頻繁出現“大廠”大面積裁員，一些中小企業面臨倒閉關門，很多行業羣體經營發展受到衝擊，傳統生產、服務業都不同程度地會受到影響，尤爲明顯的是餐飲和旅遊行業、服務業，娛樂業，酒店等。但企業無論繼續經營再發展還是轉型，都需要大量資金，貸款可能也會顯得越來越緊迫。

真實案例

我司的一位客戶孫先生，原本在深圳經營着一家不錯的外貿公司，這兩年疫情進出口生意急轉直下，深刻意識到過往的盈利方式已不符合現代發展趨勢了，必須立馬轉型升級。可是產業轉型升級談何容易，做的每一個決定走的每一步都需要資金來支撐。

當即諮詢我們想做一筆企業融資貸款，能夠最大限度的盤活資產，其它的消費支出都可以緩一緩，畢竟資金投入賺錢纔是王道，有了錢隨時消費都來得及。

在溝通了解過他的具體情況和需求後，推薦他用現有評估價537萬的房產辦理抵押，先贖掉之前二次抵押在機構的130萬，重新辦理一筆額度236萬的二押方案，利率僅需5.7%，利息遠遠比抵押在機構的要低，且這筆貸款完全滿足自己企業升級轉型的資金需求。

以往企業貸款大多是以企業名下的資產作爲抵押擔保，而近幾年很多企業法人願意用個人名下資產抵押申請抵押經營貸，目的就是爲了儘快復工復產把損失補回來，通常產權清晰在審批流程和環節上更爲直觀，審批進度也更快。

而且很多企業老闆自覺把消費資金轉移到經營上使用，做到儘量增收節支，投入經營賺錢。加之今年各銀行相繼出推出了很多降低利率、貼息等各種貸款扶持政策，這極大的鼓勵和吸引了客戶，讓更多企業敢貸、可貸、速貸！要提醒一點，企業在貸款融資方面一定要提前做好規劃，做好貸中、貸後管理，不要因爲着急，而遺漏了細節。

縱觀這幾年的變化，正常的貸款剛需還是存在的，無論是用於債務優化、消費還是經營，貸款需求都沒有下降，甚至還出現了反彈增長的趨勢。同時，貸款還促使人們對消費、經營等越來越趨於理性，越來越有規劃。不得不承認，疫情這3年，貸款正在改變我們的生活......