南方財經全媒體記者 鄭嘉意 實習生 陳婧 北京報道

政策落地近一年，關於個人養老金制度的討論依舊熱度不減。

近日，博鰲亞洲論壇副理事長、中國人民銀行前行長周小川在第五屆全球財富管理論壇上強調，在中國老齡化程度加重、養老金擴大的現實條件下，未來的政策安排需轉向以國家統籌安排的養老金爲基本，個人養老金補充剩餘缺口，才能使養老保障達到滿意水平。

作爲基本養老金的補充，自2022年4月《關於推動個人養老金髮展的意見》文件正式發佈後，個人養老金產品發展即駛入“快車道”。

保險方面，截至今日，中國銀行保險信息技術管理有限公司（以下簡稱“中國銀保信”）所公佈的個人養老金保險產品名單已由首批的6家公司7款產品擴容至12家公司20款產品，產品類型涵蓋專屬商業養老保險、年金保險、兩全保險、萬能保險等。

值得注意的是，欲實現個人養老金制度的全面推廣，需要發力的方向絕不止於產品擴容。制度上，如何完善個人養老金銀行保險行業信息平臺（以下簡稱“銀保行業平臺”）與人力資源社會保障部個人養老金信息管理服務平臺、相關金融機構建立系統連接；實踐中，金融機構如何搭建產品購置平臺、投放產品推廣信息、實現消費者投資教育，均是推廣個人養老金制度無法迴避的問題。

時至今日，消費者可通過何種方式接觸、查詢保險公司所售個人養老金產品？保險公司的個人養老金平臺搭建情況又有何進展？ 21世紀經濟報道記者依照市場公開信息對上述問題作出梳理。

參與機構將統一接入個人養老金銀行保險行業信息平臺

從政策上看，消費者可通過銀保行業平臺及國家社會保險公共服務平臺瞭解到全面的個人養老金保險產品信息。

2022年11月，銀保監會發布《關於保險公司開展個人養老金業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），明確由中國銀保信負責建設並運營銀保行業平臺，制定銀保行業平臺運營管理制度。

2022年12月，中國銀保信起草《個人養老金銀行保險行業信息平臺管理暫行辦法（徵求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》），詳述銀保行業平臺的運營管理工作，並向參與個人養老金業務的商業銀行、保險公司公開徵求意見。

制度上，《意見稿》指出，一方面，銀保行業平臺將與人社信息平臺對接；另一方面，銀保行業平臺將與銀保監會確定可開展個人養老金業務的商業銀行、保險公司等機構建立系統對接。換言之，消費者可通過銀保行業平臺及其人社信息平臺查詢搜索商業銀行、保險公司所售的所有個人養老金產品信息。

記者查詢發現，當前，國家社會保險公共服務平臺及上述銀行保險信息平臺均可查詢個人養老金保險產品信息，但前者信息較後者有滯後。

具體而言，當前，國家社會保險公共服務平臺顯示個人養老金保險類產品信息爲19款，來自11家保險公司；銀保行業平臺爲20款，來自12家保險公司。二者相較，國家社會保險公共服務平臺缺少最新推出的太平洋人壽所售太保易生福專屬商業養老保險1款產品。

保險公司自營平臺專區搭建提上日程

隨着個人養老金產品駛入“快車道”，在琳琅滿目的產品中，如何在數字化平臺端吸引投保人成爲個公司的必修課。

除銀行保險信息平臺搭建外，《通知》也指出，保險公司應當在自營網絡平臺、移動客戶端等爲個人養老金相關業務建立專區，提供業務諮詢、權益查詢、信息披露、消費投訴、教育宣傳等服務。其中，保險公司提供的個人權益信息包括但不限於交費情況、現金價值，以及相關保險責任等。

記者注意到，各保險公司個人養老金自營平臺的建設已提上日程。據不完全統計，已有5家保險公司在產品APP、微信小程序等平臺設立個人養老金業務專區，對接投保通道，同時設立業務諮詢、信息披露等養老服務。

如中國人壽APP“中國人壽壽險”已在首頁設置“個人養老金”專區。內容上，專區主要有投保通道、諮詢通道、養老服務通道組成。其中，業務諮詢的在線服務由人工智能“e小寶”提供，常見內容包括中國人壽旗下個人養老金產品“國壽鑫享寶專屬商業養老保險”產品介紹、保險產品選購、保險理賠引導等，同時亦可對接產品投訴；養老服務內容包含一圖瞭解個人養老金、權益查詢、信息披露及問卷調查。

國民養老保險已在官方微信公衆號首頁“惠·產品”選項中上線個人養老金專區和國民養老規劃服務入口。該專區支持消費者通過已開立的個人養老金賬戶購買國民養老保險首批入圍的“國民共同富裕專屬商業養老保險”產品，享受稅收優惠。該產品收益穩健，2022年積極進取型投資組合結算年利率爲5.6%，穩健回報型投資組合結算年利率爲5.15%。

中國人保APP“中國人保”亦設置養老金專區，可在首頁滾動欄選擇“更多服務”進入。專區內容設置上主要有權益查詢、保險金領取、信息披露、諮詢投訴、教育宣傳5項。諮詢投訴由人工智能客服完成，常見內容包括查保單、理賠、賬號與安全。

記者查詢發現，除上述3家公司外，新華保險亦在旗下小程序“新華保險”微商城設置個人養老金專區及專屬養老保險投保入口；中國太平在APP“太平通”中太平人壽區域設有專屬養老賬戶，通過養老金產品介紹、政策分析、專家解答等板塊完成了平臺的大致構建。

投資者教育成個人養老金專區重點內容

內容上，不論通過APP、小程序亦或其他方式搭建個人養老金專區，投資者教育均是必不可少的環節。各保險公司宣傳個人養老金產品的方式不盡相同，包括以文字爲主的產品介紹、文字與圖片結合的“一圖看懂個人養老金”漫畫、以視頻形式呈現的“兩分鐘瞭解個人養老金”動畫及代理人講解，以及幫助測算養老金缺口的小程序。

趨勢上，基於大數據、智能算法的養老規劃正在蓬勃發展。此前，周小川曾指出，在討論個人養老金政策安排方面的激勵機制時，需要先進行理性假設，根據現有的數據和政策，對自己終身的財務做理性估算，由此瞭解未來政府安排的統籌養老金距離個人期望生活所需養老金存在的缺口大小。

記者注意到，目前，投資者教育環節，國民養老保險已推出小程序“國民養老規劃”輔助養老金缺口測算。消費者可輸入年齡、職業、地區、收入、保險覆蓋情況等基本信息，小程序基於大數據對其進行宏觀參數假定預測條件下的長週期養老缺口進行運算，最終得出消費者養老金缺口，用作選購個人養老金產品的參考。

國民養老保險方面透露，小程序“國民養老規劃”項目共有三個階段，目前已完成第二階段迭代更新，以“用戶必要信息輸入-養老目標制定-養老資金總缺口/盈餘測算-創建養老計劃-激活國民養老賬戶-單一產品試算及購買平臺跳轉-完成養老缺口彌補”爲主服務流程。未來，項目第三階段將實現產品組合智能推薦（支持金融資產詳情查看），協助交易執行、投後跟蹤管理和陪伴服務、缺口回測、養老規劃服務方案動態調整等功能。