經濟觀察網 記者 萬敏  2022年12月1日起，《中華人民共和國反電信網絡詐騙法》（以下簡稱《反電信網絡詐騙法》）正式實施。

根據《反電信網絡詐騙法》，各單位都明確了相應職責要求，比如電信部門要落實實名制要求，銀行要履行反洗錢、反詐職責，支付機構要對金融賬戶數量進行限制，互聯網企業要加強信息管理等。

“詐騙與反詐騙是場技術對抗賽，棋高一籌考驗的是技術實力與創新性。”正如許多金融科技行業內人士所說，隨着更加強科技手段、利用AI人工智能、大數據等方式，主動防範和出擊攔截詐騙，也正爲金融、網絡消費者的資金和信息安全築起保護牆。

如工商銀行研發“融安e信”大數據風控智能服務平臺，通過與公安機關開展風險信息共享合作，建立了專門的涉詐黑名單庫，並與銀行業務系統自動對接，支持業務風險前置預警攔截。截至今年3月該行公佈的數據，累計攔截電信詐騙風險交易近50萬筆，爲客戶避免資金損失超114億元。

農業銀行搭建了“天蓬”企業級智能反欺詐平臺，對網絡金融、信用卡、借記卡、企業賬戶等業務領域507類高風險交易和“農銀e貸”系列線上信貸產品統一監控。2021年，農行各級行與當地公安機關反詐中心緊密協作，共凍結涉詐賬戶106.65萬筆，返還受騙人資金5265筆、金額3.56億元。

近年來網絡購物、電子商務等線上交易的增長，各種欺詐方式也隨之發生了線上化的轉移。據律商聯訊風險信息（LexisNexis® Risk Solutions）發佈的《高增長市場中的數字支付欺詐研究》，網絡欺詐者的攻擊目標是使用網絡數字渠道進行購物、娛樂和網上銀行活動的消費者，這情況不但在疫情期間進一步加劇，更引發了新的欺詐趨勢。

此類欺詐成爲困擾消費者的顯著問題。據“電訴寶”統計信息顯示，2022 年“雙11”期間全國網絡消費投訴問題類型中，除了退款問題佔比31.35%排在首位，網絡欺詐佔比12.38%，遠高於“售後服務”（佔比8.68%）、“商品質量”（佔比7.39%）等問題的佔比。在支付、消費金融領域，反電信網絡詐騙成爲消費者保護的重要構成板塊。

11月17日，在2022中國互聯網大會現場，螞蟻集團公佈了AI反詐行動的最新進展，已在支付寶上線AI反詐新產品—“家庭守護計劃”。用戶可在支付寶邀請家人開通守護服務，一旦被守護的家人疑似遭遇賬戶風險，智能反詐系統就會提醒本人，並通知“守護人”進行風險確認和協助“叫醒”。比如，當青少年使用家長支付寶賬號進行直播打賞、遊戲充值等非理性大額消費時，支付寶結合人機交互、生物核身等技術可快速識別，協助家長守護家庭資金安全。

雙十一期間，新消費數字科技服務商樂信加強了智能化機器人的應用，通過行爲數據抓取，針對平臺上潛在的詐騙行爲進行全流程、多節點地用戶提醒勸阻和智能攔截。在事前，樂信通過旗下App、公衆號、短信、互動式語音應答IVR等多種渠道向用戶預警提示；在監測到詐騙行爲時，樂信通過AI攔截、人工攔截勸阻、交易彈窗勸阻、交易答題勸阻、資金延遲保障等多種手段，進行及時勸阻和攔截，避免用戶遭受損失；針對被騙用戶，樂信可提供被騙舉報、被騙贈險項目、法律援助、協助警方提取材料等服務，儘可能幫助用戶挽回或減少損失。截至今年10月底，樂信累計阻止大約3.6萬名用戶被詐騙，累計避免用戶損失金額超過3.5億元。

2019年3月，人民銀行下發《關於進一步加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，對應對和防範電信網絡新型違法犯罪新形勢和新問題作出安排，要求健全緊急止付和快速凍結機制、加強賬戶實名制管理、加強轉賬管理、強化特約商戶與受理終端管理等。

今年4月，國新辦就打擊治理電信網絡詐騙犯罪工作進展情況舉行發佈會，人民銀行支付結算司司長溫信祥介紹，2021年商業銀行、支付機構根據公安部門的查詢、止付、凍結指令，查詢、止付、凍結涉詐資金1.5億筆，緊急攔截涉詐資金3291億元。

有支付機構也因未落實防範電信詐騙風險要求喫到大額罰單。11月18日，人民銀行營業管理部公佈的行政處罰信息顯示，百聯優力（北京）投資有限公司因未落實防範電信詐騙風險要求、未落實商戶實名制管理要求等4項違法行爲被處以警告，並被罰沒合計約6489.33萬元。

律商聯訊風險信息的欺詐及身份策略經理 Pratik Choudhary表示：“數字交易的急速發展可能是一把雙刃劍，雖然它顯著改善了消費者體驗，但許多企業容易因此受到欺詐攻擊。企業需要跟上新興的支付方式，包括網上銀行和數字錢包，但也要爲複雜的支付欺詐做好準備。憑藉強大的欺詐風險管理和欺詐監控能力，高增長市場的機構能夠減少欺詐損失，維護客戶信任並保存聲譽，同時爲未來的監管做好準備。”