2月3日，位於成都市錦江區的建行某支行個貸中心，排隊辦理提前還房貸的顧客。

兔年開年，部分個人住房貸款借款人加快提前償還貸款，掀起一波提前還貸熱潮，#扎堆提前還房貸並不可取#的話題也衝上熱搜。

成都是否也出現了提前還貸熱潮？日前，華西都市報、封面新聞記者走訪成都多家銀行發現，近期個人房貸提前還款人數增加，大多數銀行在受理申請後，預計需要3個月左右才能走完審批流程。

春節前後是提前還貸高峯期

針對提前還款問題，2月3日，記者以還款人身份電話聯繫了交通銀行成都某營業點。該營業點工作人員表示：“可以提前還款，需要本人帶身份證和購房合同到銀行辦理現場預約，基本上3個月以內可以辦理。”對於違約金問題，該工作人員表示，需要根據貸款合同約定來執行，大部分貸款合同標註的違約金是貸款總款項的1%，只有極少數可能會稍微高一點。“近期辦理提前還款的客戶較多，基本上天天都有，春節前後是高峯期。”他說。

農行成都某支行個貸中心工作人員表示：“目前，1月排隊的客戶預計能在6月辦理，根據進度，現在排隊基本上要3-6個月才能夠走完流程、扣款。”

隨後，記者來到位於成都市錦江區的建行某支行個貸中心，這裏僅有一個窗口在辦理提前還貸業務，排隊、填寫資料的超過10人。該行工作人員表示，不同的網點、不同的貸款方式，等待的時間不同，最快的是公積金貸款的還款，3天就能走完流程。

排隊過程中，一位提前還貸的購房者告訴記者：“之前買房時貸款利率太高，最近發了年終獎，父母又湊了點，就提前還一部分，可以減輕點壓力。”

理財收益難抵房貸利率

除了能減少還款壓力外，理財收益不及預期也成了部分人提前還款的主要原因。

一位提前還款的購房者說：“雖然網上都說，理財收益大於房貸利率就沒必要提前還款，但現實與理論總是有極大差距的，我大學本科學的是金融，從分散投資理念到股票價值投資，我都有涉及，但去年以來，我的股票投資虧了30%，基金虧了20%，理財收益還沒跑贏銀行存款，所以還不如提前還款。”

2022年以來，股票、基金等價格大幅度下行，連一貫穩健的銀行理財產品也出現了“破淨”。在這種情況下，部分投資者投資收益下降明顯，風險偏好趨於保守，將原來用於投資的部分資金拿來提前還款。

住房政策研究員李宇嘉表示，事實上，提前還貸潮貫穿2022年。從2022年到現在，儘管房貸利率下降了1個百分點左右，但很多存量房貸的利率在5%左右，在存款和保本理財的利率普遍低於3%的現狀下，部分購房者選擇了提前還款。

從數據來看，央行2022年四季度城鎮儲戶問卷調查結果也表明，傾向於“更多儲蓄”的居民佔61.8%，比上季增加3.7個百分點；傾向於“更多投資”的居民佔15.5%，比上季減少3.7個百分點。

分 析提前還貸未來是否繼續升溫？

在銀行信貸中，提前還款本是一種較爲常見的行爲。借款人出於自身資金安排考慮提前還款，可以減少利息支出；銀行出於風險管理需要，在符合合同約定的情況下也可能要求借款人提前還款。

“提前還款潮表面上是一些家庭個體決策，其背後涉及包括宏觀利率環境、家庭收入預期、消費轉型浪潮。”獨立策略研究員陳佳說，從近期跟蹤的宏觀利率市場與微觀家戶房貸的時序數據來看，總結起來有三大特點。

首先是近年來的歲末年初都會湧現家庭提前還款潮；其次隨着中國深入推進金融供給側結構性改革，利率市場化進程加速，居民預期的利率變化一旦大於閾值就會引發提前還款潮；還有宏觀經濟方針政策走向對微觀居民還款決策的影響力越來越大，效果越來越明顯。

陳佳舉例道，以近年來備受矚目的貸款市場報價利率（LPR）爲例，這是中國近年來利率市場化改革的標杆性指標。隨着基準利率處於下行空間，包括LPR在內的還貸利率總體也在下降，房貸邊際成本的明顯變化給廣大居民提前還款創造了客觀環境。

未來提前還貸潮是否仍會升溫？中泰證券指出，雖然此前房地產政策開始向需求側發力，但對於存量房貸影響不大。未來，在房地產有更多刺激利好的情況下，房貸利率或進一步下行，疊加債市企穩和銀行理財收益逐步回暖，“提前還貸潮”或有所減緩。

華西都市報-封面新聞記者朱寧

溫馨提醒這些情況提前還款不划算

雖說“無貸一身輕”是大多數買房人的終極夢想，但業內人士同樣提醒，面對扎堆提前還貸的熱潮，還是要結合自身情況選擇。

“對個人來說，判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高於貸款利率，則考慮將資金更多用於投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當然，還需要爲日常生活支出與未來養老、醫療等留足資金。”招聯金融首席研究員董希淼說。

中原地產也指出，不適合提前還款的情況包括房貸利率低、等額本息還款已到還款中期、等額本金還款期已過1/3等。 據中國新聞網