記者 | 呂文琦

個人養老金保險產品名單繼續擴容。近期，個人養老金保險產品由首批7款增至13款，涉及公司也增加至9家。

據中國銀保信官網顯示，1月新加入的6款產品分別爲新華保險的卓越優選專屬商業養老保險、太平人壽的太平鑫多多兩全保險（互聯網專屬）、陽光人壽的陽光壽養老年金保險、工銀安盛人壽的盛享頤年養老年金保險和金賬戶年金保險（萬能型）以及國壽鑫民保兩全保險。

除了數量和涉及的公司增加，產品種類也趨於多元化。專屬商業養老保險之外，兩全險、年金險和萬能險也參與到個人養老金的行列中。

北京工商大學中國保險研究院副祕書長宋佔軍向界面新聞表示，兩全保險、年金保險的加入，以及上述產品的萬能型產品出現，有助於爲消費者增加產品選擇範圍，爲消費者在個人養老金投資期間調整保障方案提供便利。

“原有專屬養老保險產品在投保後不能調整，而兩全保險等產品可以在一個保險期間到期後重新投保或選擇其他保險方案。”他指出。

以太平鑫多多兩全保險（互聯網專屬）爲例，可選擇的保障期限爲11年、15年、20年和30年，而此前的專屬商業養老保險則更爲長線，設定的領取期爲客戶60週歲之後，可終身領取。

北京聯合大學保險系講師楊澤雲表示，兩全保險有確定的保險期限，且保險責任爲滿期生存或者期限內身故，一次性給付保險金。相對此前的專屬商業養老保險而言，保險金權益穩定。

萬能險的入選也引起業內注意。萬能險具有人身保障、繳費靈活、有最低保證利率等特點，曾在2016年佔據人身險公司總保費比例的34%。但隨着監管趨嚴和市場利率水平變化，萬能險的佔比逐漸降低。

與專屬養老金類似，購買萬能險涉及三項成本：初始費用，即每筆錢進入這個賬戶的管理費，多數在1%；追加費用，即單獨追加錢進入這個賬戶的費用；支取費用：進入到萬能賬戶的錢，如果前五年領錢，需收取1%-3%的手續費。

因個人養老金屬於政策性業務，國家給予稅收支持，保險公司通過降低銷售費用等方式進行一定的讓利，目前多家公司均選擇暫時豁免初始費用。

楊澤雲指出，個人養老金是每年享受稅收優惠，且每年有稅收優惠上限，所以，其保險費都是分期繳費的，且考慮到實際就業狀況以及可能的稅收優惠上限的可能變動，而允許繳費變動。萬能險的靈活性正好迎合了個人養老金的這一特性。

人力資源和社會保障部最新數據顯示，截至2022年底，個人養老金參加人數1954萬人，繳費人數613萬人，總繳費金額142億元。

2022年入選個人養老金的六家公司的7款產品中，穩健型賬戶2022年結算利率最低爲4%，最高爲5.15%；而進取型賬戶2022年結算利率最低爲5%，最高可達5.6%。