21世紀經濟報道 記者李願 北京報道

“成功預約個人養老金業務上線通知，最高可抽66元現金紅包”，“完成個人養老金專區訂閱提醒，抽取最高88元立減金”，“掃碼預約開立個人養老金資金賬戶，提前鎖定200元福利金”，“個人養老金預約抽獎，獎金爲500元微信立減金，限量40份（北京地區）”……

隨着個人養老金實施細則及配套文件的陸續發佈，21世紀經濟報道記者注意到，作爲個人養老金資金賬戶最直接受益者的商業銀行，在各項前期技術準備工作已經做好的情況下，開始利用各種福利吸引客戶開戶。

更有機構開始提前鎖定用戶，21世紀經濟報道記者注意到，已經有機構開始預約開戶，客戶提交身份證照片、綁定該行已有銀行卡、手機號驗證以及人臉識別後即可預約成功，等該行個人養老金業務上線後，即可成爲該行個人養老金用戶，並開立個人養老金賬戶和資金賬戶。

在唯一個人養老金資金賬戶約束下，一場個人養老金拉新大戰正在激烈地較量中。

21世紀經濟報道記者瞭解到，儘管各家銀行已經爲個人養老金業務正式上線做了充分的準備，但仍需等待個人養老金先行試點城市名單的公佈。

最高可抽500元微信立減金

《個人養老金實施辦法》明確，個人養老金客戶可以選擇一家商業銀行開立或者指定本人唯一的個人養老金資金賬戶，也可以通過其他符合規定的個人養老金產品銷售機構指定。

作爲客戶唯一個人養老金資金賬戶，儘管可以在不同商業銀行之間變更其個人養老金資金賬戶，但如何吸引其成爲首選，各家銀行已經開始充分利用其渠道優勢，引導客戶做出選擇。

“儘管我們與其他銀行此後銷售的個人養老金產品可能不完全相同，提供的養老金融附加服務質量也有差異，但吸引客戶開立或者指定個人養老金資金賬戶是當前及未來一段時間的首要目標，有了客戶基礎才能談服務，如何留下客戶是以後考慮的事情。”一家股份行客戶經理對21世紀經濟報道記者解釋道。

央行發佈的數據顯示，截至今年二季度末，全國共開立銀行卡92.99億張。其中，借記卡84.93億張，信用卡和借貸合一卡8.07億張。人均持有銀行卡6.58張，其中人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。頭部效應明顯，工農建三家大行財報顯示，截至今年二季度末，借記卡分別爲10.21億張（髮卡量）、10.52億張（存量）、超12.70億張（累計），中行未公佈。

大行優勢相對明顯，但不想“躺贏”。公開信息顯示，工農建三家銀行均已開通個人養老金業務上線訂閱功能，其中農行預約抽獎活動可獲得500元微信立減金，限量40份（北京地區）；建設銀行可獲得50-500CC豆（權益積分，可以兌換獎品），100%中獎。

股份行中，廣發銀行掃碼預約開立個人養老金資金賬戶， 提前鎖定200元福利金；城商行中，北京銀行個人養老金訂閱有禮，最高88元微信立減金。

11月18日，銀保監會發布首批開辦個人養老金業務的機構名單顯示，6大行、12家股份行、5家城商行入選，5家城商行具體爲北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行。

值得注意的是，《商業銀行和理財公司個人養老金業務》規定，在開戶方面，除了個人自主開戶外，也可以委託在職單位批量辦理，且單位代理開立資金賬戶的，在參加人持本人有效身份證件到開戶銀行營業網點辦理身份確認、密碼設（重）置等激活手續前，商業銀行可以向參加人提供資金轉入、產品購買等服務，但不得提供資金領取服務。

“對公、零售業務領先銀行在業務初期均有發力抓手；但長期看，由於賬戶具有唯一性且可在機構間流動，零售業務領先、持續服務能力更強的商業銀行有望獲得更多份額。”中金公司認爲。

需要提前準備哪些個人信息？

隨着個人養老金業務正式上線臨近，銀行拉新大戰激烈“廝殺”，個別銀行的個人養老金業務合同也提前曝光。

工商銀行《個人養老金資金賬戶管理協議》（2022版）顯示，客戶開立/指定需要提供的個人信息包括姓名、性別、國籍、職業、住所地或者工作單位地址、聯繫方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號碼、有效期限，稅收居民身份信息等。通過電子渠道開立個人養老金資金賬戶時，還需要提供該行或者其他銀行開立的同名銀行賬戶，作爲覈驗客戶身份信息的手段之一。

21世紀經濟報道記者通過工商銀行客戶經理提供的信息，並進行了預約開戶，提交身份證照片、綁定賬戶和手機號以及進行人臉識別後顯示，預約開戶申請已提交，待業務正式開放後，該行將爲記者在人社部信息平臺開立個人養老金賬戶，在該行開立個人養老金資金賬戶。

對於個人養老金資金賬戶，《商業銀行和理財公司個人養老金業務》規定，參照個人人民幣銀行結算賬戶項下Ⅱ類戶管理，可以爲參加人通過其他銀行賬戶、非銀行支付機構、現金等途徑繳費提供劃轉服務（不受Ⅱ類戶非綁定賬戶資金轉入限制），爲參加人、個人養老金產品銷售機構等提供與個人養老金產品交易相關的資金劃轉服務（不受Ⅱ類戶劃轉金額限制）。

光大銀行則率先上線“個人養老金”專區，頁面顯示，該行將提供賬戶開戶、養老金繳存、交易明細、稅延憑證、養老金測算、賬戶管理、養老金支取、賬戶轉移等功能，而養老金融產品包括理財、基金、保險和儲蓄。

值得注意的是，儘管當前個人養老金制度試行城市名單未發佈，已經有銀行陸續在10個城市開展養老主題活動，覆蓋北京、上海、廣州、深圳、成都、西安、青島、南京、廈門、長沙等，並稱將通過試點城市輻射全國。一位銀行人士對21世紀經濟報道記者稱，這10個城市大概率是個人養老金試點城市。

《關於個人養老金有關個人所得稅政策的公告》明確，個人養老金先行城市名單由人社部會同財政部、稅務總局另行發佈。此前，養老理財試點城市爲北京、瀋陽、長春、上海、武漢、廣州、重慶、成都、青島、深圳；特定養老儲蓄試點城市爲合肥、廣州、成都、西安、青島。