儘管每月有2000元生活費，但這半年來，在安徽合肥讀大一的學生楊雲，仍過得十分拮据。因爲有880元要轉入一個小額貸款平臺，這項貸款甚至並不是她自己辦理的。

每月支付880元，12期分期，總計10560元的費用，是楊雲報名參加的線上原畫培訓班的“學費”。聽完一節直播課後，楊雲在該培訓機構“老師”的“鼓勵”下，一步步簽訂了貸款協議。

幾天前，多次申請退款無果的楊雲，通過律師向全國12315平臺和國家信訪局提交了投訴，目前正在等待結果。對於她的投訴，該培訓機構並未作出回應。

楊雲的遭遇並非個案。

中青報·中青網記者調查發現，不少涉世未深的大學生被各式各樣的在線培訓課程宣傳吸引：繪畫、PS、剪輯、配音等，零基礎也可以輕鬆學習，邊學習邊接單，機構老師介紹資源，月入過萬很簡單……針對沒有積蓄的大學生，許多培訓班還打出了“先學後付”“免息分期”的廣告，背後的小額貸款平臺更是五花八門。

3月30日，中國消費者協會與共青團中央發佈消費警示，提醒廣大青年學生消費者，理性考慮超前消費，審慎選擇貸款機構，避免陷入不良“校園貸”陷阱。

不少大學生成了不良商家緊盯和收割的“韭菜”。他們爲何會一步步落入陷阱？

“先學後付”“免息分期”步步引導去貸款

去年8月下旬，即將步入大學的楊雲琢磨着尋找一份副業，“讀大學後就不用向父母要錢了”。偶然間瀏覽到一個微信公衆號推薦的原畫課程，她被“可以兼職”“先學後付”的條件吸引，添加了課程負責人的微信。

一番課程介紹後，該負責人邀請楊雲參加了當天的直播公開課。楊雲回憶說，公開課上介紹了很多原畫創作的不同風格和當天報名的優惠活動，她動心了。但對於高額的“學費”，她作爲學生無法自己承擔，家長也應該不會同意花這麼多錢學習畫畫。

在楊雲提供給中青報·中青網記者的聊天記錄中，這位負責人向她詳細介紹了“邊學邊賺”的方式：“學費都是分期免息，下個月纔開始支付第一期，我們也有外包內推，邊學邊賺。你也可以先從低班學起，後續接單賺錢了再升班。”隨即，他爲楊雲辦理了“免預訂費100元”的優惠，並要求她填寫了“入學信息”，包括姓名、最高學歷、QQ號、手機號碼、身份證號碼、緊急聯繫人手機號碼等，並備註“信息僅用於登記學籍，不會另作他用”。

“他說不要擔心費用問題。我說我沒有錢交定金，他還幫我申請了免預訂費。我當時真的信了，就覺得還有這麼好的公司。”楊雲告訴記者，在她確定要報名後，該負責人打來了電話，教她如何辦理學費分期。

“操作是他幫忙進行的，問我要了姓名、電話、家庭住址等個人信息，還要走了銀行卡號、身份證號。我當時其實有點猶豫，但又覺得在電話裏說別人是騙子，太不尊重人了。我想，萬一他不是騙子呢？”楊雲決定一邊“先弄着”，一邊去網上查詢一下推出這門培訓的公司——廣州某原畫動漫文化發展有限公司。“看到百度搜索裏，有評價寫了‘靠譜’倆字，我就放心了。”

最後，楊雲選擇了12期分期付。手續辦好後，對方向她發來了4份文件：《委託扣款授權書》《代扣授權書》《借款合同》和《委託擔保合同》，這時她才發現，原來辦理的學費分期付，就是貸款。

和楊雲一樣，在雲南昭通讀大一的劉青十分喜歡畫畫。通過網絡廣告添加了一家機構的“老師”微信後，她購買了商業插畫系列課程，並辦理了“學費”分期。

劉青告訴記者，該“老師”承諾的“學習3個月後就可以接單賺錢”的誘惑太大了，“她還告訴我，有老師一對一輔導，班主任監督學習”。於是，她在“老師”指導下，交了100元定金並預留了課程學習名額。

“交了定金還沒報班時我就不想報了，但‘老師’說不退還100元定金，說定金可以轉爲學費，又引導我交了200元定金。”劉青說，當自己提出沒有錢報班時，對方告知可以分期付款，一個月400元左右。

“聽到分期付款後，我答應報班了，但其實這400元佔了我近一半的生活費。”她說，通過對方分享的鏈接，她填寫了姓名、手機號碼、身份證號和家庭住址等信息，在某平臺辦理了9期分期貸款。

通過社交平臺上的廣告，記者隨機添加了一家插畫培訓課程的諮詢人員微信，並預約了當晚免費的“人氣老師訓練營”。

2個小時的直播課結束後，該工作人員介紹學費時說，“可以支持12期分期，不需要額外利息，信用卡、花唄都可以”，並稱“新手學到3個月左右就可以參加接單了，插畫是這個社會必備的一個設計技能，全職去從業都是高薪，應屆生薪資6000-8000元都是最基本的”。

不再聽課的5個多月裏，她還在還貸款

參與了一個月的課程學習後，劉青覺得，“課程質量並不好，大多是作品評析”。她想退掉餘下的課程費，卻遭到了拒絕。她坦言，“他們開始說不退定金，到後面說可以幫我停課，等我以後想學了再繼續聽。看到這種態度，我就逐漸意識到自己被騙了”。

協商無果。儘管劉青早已不再聽課，但貸款還在進行。害怕影響徵信的她，“只能繼續償還貸款了”。

楊雲在學習PS技巧感到“喫力”時，也提出過退課。對方卻鼓勵她要堅持。“我當時也在想，這是我自己要學習的內容，怎麼能輕易放棄呢？”

於是，她堅持了下來。可隨之而來的大學軍訓、繁忙的學業讓她無暇顧及線上課程。隨着學校反詐宣傳等教育的開展，她也逐漸意識到，自己遇到了陷阱。

去年11月，她再次正式提出退課，對方卻稱，根據簽訂的合同已經不能退費了。“我當時也看不太懂那些合同內容，又怕逾期不還款會影響個人徵信，對今後的生活造成影響。我想大不了就把錢還完，就當自己喫了個虧。”

楊雲向中青報·中青網記者出示了這些電子文件。記者發現，儘管課程銷售公司爲廣州某原畫動漫文化發展有限公司，但其貸款平臺卻是浙江一家網絡小額貸款有限公司。

天眼查顯示，近一年來，這家原畫動漫文化發展有限公司被起訴的開庭公告有5件，均爲“教育培訓合同糾紛”。在黑貓投訴平臺，針對上述公司、平臺的投訴不斷髮生。

社交平臺上，也有不少大學生網友曬出了自己報名網絡培訓課程被誘導分期貸款的經歷，其中不乏通過投訴追回“學費”的年輕人。

許多被騙大學生稱，這些複雜的合同條款是他們的“盲區”，也成了培訓機構截斷退費要求的“法寶”。

西安的大四學生張嵩比楊雲和劉青幸運，已經追回了自己的“學費”。

因爲嗓音條件不錯，他在某機構報名了配音培訓課。報名時，對方稱可以分期付學費。但開課後，他發現，課程質量並不高，“只有一兩節實操課，後面的課程就很水了”。

當他提出退課時，對方也拿出了套路，“要麼拖延，要麼就是轉學別的課程”。不過最後，學法學專業的他在當地民警的幫助下要回了自己的學費。

不再聽課的5個多月裏，楊雲還在還貸款。這讓她懊悔不已，“寒假期間沒有生活費，我連自己的生日紅包和壓歲錢都墊進去了，還是不夠還款，我又不敢找家長要，只能跟兄弟姐妹借錢，弄得我姐姐現在都不理我了”。

“都說大學是進入社會的第一步，但我當時還沒開始大學生活，就栽了個跟頭。”楊雲無奈地說，“如果這次投訴不能成功，暑假我只能去打工掙錢還貸款了”。

社會各方力量亟須加大對不良“校園貸”的關注

中消協與共青團中央近日發佈的消費警示中提到，在“校園貸”風靡的背後，也存在着嚴重隱患。一方面，當前“校園貸”市場存在辦理貸款業務門檻低、經營者資質參差不齊、身份審覈形同虛設、合同信息不透明、風險提示不充分等一系列問題；另一方面，由於大學生三觀尚未完全成熟，物質需求旺盛，對未知事物的好奇心強，但自身控制能力較差，風險防範意識薄弱，再加上社會經驗缺乏，容易落入不法分子的圈套。

儘管“先學後付”的模式已經廣泛存在於教育行業，但由於教育機構需要藉助第三方金融機構、貸款公司等平臺實現“先學後付”，其中存在的法律風險需要警惕。

北京市京師律師事務所律師金琳認爲，像楊雲遇到的教育機構以“先學後付”作爲幌子，實際上是引誘學員到小額貸款平臺貸款，既涉嫌虛假宣傳，也涉嫌消費欺詐。“如果教育培訓機構人員使用脅迫方式強制要求消費者購買課程服務，或者不允許消費者退課退費，要求消費者繼續接受服務的，還會涉嫌強迫交易罪。”金琳提醒，如果簽訂合同時根本沒留意就誤簽了具有“霸王條款”的不公平合同，也可指出對方的違法違規之處。若對方置之不理，建議以相關證據，如前期與培訓機構銷售人員的聊天記錄、轉賬記錄、簽約合同等，向12315、網上信訪、工商管理部門、地方金融監管局等進行舉報投訴。此外，還可以向法院提起訴訟，通過訴訟途徑維權。

針對大學生關心的“不履行還款是否會影響個人徵信”的問題，金琳說，小貸公司放款對於徵信有沒有影響，要看放款方是否有接入央行徵信系統，“沒有接入徵信系統的平臺，一般都是沒有達到接入要求，這類平臺的貸款利息比其他平臺要高很多，並且此類平臺經常出現暴力催收等惡性事件，我國嚴厲打擊高利息貸款和暴力催收，所以不要使用該類貸款，以免給自己帶來危害”。

她還表示，如向消費者協會、黑貓投訴平臺等公益性消費投訴平臺進行投訴舉報依舊不能解決問題，或被騙數額較大（如3000元以上），建議通過法律途徑維權，向法院提起訴訟或者向公安機關報案。

不良“校園貸”爲迎合大學生的消費需求，不斷翻新其騙局和陷阱。中消協與共青團中央呼籲社會各方力量加大對不良“校園貸”的關注，積極構建多方協同共治的格局，完善行業准入、運營監管體系，明確行業准入門檻，健全行業風險防控機制，排查整頓違規機構，針對大學生提供定製化、規範化、安全放心、真實透明、風險可控的金融產品和服務。

（應受訪者要求，文中楊雲、劉青和張嵩均爲化名）