龍江銀行與助貸平臺合作開展互聯網貸款業務，卻遭用戶質疑過高的服務費推高綜合貸款成本。

日前，銀保監會黑龍江監管局行政處罰信息公告顯示，龍江銀行股份有限公司（以下簡稱“龍江銀行”）牡丹江分行因內控管理薄弱、對員工行爲排查流於形式等違規行爲被罰款50萬元。據《中國科技投資》記者不完全統計，從今年三季度開始，龍江銀行已收到銀保監會開出的50張罰單，被處罰的內容主要爲貸款管理、信貸風險五級分類、內控合規等，合計罰沒金額達到1920萬元。

據黑貓投訴平臺顯示，不少用戶通過助貸平臺申請互聯網小額貸款，資金方均爲龍江銀行，貸款合同上約定的貸款年化利率爲7.8%。然而，實際上，用戶每月除了還本付息外，還需支付服務費，用戶質疑這顯然推高了綜合貸款利率水平。今年1月，銀保監會在《關於規範銀行服務市場調節價管理的指導意見》指出，銀行應充分了解互聯網平臺等合作機構向客戶提供的服務內容和價格標準，禁止合作機構以銀行名義向客戶收取任何費用。

頻收罰單暴露風控問題

11月25日，銀保監會黑龍江監管局公佈的行政處罰信息顯示，龍江銀行牡丹江分行存在內控管理薄弱、對員工行爲排查流於形式的違法違規行爲，被罰款50萬元。

據記者不完全統計，從今年三季度開始，龍江銀行已收到銀保監會開出的50張罰單，合計罰沒金額爲1920萬元。龍江銀行的違規事由包括貸款五級分類不準確、貸款“三查”不到位、違規接受不具備質押條件質押物發放質押貸款、員工行爲管理和內控管理不到位等方面，違規主體包括龍江銀行總行及雞西分行、齊齊哈爾分行、雙鴨山分行等多家機構。

大額罰單方面，11月1日，龍江銀行雞西分行因貸款“三查”不嚴、質押物管理不到位、以貸轉存、貸款五級分類不準確被處以罰款200萬元；9月16日，龍江銀行哈爾濱龍府支行因銀行承兌匯票業務不審慎被處以罰款240萬元；7月8日，龍江銀行大慶分行因違法違規發放貸款被處以罰款200萬元。

員工處罰方面，8月2日，姚德建因對龍江銀行七合河分行員工行爲管理和內控管理不到位負有直接責任，被七合河銀保監局作出禁止從事銀行業工作終身的處罰決定；7月8日，陳冬梅因對龍江銀行大慶分行違法違規發放貸款行爲負有責任，被大慶銀保監局作出禁止從事銀行業工作五年的處罰決定。

龍江銀行在頻收罰單的同時，其消費投訴量亦佔據高位。日前，黑龍江銀保監局發佈《2022年前三季度銀行保險消費投訴情況的通報》，截至今年前三季度，銀行業消費投訴反映的突出問題主要爲貸款類糾紛、銀行卡儲蓄業務糾紛、信用卡糾紛。其中，龍江銀行的投訴量爲375件，同比增長40.98%，投訴量位居轄區內銀行業金融機構的首位。此外，龍江銀行在百家網點投訴量、百億元存款投訴量的指標中均排在第一。

互聯網貸款業務息費存爭議

近日，一位甘肅的用戶趙小姐向《中國科技投資》記者表示，其通過助貸平臺申請借款9000元，分12期還清，資金方爲龍江銀行，貸款年化利率爲7.8%。根據還款賬單顯示，其每月需支付的本息金額爲782.06元，第一期的服務費爲870.3元，餘下11期的服務費均爲180元。據IRR計算，該筆貸款的年化利率爲64.62%。

*貸款合同及還款明細，圖片由趙小姐提供

來自廣東的孫先生亦有相似經歷，2020年9月，其通過助貸平臺申請借款3000元，分6期還清，資金方爲龍江銀行，貸款合同上約定的年化利率爲7.8%。根據還款賬單顯示，其每月除還本付息外，還需支付服務費，本息合計3068.6元，服務費合計469.9元。據IRR計算，該筆貸款的年化利率爲60.67%。

*貸款合同及還款明細，圖片由孫先生提供

2022年6月，成都的李先生因資金週轉緊張，再次通過助貸平臺申請一筆8000元的借款，分12期還清，資金方爲龍江銀行。據還款賬單顯示，其每月需支付的本息金額爲731.16元，每期服務費均爲72.45元。據IRR計算，該筆貸款的利率爲35.98%。

*還款明細情況，圖片由李先生提供

《最高人民法院關於進一步加強金融審判工作的若干意見》指出，人民法院應嚴格依法規制高利貸，對金融機構的利率上限給出了年化24%的規定。若借款人以貸款人同時主張的利息、複利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失爲由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持。2021年7月29日，業內有消息稱，根據監管部門的窗口指導，各地消費金融公司、銀行等金融機構要將個人貸款利率全面控制在24%以內。

另外，據孫先生提供的風險保障計劃明細表（以下簡稱“明細表”）顯示，其作爲借款人需向發行方陝西經濟協作融資擔保有限公司繳納風險保障金與風險保障服務費合計470.41元，上述兩項費用不予退還；若借款人提前還款，則會被加收風險保障服務費。此外，該明細表還註明發行方有權隨時調整風險保障金與風險保障服務費金額。孫先生表示，其需支付的貸款成本過高，或因龍江銀行合作的助貸機構收取了高額服務費，而龍江銀行未進行監督。

*擔保諮詢服務協議，圖片由孫先生提供

按照規定，龍江銀行對貸款合作機構變相推高貸款綜合成本或負有一定的監督責任。今年7月，銀保監會印發《關於加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》指出，商業銀行應當規範與第三方機構互聯網貸款合作業務，對共同出資、信息科技合作等業務分類別簽訂合作協議並明確各方權責，不得在貸款出資協議中摻雜混合其他服務約定。合作機構及其關聯方違法違規歸集貸款資金、設定不公平不合理合作條件、未依法依規提供貸款管理必要信息、服務收費質價不符，或違反互聯網貸款其他規定的，商業銀行應當限制或者拒絕合作。

據悉，龍江銀行是一家位於黑龍江省哈爾濱市的區域性城商行，營業網點亦分佈在黑龍江省。據上述投訴用戶反映，其戶籍地及居住地均不爲黑龍江省。因此，龍江銀行與部分助貸機構合作，亦存在異地放貸的風險。據銀保監會辦公廳發佈《關於進一步規範商業銀行互聯網貸款業務的通知》相關規定，地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務於當地客戶，不得跨註冊地轄區開展互聯網貸款業務。

截至2021年末，龍江銀行的不良貸款餘額爲40.02億元，不良貸款率爲3.31%，同期城商行不良貸款率的平均水平僅爲1.9%。據聯合資信在對龍江銀行最新一期跟蹤評級公告顯示，龍江銀行與互聯網頭部平臺合作，合作模式以助貸模式爲主，其出資比例爲100%，全部業務由該行獨自審批，同時採取保險、融資擔保的增信方式。截至2021年末，龍江銀行互聯網貸款業務餘額爲72.77億元，較上年末有所下降。

針對罰單內控及互聯網貸款業務等相關問題，記者致函龍江銀行，截至發稿，尚未獲得回覆。

（中科財經）