記者 | 曾仰琳

特定養老儲蓄產品正式落地。

11月20日，工商銀行率先在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市同時開始發行特定養老儲蓄產品，這是我國首次發行特定養老儲蓄產品。根據試點要求，特定養老儲蓄產品期限爲5年、10年、15年和20年，利率略高於大型銀行五年期定期存款的掛牌利率，儲戶在單家試點銀行存入本金上限爲50萬元。

2022年7月， 銀保監會和中國人民銀行聯合發佈的 《關於開展特定養老儲蓄試點工作的通知》規定，自今年11月20日起，工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點。試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養老儲蓄業務總規模限制在100億元人民幣以內。

目前，養老儲蓄產品的利率情況如何？哪些人羣可以購買？怎麼購買？起存金額是多少？提前支取怎麼辦理？圍繞上述話題，界面新聞致電多個試點城市銀行網點，揭開特定養老儲蓄產品的“神祕面紗”。

養老儲蓄產品受市場熱捧

時隔5個月，養老儲蓄產品正式面世，一經上線便受到了市場的熱捧。界面新聞記者瞭解到，11月21日，部分銀行網點的養老儲蓄產品額度已銷售一空，還有的城市已經追加了養老儲蓄產品的銷售額度。

工商銀行成都某支行客戶經理告訴界面新聞記者：“成都這邊養老儲蓄產品目前銷售情況很火爆，之前成都分行只有2億元的額度，一開售不久就用完了，後續又追加了2億元的額度，建議符合購買條件感興趣的客戶儘早到櫃檯進行諮詢、購買。”

工商銀行西安一支行網點工作人員指出，目前西安的養老儲蓄產品僅在個別比較大的網點纔有出售，比如西安的高新支行、北大街支行等，目前聽說額度還是挺緊張的，建議客戶購買前提前和網點取得聯繫，諮詢額度的情況。

“上午我們只接待了2個購買養老儲蓄產品客戶，今天的額度就已經賣完了。現在養老儲蓄產品的額度很緊張，每天只放出一部分額度，客戶只能每天早點來櫃檯排隊辦理，先到先得。”工商銀行廣州某支行理財經理告訴界面新聞記者，建議提前把想購買的養老儲蓄產品額度存入工商銀行的銀行卡里，早上帶上身份證早點去櫃檯排隊購買。

如何選擇養老儲蓄產品？

界面新聞記者瞭解到，在產品的年化利率方面，整存整取的養老儲蓄產品的年化利率相對較高，其中，廣州、西安和成都的年化利率是4.0%，青島、合肥的年化利率是3.5%；零存整取或整存零取養老儲蓄產品的年化利率則較低，其中，廣州、西安和成都的年化利率爲2.25%，青島、合肥的年化利率則爲2.05%。

值得注意的是，目前養老儲蓄產品僅前5年的年化利率能確定，工商銀行將以5年爲一個計息週期，滿5年後會根據央行基準利率，對產品的利率進行調整和重新定價。

在購買條件上，購買養老儲蓄產品的客戶只需帶上身份證到櫃檯即可購買，但身份證簽發單位必須爲廣州、青島、合肥、西安、成都等5個試點城市，年齡爲35週歲以上，如果購買整存零取的產品，則年齡至少要達到55週歲方可購買。

上述工商銀行廣州某支行理財經理指出，養老儲蓄產品起存金額有一定的要求，目前，零存整取的起存金額是5元，整存零取的產品是1000元，整存整取的起存金額則是50元。

用戶該如何選擇適合自己的養老儲蓄產品？工商銀行青島一支行網點員工告訴界面新聞記者，在產品的期限的選擇上，簡單理解，客戶的年齡加上存款期限需要大於或等於55。假設客戶56歲，則可以購買全期限的產品，即5年、10年、15年和20年的養老儲蓄產品均可購買；假設客戶47歲，只能購買10年、15年和20年期的產品；假設客戶36歲，則只能購買20年期的產品。

上述網點員工介紹，養老儲蓄產品辦理支取、銷戶及零存整取續存時，都可以通過工行的營業網點櫃檯、智能終端、網上銀行、手機銀行等渠道辦理，也就是客戶如果需要提前支取，在手機App上或銀行櫃檯都可以辦理。如果客戶需要提前支取，產品實際存期滿5年倍數部分，按存入日5年期同類型莆田存款的掛牌利率計息，不滿5年部分按支取日活期儲蓄存款掛牌利率計息。

“以購買了20年期的產品爲例，如果第12年支取，則0至5年、5至10年部分按照存入日普通存款掛牌利率計息，依然可以獲得高於活期存款的收益。”該員工表示。

界面新聞記者關注到，當前推出的養老儲蓄產品的存款利率高於部分國有大行3年期的定期存款利率。工商銀行、中國銀行3年期的整存整取存款利率爲3%，起存金額分別爲5000元、2000元；工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行5年期的整存整取存款利率則均爲2.65%。

截至發稿前，四大行中僅工商銀行推出了養老儲蓄產品，農業銀行、中國銀行、建設銀行的養老儲蓄產品正在準備中，近期有望推出。

中國銀行西安某支行員工告訴界面新聞記者：“目前我們已經收到了郵件，近期會上線養老儲蓄產品，但具體的產品碼和產品介紹還沒有公佈，感興趣的客戶可以提前和我們客戶經理聯繫，產品推出後可以到櫃檯進行購買。”