即將到來的春節，不僅激發大家的消費熱情，也成爲各大銀行推廣個人消費貸款的最佳窗口。

北京青年報記者發現，2022年12月以來，很多銀行推出種類繁多的個人消費貸款優惠活動，部分幸運客戶可以在活動期間獲得突破正常利率下限的超低利率，目前市場最低的優惠利率是招行閃電貸給出的3.2%。與此同時，國有大行的最低利率在破“4”之後繼續下調。

銀行爭相向優質客戶發利率優惠券

近期招行推出閃電貸8週年大型優惠活動。根據手機銀行顯示的信息，符合條件的客戶會收到一張6.6折的利率優惠券，2023年1月4日至31日期間使用優惠券申請提款，年化利率低至3.7%起。此外，招行還會在活動期間送出20萬份現金紅包，提供百臺華爲手機作爲抽獎大禮，以吸引更多客戶使用閃電貸。

據瞭解，3.7%並非此輪活動中招行給予客戶的最低利率。讀者劉先生表示，招行App顯示自己閃電貸的利率本來是5.94%。2023年1月初，客戶經理打電話說可以申請閃電貸年利率3.2%的優惠券。2023年1月5日，劉先生使用優惠券貸款20萬元，期限3年，年利率果真是3.2%，而且還可以使用先息後本組合還款方式，前期還款壓力很小。

據瞭解，招行閃電貸3.2%的利率優惠券不能直接通過線上渠道獲取，必須通過客戶經理申請。北京青年報記者昨日諮詢招行東城區一家支行的客戶經理，對方告知，前幾天還可以申請3.2%的優惠券，但現在個人已經不能辦理，只針對30人以上的團體集體辦理。目前通過客戶經理可以申請3.6%的利率優惠券，需要在申請後7天內提款，且不能超過2023年1月底。

北青報記者發現，交行廣東分行也於本月推出惠民貸新年專享福利，優質單位受邀客戶首次成功授信，會收到一張年利率爲3.6%的利率優惠券，突破了惠民貸3.85%的利率區間下限。此外，惠民貸客戶首次提交申請，可兌換2張5元支付貼金券，首次成功授信可獲28天免息券和一張利率折扣券。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，春節等重要節日是零售傳統旺季，有助於帶動消費類信貸需求，銀行在年初積極發力消費信貸業務，也有“早投放、早收益”方面的考慮。從趨勢看，隨着消費活動釋放，國內就業和收入改善，消費者信心回暖，有助於帶動消費信貸需求擴張。

並非所有人都能享受最優惠利率

儘管各家銀行想方設法推廣個人消費貸款，但貸款審批的尺度並沒有因此而放鬆，目前只有少數客戶能享受到讓人動心的最低利率。

北青報記者注意到，爲防止消費者產生誤解，各家銀行的消費貸款廣告會在最後加上提示：“產品利率以實際辦理利率爲準，如有疑問，請詳詢當地網點”“具體貸款利率和額度以審批結果爲準”。

“之前告訴我最低利率不會高於4%，我正好想裝修，就申請了20萬元。結果最後批下來的利率超過了5%。”市民張先生告訴北青報記者最近在某國有大行手機銀行申請信用消費貸款的結果。據瞭解，張先生的情況並非個例。能享受到信用貸款最低利率的都是各大銀行白名單客戶的員工，他們通常在一些優質單位工作。此外，銀行的房貸客戶、代發工資客戶也會在申請消費貸款時有優勢。

某國有大行朝陽一家支行的客戶經理表示，在該支行，最低利率只有優質單位的員工纔可以辦理，普通個人客戶無法享受。現在都是系統審批，除了白名單上的優質客戶，其他客戶實際申請到的利率和額度會差異很大，很可能比最低利率高出一大截。

對很多消費者來說，最壞的情況並非沒有享受到最低利率，而是連申請資格都沒有。有讀者反映，自己看到銀行消費貸款廣告，興沖沖地去線上申請了一把，結果發現連貸款資格都沒有。北青報記者選擇一家平時沒什麼業務往來的國有大行手機銀行嘗試申請該行的消費貸款，頁面顯示“很遺憾你未能獲得我行的申請額度”。

如何纔能有額度呢？該行指出了三條路：一是成爲該行的住房貸款客戶；二是提供房產抵押或其他有效擔保，聯繫個貸中心辦理其他貸款；三是在該行辦理更多存款、理財業務。

國有大行下調消費貸款利率

北青報記者注意到，2022年下半年以來，多家國有大行下調了消費貸產品的利率水平。

2022年8月初，六大國有銀行的個人消費貸款利率下限均降至4%以下。當時，對於符合條件的優質客戶，農行網捷貸年化利率低至 3.7%，工行融 e 借年化利率最低 3.75%，交行惠民貸最低可享受年化3.85%的利率，中行中銀 E貸年化利率最低 3.9%，建行快貸年化利率最低 3.95%。

一個月後，農行網捷貸年化利率最低降爲 3.65%，工行融e借一年期年化利率（單利）低至3.7%。

2022年7月，郵儲銀行郵享貸年化利率區間爲3.7%-17.8%（單利）。8月下旬，該利率區間降爲3.65%-17.2%（單利）。

不難看出，工行、農行和郵儲銀行的個人消費貸款利率下限在2022年8月之後均下調了5個基點。

建行快貸的年化利率近期也出現下調。建行北京市分行官方微信公衆號最近接連三天發佈推廣文章“用錢，就選建行快貸”。文章顯示，目前建行快貸的年化利率最低爲3.85%，比之前的3.95%下調了0.1個百分點。

建行寧波分行發佈信息，全面介紹了建行四種個人消費貸款產品的基本情況。總體來看，線下受理的貸款產品比線上受理的利率更低，額度更高。其中，薪實貸線下憑身份證、收入證明、任職證明等申請，年化利率低至3.6%，額度最高可貸100萬元；建易貸線下受理、線上簽約支用還款，年化利率也是最低3.6%，最高可貸100萬元。快貸全線上、手機申請、自動審批，年化利率最低3.85%，最高可貸20萬元；隨心貸線下覈查身份、線上簽約支用還款，年化利率最低3.99%，最高可貸100萬元。

周茂華分析指出，從大環境看，爲應對國內經濟下行壓力，國內宏觀政策逆週期調節，財政、金融政策發力，市場流動性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動消費貸等小額信用貸款成本下降。

監管強調要支持恢復和擴大消費

人民銀行數據顯示，2022年全年住戶貸款增加3.83萬億元，較2021全年增量縮水約4萬億元。其中，以個人消費類貸款爲代表的新增居民短期貸款同比少增0.76萬億元；以按揭貸款爲代表的新增居民中長期貸款同比少增3.33萬億元。

不過，今年金融機構一定會加大對個人消費類貸款的投放。2023年1月4日召開的2023年中國人民銀行工作會議提出，要加大金融對國內需求和供給體系的支持力度。支持恢復和擴大消費。

1月13日，銀保監會召開2023年工作會議。會議部署了今年九方面重點任務，排在首位的是全力支持經濟運行整體好轉，把支持恢復和擴大消費擺在優先位置。

銀保監會此前召開的黨委（擴大）會議已提出相關具體舉措，包括：優化消費金融產品服務，鼓勵新能源汽車、綠色家電等大宗商品消費，促進居住消費提升，爲新型消費和服務消費提供信貸支持和保險保障。持續改善新市民金融服務，更好滿足農村轉移人口、新畢業大學生等羣體安居樂業需要。豐富金融產品供給，多渠道增加居民安全穩定的財產性收入，改善居民家庭資產負債表，增強消費能力。

光大證券研究所金融業首席分析師王一峯認爲，隨着生產經營活動恢復，尤其是線下消費復甦，消費類貸款的信用擴張將提速。如果有進一步的政策刺激，比如支持汽車和家電等產業鏈較長的行業，或者發放消費券、消費補貼，將使消費類貸款恢復速度更快。

“2023年，消費金融貸款的拓展將是‘重頭戲’。”建行信貸管理部相關負責人日前在投資者交流會上表示，2023年要加大力度拓展個人貸款，預計2023年無論是住房金融還是消費金融都會回暖。

消費提示

消費者根據自身情況理性借貸

越來越低的貸款利率，讓不少動心的消費者躍躍欲試。業內人士提醒大家，一定要按需申請，量力而行，不要盲目借貸。

北京銀保監局曾發佈風險提示，提醒消費者要樹立正確借貸觀念，提高風險防範意識，養成理性消費習慣，弘揚勤儉節約美德，科學安排生活支出，做好開源節流、量入爲出。樹立負責任的借貸意識，不要過度依賴借貸消費。要明確自身貸款需求，根據需求確定是否需要貸款以及需要何種貸款。不要不計後果盲目借貸、過度借貸，否則可能會使個人甚至家庭陷入困境；更不要選擇“以貸養貸”“多頭借貸”，避免因無力償還而導致債臺高築。

需要引起消費者重視的是，消費信貸資金不能用於購買房產、炒股、理財、償還其他貸款等非消費領域。據瞭解，銀行如果在貸後管理中發現消費貸款被違規挪用，會提前收回貸款。

本組文/本報記者 程婕  統籌/餘美英