汽车金融，是汽车为主，还是金融为本？延伸到金融科技，是围绕金融规划，还是科技布局？

金融是全社会综合资金和资金相关服务行业，汽车是国民经济重要组成部分。汽车金融，是以汽车为载体的金融细分领域，从汽车生产、流通、消费和交换等主要环节，完成对汽车产业链的全方面支持，汽车为主，金融配套，为汽车产业化服务。

科技是金融和其他行业的综合实现方式，以科技技术、科技产出为依托，完成各行业生存发展和迭代需求。汽车金融科技，是汽车金融通过科技方式，迭代发展的最好通路。简而言之，汽车是承载，金融是服务，科技是手段。

科技+金融是汽车金融发展的助推器

近期，笔者和几家汽车金融机构负责人交流发现，一套搭载基础业务系统、新车和二手车估值软件、风险监控系统等综合业务服务体系，是市场主流需求。不管是当前不具备充分融资能力、转为助贷机构的诸多融资租赁公司，还是涉及或即将涉及二手车的金融机构，对通过科技手段实现金融综合服务的诉求越来越大。要求市场化程度高的合作伙伴，提供基于业务系统、新车和二手车车辆估值和保值跟踪测算、资产处置中车辆参考定价等价值确认需求，变得普遍化。

全方位业务服务体系的赋能，使得金融机构更专注于业务发展、市场竞争及行业定位。做出业绩，寻求发展成为核心重点。通过科技+金融各自专业和综合服务能力的提升，完成基于风控偏好和业务目标的联合推动。汽车行业的高速发展乃至汽车金融机构的迅速提升，导致整个行业对车辆准确估值及使用中价值监控的要求越来越高，特别是针对全品牌开展三方金融业务的机构。从体系化建设来说，四维象限，新车和二手车、燃油车和新能源车，痛点发展，才是行业可行之道。

通过以上分析，在汽车金融的车辆估值领域，需要金融机构及科技服务机构共同关注和推动属于未来汽车行业发展的新能源车融资申请期及融资期的双向估值，以及共同开发燃油车融资期的跟踪估值及风险预警，是目前科技服务于金融，间接推动汽车行业销量及发展的主要目标。

车e估顺应市场需求，从汽车发展角度，不断优化新车及二手车估值产品，以覆盖和带动车辆估值显性痛点的解决，在汽车金融及汽车金融科技新一轮高速发展中，起到了模范作用和示范效应。

科技+金融有效化解三大风险

笔者思考，如何真正帮助汽车金融机构在市场不断变化的潮流中，能够真正实现风险控制和市场目标，在汽车金融机构的信用风险、运营风险和法律风险等三大风险中，起到绝对支持效力，是汽车金融科技在汽车金融迭代期的核心目标。

1、信用风险

作为融资申请期和融资期的车辆必要定价手段，针对汽车行业传统乘用车消费人群的二次购车及换车需求、购买方向升级为中高端车型的趋势下，如何准确、高效和顺应市场行情频繁波动的定价估值情况，汽车金融机构需要更为精准和可预测性的输出结果，这是车e估们需要着手考虑的未来问题。

众所周知，车辆定价估值，在汽车金融行业应对信用风险的作用是必要和有效的，对于线上布局比例持续提高的时代，车e估基于真实交易数据和模型的估值方法，和自始采用的线上估值渠道，处于厚积薄发阶段。传统交易市场估值及车辆评估方式，虽仍保有一定份额，但随着市场发展趋势和交易渠道变化、行业大数据应用，将逐渐不适合市场真实需求。

作为信用风险的重要控制手段之一，评估商们也将面临国家对数据来源及应用的监管考验。近期暴雷的部分数据服务机构，会形成数据服务行业的系统化风险。规范使用数据，以真实和自身积累数据为依据，做出的合理预测，是车e估首先做出行业表率的地方。

2、运营风险

汽车金融机构实质面临较大的运营风险，在公司日常运营中，因人为的道德风险、操作风险和非标准化管理环节造成的运营差异，将形成公司内部难以迅速识别的运营风险。

车e估拥有一系列科技标准化解决方案，可基于风险偏好和业务目标变化，适时调整，科学实施，从标准化和效率运营角度，结合事事记录、人人监测的方式，形成合理的运营科技监管机制。

从车辆估值出发，线性结合和优化汽车金融线上运营流程，适度布局和分散运营风险，无瑕疵监控运营缺口，将成为汽车金融迭代期，车e估发展和突破的科技服务方向。

3、法律风险

法律风险是公司经营的固有风险，从法律风险规避布局来说，第三方权威科技服务机构的作用，基本等同于日常监管机构，从自由市场角度来说，也完善了交易的闭环逻辑。

具备官方认证资格和诸多合规持证上岗、工作经验丰富的评估师服务，车e估能够从汽车金融前端的车辆交易环节，有效规避车辆的交易法律风险；从汽车金融监管和客户金融产品交易环节，车e估从第三方估价的公允性和合法性，保证了金融交易的合法合规；从资产处置及融资期车辆跟踪估值角度，车e估也解决了资产变价拍卖的合理性，并排除部分寻租行为。

车e估的车辆估值结果，具备操作合法、交易合规和形式合理等条件，并可满足一定的客户定制需求，有效避免公司因人、事、物形成的潜在法律风险。

笔者经历过汽车金融机构和腾讯科技、58同城等国内头部互联网公司的合作谈判，对此类机构推动汽车金融行业迭代发展的思路有所了解，对未来车e估们的专业化发展道路，感到乐观和充满信心。

以大数据或流量库为基础的平台公司，结合车e估等专业科技服务机构联合服务，以分钟为单位的汽车金融成交模式，加上线上云、线下网的全流程互联网搭建思路，平台+专业的综合服务方式，将对未来以新能源和二手车目标进入汽车金融市场的新入者，和部分金融创新想法的市场参与者们，从资金管控和渠道开发角度专业化自身能力，起到核心作用。

未来的汽车金融，少不了车e估这类科技服务机构的全心参与，在这过程中，不能忽视真实数据、诚心态度的服务想法，更不能摒除科技综合服务带来的巨大生产力和对信用风险、运营风险、法律风险的化解作用，汽车金融在科技的推动下，也必将迎来更好的明天。