汽車金融，是汽車爲主，還是金融爲本？延伸到金融科技，是圍繞金融規劃，還是科技佈局？

金融是全社會綜合資金和資金相關服務行業，汽車是國民經濟重要組成部分。汽車金融，是以汽車爲載體的金融細分領域，從汽車生產、流通、消費和交換等主要環節，完成對汽車產業鏈的全方面支持，汽車爲主，金融配套，爲汽車產業化服務。

科技是金融和其他行業的綜合實現方式，以科技技術、科技產出爲依託，完成各行業生存發展和迭代需求。汽車金融科技，是汽車金融通過科技方式，迭代發展的最好通路。簡而言之，汽車是承載，金融是服務，科技是手段。

科技+金融是汽車金融發展的助推器

近期，筆者和幾家汽車金融機構負責人交流發現，一套搭載基礎業務系統、新車和二手車估值軟件、風險監控系統等綜合業務服務體系，是市場主流需求。不管是當前不具備充分融資能力、轉爲助貸機構的諸多融資租賃公司，還是涉及或即將涉及二手車的金融機構，對通過科技手段實現金融綜合服務的訴求越來越大。要求市場化程度高的合作伙伴，提供基於業務系統、新車和二手車車輛估值和保值跟蹤測算、資產處置中車輛參考定價等價值確認需求，變得普遍化。

全方位業務服務體系的賦能，使得金融機構更專注於業務發展、市場競爭及行業定位。做出業績，尋求發展成爲核心重點。通過科技+金融各自專業和綜合服務能力的提升，完成基於風控偏好和業務目標的聯合推動。汽車行業的高速發展乃至汽車金融機構的迅速提升，導致整個行業對車輛準確估值及使用中價值監控的要求越來越高，特別是針對全品牌開展三方金融業務的機構。從體系化建設來說，四維象限，新車和二手車、燃油車和新能源車，痛點發展，纔是行業可行之道。

通過以上分析，在汽車金融的車輛估值領域，需要金融機構及科技服務機構共同關注和推動屬於未來汽車行業發展的新能源車融資申請期及融資期的雙向估值，以及共同開發燃油車融資期的跟蹤估值及風險預警，是目前科技服務於金融，間接推動汽車行業銷量及發展的主要目標。

車e估順應市場需求，從汽車發展角度，不斷優化新車及二手車估值產品，以覆蓋和帶動車輛估值顯性痛點的解決，在汽車金融及汽車金融科技新一輪高速發展中，起到了模範作用和示範效應。

科技+金融有效化解三大風險

筆者思考，如何真正幫助汽車金融機構在市場不斷變化的潮流中，能夠真正實現風險控制和市場目標，在汽車金融機構的信用風險、運營風險和法律風險等三大風險中，起到絕對支持效力，是汽車金融科技在汽車金融迭代期的核心目標。

1、信用風險

作爲融資申請期和融資期的車輛必要定價手段，針對汽車行業傳統乘用車消費人羣的二次購車及換車需求、購買方向升級爲中高端車型的趨勢下，如何準確、高效和順應市場行情頻繁波動的定價估值情況，汽車金融機構需要更爲精準和可預測性的輸出結果，這是車e估們需要着手考慮的未來問題。

衆所周知，車輛定價估值，在汽車金融行業應對信用風險的作用是必要和有效的，對於線上佈局比例持續提高的時代，車e估基於真實交易數據和模型的估值方法，和自始採用的線上估值渠道，處於厚積薄發階段。傳統交易市場估值及車輛評估方式，雖仍保有一定份額，但隨着市場發展趨勢和交易渠道變化、行業大數據應用，將逐漸不適合市場真實需求。

作爲信用風險的重要控制手段之一，評估商們也將面臨國家對數據來源及應用的監管考驗。近期暴雷的部分數據服務機構，會形成數據服務行業的系統化風險。規範使用數據，以真實和自身積累數據爲依據，做出的合理預測，是車e估首先做出行業表率的地方。

2、運營風險

汽車金融機構實質面臨較大的運營風險，在公司日常運營中，因人爲的道德風險、操作風險和非標準化管理環節造成的運營差異，將形成公司內部難以迅速識別的運營風險。

車e估擁有一系列科技標準化解決方案，可基於風險偏好和業務目標變化，適時調整，科學實施，從標準化和效率運營角度，結合事事記錄、人人監測的方式，形成合理的運營科技監管機制。

從車輛估值出發，線性結合和優化汽車金融線上運營流程，適度佈局和分散運營風險，無瑕疵監控運營缺口，將成爲汽車金融迭代期，車e估發展和突破的科技服務方向。

3、法律風險

法律風險是公司經營的固有風險，從法律風險規避佈局來說，第三方權威科技服務機構的作用，基本等同於日常監管機構，從自由市場角度來說，也完善了交易的閉環邏輯。

具備官方認證資格和諸多合規持證上崗、工作經驗豐富的評估師服務，車e估能夠從汽車金融前端的車輛交易環節，有效規避車輛的交易法律風險；從汽車金融監管和客戶金融產品交易環節，車e估從第三方估價的公允性和合法性，保證了金融交易的合法合規；從資產處置及融資期車輛跟蹤估值角度，車e估也解決了資產變價拍賣的合理性，並排除部分尋租行爲。

車e估的車輛估值結果，具備操作合法、交易合規和形式合理等條件，並可滿足一定的客戶定製需求，有效避免公司因人、事、物形成的潛在法律風險。

筆者經歷過汽車金融機構和騰訊科技、58同城等國內頭部互聯網公司的合作談判，對此類機構推動汽車金融行業迭代發展的思路有所瞭解，對未來車e估們的專業化發展道路，感到樂觀和充滿信心。

以大數據或流量庫爲基礎的平臺公司，結合車e估等專業科技服務機構聯合服務，以分鐘爲單位的汽車金融成交模式，加上線上雲、線下網的全流程互聯網搭建思路，平臺+專業的綜合服務方式，將對未來以新能源和二手車目標進入汽車金融市場的新入者，和部分金融創新想法的市場參與者們，從資金管控和渠道開發角度專業化自身能力，起到核心作用。

未來的汽車金融，少不了車e估這類科技服務機構的全心參與，在這過程中，不能忽視真實數據、誠心態度的服務想法，更不能摒除科技綜合服務帶來的巨大生產力和對信用風險、運營風險、法律風險的化解作用，汽車金融在科技的推動下，也必將迎來更好的明天。