● 本報記者 歐陽劍環 彭揚

從居民提前還款難問題引發熱議到“百歲貸”“接力貸”“連心貸”等創新產品層出不窮，房貸市場“故事”不斷。

專家認爲，在當前樓市銷售偏弱、提前還貸現象增加背景下，部分商業銀行面臨穩房貸焦慮。爲緩解放貸壓力，房貸業務創新有一定合理性。需要注意的是，業務創新產品不能突破原有的標準和流程，進行過分推銷。

“提前還貸”難題緩解

“去年11月，我打算提前還房貸，結果等了一個月都沒排上。”家住北京市朝陽區的杜旺對中國證券報記者表示，最近想再次提前還房貸，發現只需要等兩週時間，比之前快了很多。

正如杜旺所言，目前，提前還貸申請速度正在加快。但需要指出的是，提前還貸難度下降是整體而言，目前仍存在部分銀行提前還貸需要排隊等候現象。

針對部分銀行“提前還貸”排隊現象，銀保監會有關部門負責人日前表示，已召開專題會議要求銀行加快處理積壓申請，做好提前還款服務。“從市場反映和我們瞭解的情況看，提前還款辦結數量明顯增長，辦理時限有所縮短，提前還款困難的問題已逐步緩解。”該負責人表示。

易居研究院研究總監嚴躍進認爲，監管部門明確了銀行以客戶爲中心的導向，要求銀行從合同約定的角度、保護客戶權益的角度和提升服務的角度，安排提前還款事宜。

記者近日從業內人士處瞭解到，工農中建等多家銀行已向分支機構下發通知，要求強化以客戶爲中心的理念，高度重視消費者權益保護，及時響應客戶還款訴求，提升服務質量，加快處理積壓申請，按照合同約定做好提前還款服務。

銀行放貸承壓

從銀行層面來看，房貸是銀行較爲優質的貸款，提前還貸難從側面反映出銀行放貸承壓。

央行近期發佈的金融數據統計報告顯示，2022年全年住戶貸款增加3.83萬億元，較2021年全年增量縮水約4萬億元。其中，以個人消費類貸款爲代表的新增居民短期貸款同比少增0.76萬億元；以按揭貸款爲代表的新增居民中長期貸款同比少增3.33萬億元。

“對銀行來說，居民提前還房貸雖然可以加快資金回籠、拓展房貸空間，但也會損失未來較高的利息收益。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華說，如果是短時間內出現較多提前還房貸的情況，銀行就要面臨短期內難以找到類似優質資產匹配的問題，機會成本將上升。

專家認爲，在存款利率下降幅度有限的前提下，貸款利率持續下降在一定程度上使得商業銀行淨息差承壓。“提前還貸”會導致銀行可能損失高收益資產，從而對銀行經營利潤造成一定影響。

發力產品創新

在當前樓市銷售仍偏弱、提前還貸現象增加背景下，爲挖掘購房需求，部分地方和銀行鍼對房貸業務大力創新，“百歲貸”“接力貸”“連心貸”等層出不窮。

以近期南寧、杭州等多地放鬆對按揭貸款年限及年齡限制爲例，上海金融與發展實驗室主任曾剛表示，在進入老齡化社會後，適當延長貸款人年齡限制可以減輕有改善型住房需求的客戶的購房負擔，更好支持特定人羣的特定購房需求。

“房貸業務創新表明各地銀行鍼對樓市行情調整相關貸款政策，有利於房地產市場復甦。”嚴躍進認爲，需要注意的是，房貸業務創新不能突破原有的標準和流程，進行過分推銷，否則可能導致既有的正規信貸政策受到衝擊。

對於銀行目前推出的各類房貸創新產品是否能緩解銀行放貸壓力，業內人士認爲，此類產品效果可能有限。一方面，房地產市場有效需求不足，公衆對房地產市場預期較弱；另一方面，各類創新產品是以商業銀行放低風控標準爲前提的，產品推出前，能否通過審覈有較大難度，即使在產品推出之後，每一筆具體業務也面臨着嚴格的審查審批。