记者 | 曾仰琳

特定养老储蓄产品正式落地。

11月20日，工商银行率先在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市同时开始发行特定养老储蓄产品，这是我国首次发行特定养老储蓄产品。根据试点要求，特定养老储蓄产品期限为5年、10年、15年和20年，利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率，储户在单家试点银行存入本金上限为50万元。

2022年7月， 银保监会和中国人民银行联合发布的 《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》规定，自今年11月20日起，工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内。

目前，养老储蓄产品的利率情况如何？哪些人群可以购买？怎么购买？起存金额是多少？提前支取怎么办理？围绕上述话题，界面新闻致电多个试点城市银行网点，揭开特定养老储蓄产品的“神秘面纱”。

养老储蓄产品受市场热捧

时隔5个月，养老储蓄产品正式面世，一经上线便受到了市场的热捧。界面新闻记者了解到，11月21日，部分银行网点的养老储蓄产品额度已销售一空，还有的城市已经追加了养老储蓄产品的销售额度。

工商银行成都某支行客户经理告诉界面新闻记者：“成都这边养老储蓄产品目前销售情况很火爆，之前成都分行只有2亿元的额度，一开售不久就用完了，后续又追加了2亿元的额度，建议符合购买条件感兴趣的客户尽早到柜台进行咨询、购买。”

工商银行西安一支行网点工作人员指出，目前西安的养老储蓄产品仅在个别比较大的网点才有出售，比如西安的高新支行、北大街支行等，目前听说额度还是挺紧张的，建议客户购买前提前和网点取得联系，咨询额度的情况。

“上午我们只接待了2个购买养老储蓄产品客户，今天的额度就已经卖完了。现在养老储蓄产品的额度很紧张，每天只放出一部分额度，客户只能每天早点来柜台排队办理，先到先得。”工商银行广州某支行理财经理告诉界面新闻记者，建议提前把想购买的养老储蓄产品额度存入工商银行的银行卡里，早上带上身份证早点去柜台排队购买。

如何选择养老储蓄产品？

界面新闻记者了解到，在产品的年化利率方面，整存整取的养老储蓄产品的年化利率相对较高，其中，广州、西安和成都的年化利率是4.0%，青岛、合肥的年化利率是3.5%；零存整取或整存零取养老储蓄产品的年化利率则较低，其中，广州、西安和成都的年化利率为2.25%，青岛、合肥的年化利率则为2.05%。

值得注意的是，目前养老储蓄产品仅前5年的年化利率能确定，工商银行将以5年为一个计息周期，满5年后会根据央行基准利率，对产品的利率进行调整和重新定价。

在购买条件上，购买养老储蓄产品的客户只需带上身份证到柜台即可购买，但身份证签发单位必须为广州、青岛、合肥、西安、成都等5个试点城市，年龄为35周岁以上，如果购买整存零取的产品，则年龄至少要达到55周岁方可购买。

上述工商银行广州某支行理财经理指出，养老储蓄产品起存金额有一定的要求，目前，零存整取的起存金额是5元，整存零取的产品是1000元，整存整取的起存金额则是50元。

用户该如何选择适合自己的养老储蓄产品？工商银行青岛一支行网点员工告诉界面新闻记者，在产品的期限的选择上，简单理解，客户的年龄加上存款期限需要大于或等于55。假设客户56岁，则可以购买全期限的产品，即5年、10年、15年和20年的养老储蓄产品均可购买；假设客户47岁，只能购买10年、15年和20年期的产品；假设客户36岁，则只能购买20年期的产品。

上述网点员工介绍，养老储蓄产品办理支取、销户及零存整取续存时，都可以通过工行的营业网点柜台、智能终端、网上银行、手机银行等渠道办理，也就是客户如果需要提前支取，在手机App上或银行柜台都可以办理。如果客户需要提前支取，产品实际存期满5年倍数部分，按存入日5年期同类型莆田存款的挂牌利率计息，不满5年部分按支取日活期储蓄存款挂牌利率计息。

“以购买了20年期的产品为例，如果第12年支取，则0至5年、5至10年部分按照存入日普通存款挂牌利率计息，依然可以获得高于活期存款的收益。”该员工表示。

界面新闻记者关注到，当前推出的养老储蓄产品的存款利率高于部分国有大行3年期的定期存款利率。工商银行、中国银行3年期的整存整取存款利率为3%，起存金额分别为5000元、2000元；工商银行、农业银行、中国银行、建设银行5年期的整存整取存款利率则均为2.65%。

截至发稿前，四大行中仅工商银行推出了养老储蓄产品，农业银行、中国银行、建设银行的养老储蓄产品正在准备中，近期有望推出。

中国银行西安某支行员工告诉界面新闻记者：“目前我们已经收到了邮件，近期会上线养老储蓄产品，但具体的产品码和产品介绍还没有公布，感兴趣的客户可以提前和我们客户经理联系，产品推出后可以到柜台进行购买。”