轉自：中國銀行保險報

個人養老金制度於2022年11月在全國36個城市（地區）落地實施以來，受到各界高度關注。近日，存款、保險、基金、理財四類個人養老金賬戶投資貨架產品正式集齊，個人養老金再次成爲熱議的話題。

個人養老金保險產品又有上新。近日，中國人壽壽險公司“國壽鑫民保兩全保險”入選個人養老金產品名單。隨着該名單不斷擴容，個人養老金保險產品種類從此前的專屬商業養老保險擴展到兩全保險及養老年金保險等，產品數量也從最初的7款增至13款。

產品類型不斷豐富

銷售方面，銀行渠道和保險公司自營平臺是個人養老金保險產品的主要銷售渠道。

中國人壽壽險積極推進個人養老金互聯網直銷銷售工作，優化系統，拓寬投保人羣入口，提升客戶投保體驗。截至2022年12月底，該公司個人養老金官網直銷保費達7110萬元，投保件數達1.9萬件。

國民養老保險相關負責人介紹，公司已與近20家商業銀行建立了緊密合作關係，客戶在公司自營平臺和第三方互聯網平臺都能非常方便地買到個人養老金產品。截至2023年2月初，該公司個人養老金產品件均保費超1.1萬元，40歲以下人羣的佔比達50%。

產品方面，多家公司專屬商業養老保險（個人養老金）產品除提供養老年金給付外，還同時提供身故保險金、失能護理保險金。

“起投金額只需100元，並且可隨時追加投保，非常切合廣大新市民的養老金融需求。”上述國民養老保險相關負責人補充道。

除專屬商業養老保險外，個人養老金產品中兩全保險、年金保險也在不斷上新。太平人壽、中國人壽壽險分別有一款兩全保險入圍。太平人壽相關負責人介紹，該兩全保險是個人養老金產品中的第一款，也是目前唯一的一款互聯網專屬保險產品，已正式上線開售，客戶可通過招商銀行APP購買，名稱爲“小金袋”（個人養老金版）。

陽光人壽、工銀安盛人壽的個人養老金產品均爲年金保險。工銀安盛人壽稱，此次成功獲批上市兩款養老年金保險產品，其中一款可根據需求投保的養老年金保險產品，具有靈活可選、保證領取、身故保障、滿期給付等特點；另一款則是萬能型的年金保險，具有人身保障、繳費靈活、有最低保證利率等特點。

業內人士表示，個人養老金保險產品包括年金保險、兩全保險，以及銀保監會認定的其他產品，普遍具有較強的儲蓄和風險保障功能，投資風格穩健，有助於參加人在較長期限的養老金積累及領取過程中實現資金保值增值和風險管理目標。

提供多元化選擇

個人養老金制度是國家戰略層面發展多層次、多支柱養老保險體系的重要制度性安排，是我國養老保險體系的第三支柱，事關老百姓未來的個人養老安排，是增強人民羣衆獲得感、幸福感和安全感的重要舉措。

在國民養老相關負責人看來，隨着政府大力推廣，以及越來越多的機構和人羣參與，個人養老金將逐步改善居民的財富積累習慣和財務安排結構，既提升了個人終身財務安全，也爲整個國家經濟增長模式轉型提供助力。

中國人壽壽險相關負責人則認爲，個人養老金制度下豐富的金融產品類型將爲居民百姓進行個人養老規劃提供多元化選擇。保險機構可依託自身在數據積累、客戶畫像、精算技術等方面的優勢，幫助個人構建符合自身和家庭全生命週期需求的養老財務規劃，建立養老金融綜合賬戶，運用更加成熟的策略算法提供服務。

不斷提升綜合服務能力

目前保險公司高度重視個人養老金業務，2023年也是個人養老金髮展很關鍵的一年。上述業內人士表示，保險公司應從三個方面加大布局。產品方面，要繼續推廣專屬商業養老保險，力爭保持結算利率穩定，增強投保人獲得感，同時爲客戶提供更加豐富和符合養老需求特徵的養老金融產品選擇；渠道方面，要深化與銀行的合作，爭取更多客戶開立個人養老金賬戶，形成長期投資習慣，同時完善公司線上自營平臺，更好發揮線上銷售成本低的優勢讓利於民；投資方面，在合理配置各類資產追求長期回報的同時，嚴格管理中短期投資風險，通過戰術調整特定市場風險敞口，努力提升投資回報。

未來，基於參與個人養老金業務實踐，保險公司可發揮專業優勢，着眼於更大客羣和更復雜養老需求，通過創新方式不斷提升綜合服務能力。

國民養老相關負責人認爲，一方面要圍繞客戶終身財務安全這個目標，以養老規劃爲牽引，搭建個人養老賬戶體系，提供以客戶爲中心的賬戶、產品、服務一體化綜合解決方案；另一方面，加強數字化和智能化建設，探索低成本觸達潛在客戶，低理解門檻達成投保，高存在感長期陪伴，爲普惠養老創造更好條件。