來源：證券日報

本報記者 冷翠華

近期，大面積的汽車降價促銷潮引發社會關注。有消費者關心，汽車降價促銷，車險價格是否也會下降呢？同時，車險行業保費又會發生怎樣的變化？

受訪的業內人士認爲，根據車險價格計算方法，車輛購置價並不直接影響車險保費，短期的汽車促銷也不會對車險價格產生直接影響，但汽車降價會對險企的車損險保額確定帶來一定困擾。從車險行業來看，新增車險保費主要與汽車消費市場整體情況密切相關，目前汽車降價促銷尚未對銷售形成明顯拉動，預計車險行業保費將保持平穩。

車價變化不直接影響

單車車險價格

自2月份以來，多個省市出臺促進汽車消費政策，刺激需求釋放。同時，汽車降價潮持續蔓延。在這樣的情況下，車險價格將發生怎樣的變化？

根據中國保險行業協會發布的機動車商業保險示範條款（2020版），商業車險分爲主險和附加險，主險包括機動車損失保險（以下簡稱“車損險”）、機動車第三者責任保險（以下簡稱“三責險”）、機動車車上人員責任保險（以下簡稱“車上人員責任險”）3個獨立的險種。長安保險車險部副總經理白魁耀對記者表示，在這3個險種中，汽車價格變化不會影響三責險和車上人員責任險，並且通常情況下，也不會影響車損險價格，原因在於車險綜合改革後，車損險是按車型定價的，每輛車都會有一個唯一的行業車型編碼，每個車型編碼對應一個車損險保費，無論該車型降價或漲價，都不會影響其車損險保費。

那麼影響車險價格的因素是什麼？白魁耀表示，在車輛已經確定的情況下，主要是保險公司自主定價係數的變化影響車損險價格。

值得注意的是，雖然汽車價格變化不直接影響車險價格，但會對車損險保額產生影響。車損險保額按投保時被保險機動車的實際價值確定，投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額後的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。理論上，車價下降時，車損險保額也會下降。

但在現實中，汽車大幅下降或補貼對保險公司確定車損險保額帶來一定困擾。某財險公司車險相關負責人鄧利明（化名）告訴記者，險企一般依據第三方整車庫的車價或者發票價格確定保額；如果客戶獲得了補貼，那麼其實際支付價和整車庫的車價或發票價不一樣，就可能產生一些問題。例如，一輛汽車的指導價爲22萬元，發票價爲17萬元，1個月後返車主9萬元，車主支付的實際車價爲13萬元。在投保時，無論以指導價還是發票價來確定保額，都高於實際車價，那麼當汽車全損或推定全損時，按保額賠付就有可能產生不當得利的現象。

“這一風險需要防範，保險公司儘量以消費者實際支付價確定保額，但實操有一定難度；或者出臺相關規定，如果汽車發生全損，但保額高於消費者實際支付車價，消費者應當退還補貼。”鄧利明表示。

車險保費

預計保持平穩

汽車降價促銷，對單車車險價格影響有限。從行業角度看，車險保費將發生怎樣的變化呢？業內人士認爲，新增車險市場主要與汽車消費整體市場情況相關，預計將保持平穩。

北京牛頓數科創始人、長正研究院院長、中國保險學會特聘保險科技專家彭勇表示，從目前的數據看，汽車促銷潮尚未帶來整體銷量的增加。同時，中國汽車流通協會近日進行的經銷商調研顯示，51%的經銷商表示3月份成交率“下降”，36.5%的經銷商表示成交率“基本持平”。“汽車降價潮影響更多的是客戶購車的迫切性，消費者觀望情緒濃厚，短期看會影響汽車銷量，不過從中長期看，影響微乎其微。”彭勇分析道。

從另一個角度看，彭勇認爲，如果汽車降價促銷能帶來銷量的明顯上漲，即使部分保險公司小幅降低車損險保費以應對市場激烈競爭，全行業新車車險整體保費也將繼續保持平穩增長，因爲這種下降幅度非常小，整體影響微乎其微。

另一家財險公司車險負責人熊文（化名）認爲，汽車促銷一般是短期現象，價格戰並非長久之計；同時，目前促銷也未在銷售端產生明顯的拉動作用。因此，從車險市場整體來看，預計保費不會出現大幅波動。