來源：中國銀行保險報

近期，幾起與汽車融資租賃相關的新聞讓“以租代購”進入大衆視野。《中國銀行保險報》記者瞭解到，近兩年來，多家經營車險業務的保險公司在承保“以租代購”公司新車保險業務中，不同程度遭遇因大量集中退保導致大額佣金損失的疑似欺詐行爲，個別公司佣金損失超千萬元，似已形成“集中退保騙傭黑產”。

拿走佣金人去樓空

“以租代購”是指一種汽車融資租賃的購車模式，購車者先以租車的方式使用汽車，每月向汽車融資租賃公司支付租金，直到付清合同約定金額或達到一定期限後，汽車從租賃公司過戶至購車者名下。

近期，有自稱可代理大批量“以租代購”公司新車商業保險業務的中間人，以“以租代購”公司作爲被保險人，以保費分期貸款機構或其他資金提供方作爲投保人，向保險公司投保新購車輛的商業保險。中間人以車輛數量大、保費規模可觀爲由，要求保險公司在保費到賬次日向中間人和被保險人指定的賬戶返還佣金。

據瞭解，此案中有4家資金方作爲投保人、5家“以租代購”公司作爲被保險人，持營業執照掃描件和車輛合格證掃描件分批次向某保險公司不同分支機構投保商業保險累計千餘單，保險公司按約定給付佣金近2000萬元。此後不足一個月，各投保人陸續向保險公司發起退保申請，該保險公司立即聯繫中間人和被保險人確認退保情況及佣金退還事宜，發現已無法與中間人取得聯繫，部分被保險人亦無法聯繫。調查後發現，被保險人中，部分已人去樓空，部分工商註冊信息虛假，尚能聯繫上的也明確表示無法返還佣金。

長安保險有關負責人表示，新車商業保險集中退保事件從操作手法和風險特徵上具有高度一致性和惡意性。不法分子利用客戶信息不對稱，通過集中保、快返傭和返後退等手段騙取手續費。

警惕異常行爲

如何識別和預防類似上述“以租代購”新車保險業務中的疑似集中退保騙傭行爲呢？

中國太保有關負責人表示，此類新車商業保險業務在部分財險公司屬於自動覈保業務，人工複覈僅要求提供車輛合格證、營業執照、法人代表身份證等，並對投保資料進行完備性審覈，未對承保車輛進行實地查驗，導致未能及時發現疑點。疑似集中退保騙傭行爲一般具有以下類似風險特徵：

投保主體方面，投保人均爲外省企業，大部分投保人爲小額貸款公司，個別投保人爲科技公司或商業保理公司。被保險人均爲汽車經銷商，多數被保險人爲當地企業，個別被保險人爲異地企業。

業務行爲方面，被保險人主動要求提高保費。投保人投保車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、全車盜搶險、自燃損失險、車身劃痕險等險種，並主動要求上浮各險種保費支付比率，增加總體保費支出。此外，投保人投保時還要求在保單中增加特別約定條款“本保單隻有投保人有權發起退保，且無需取得被保險人或其他權益人同意”。

投保材料方面，保險標的不真實。保險標的均爲尚未出售的新車，購車的增值稅發票在承保時未能及時提供。後期調查發現，部分被保險車輛仍在汽車生產商的倉庫內，但已由外省經銷商售出，作爲被保險人的汽車經銷商並未實際持有被保險車輛。

建立風險防範長效機制

近年來，保險欺詐騙保案件層出不窮，嚴重侵害消費者合法權益。因此，監管層積極引導經營主體加強內控制度建設，提升反欺詐能力，保障消費者合法權益。

2018年2月，原保監會印發《反保險欺詐指引》，推動保險行業構建欺詐風險管理規範和反欺詐技術標準，進一步防範和化解保險欺詐風險。2022年1月，在銀保監會指導下，中國保險行業協會正式發佈《保險行業反保險欺詐組織工作指引（試行）》，明確反保險欺詐組織職責與定位，建立反保險欺詐聯防機制。

據瞭解，人保財險本着“零容忍”態度重拳打擊保險欺詐行爲。以2021年爲例，人保財險共計預警賠案10萬件，識別車險欺詐案5.7萬件。其中，識破豪華車騙保、碰瓷騙保、“人傷黃牛”等典型案件涉案人近千人，均移交司法機關依法查處。

在2022年“7·8全國保險公衆宣傳日”期間，人保財險副總裁張道明建議，面對保險欺詐行爲花樣翻新，全行業都應行動起來，以“零容忍”態度打擊欺詐騙保，堅決維護保險市場秩序，全方位優化理賠承保服務。

中國太保有關負責人表示，應合理定位發展目標，從規模驅動型發展向質量驅動型轉變，引導員工妥善處理業務拓展與風險防範之間的關係，自覺自願抵制業務拓展中的“冒險”“激進”行爲；增強風險防控意識，完善風險防控措施；依法合規進行展業費用管理；建立風險防範長效機制，從根本上遏制欺詐風險。

“爲避免類似現象在公司集中出現，長安保險已建立長效防範機制，在投保資料覈驗、覈保規則設置和保單質檢等操作環節加強管理，規範承保操作，完善風險防控措施。”長安保險有關負責人表示。