去年虧逾3億不良率6連升！華瑞銀行爲何在民營銀行唯一虧損？
去年虧逾3億不良率6連升！華瑞銀行爲何在民營銀行唯一虧損？| 銀行
華瑞銀行去年歸屬於股東的淨利潤爲虧損3.41億元，營業收入同比降39.41%。2022年末，該行資產總額和負債總額也同比下降，不良貸款率則連續六年升高
《投資時報》研究員 田文會
上海華瑞銀行股份有限公司（下稱華瑞銀行）去年成爲民營銀行的“績差生”，除了市場和大環境影響，與該行股權不穩定等情況也不無關係。
據華瑞銀行近日公佈的2022年年報，該行去年營業收入同比降39.41%，其中利息淨收入同比下降34.09%，手續費及佣金淨收入則繼續虧損；歸屬於股東的淨利潤爲虧損3.41億元。據有關統計，華瑞銀行去年是19家民營銀行中唯一虧損的。
2022年末，華瑞銀行資產總額和負債總額也分別同比下降7.73%和7.85%，貸款總額和存款總額分別同比降8.19%和14.45%。
資產質量方面，2022年末，華瑞銀行不良貸款率爲1.86%，同比升0.19個百分點，高於同期商業銀行整體不良貸款率，且連續六年上升。
值得注意的是，近一年來，華瑞銀行股權變動相關活動也較多。
上海銀保監局已批覆同意上海凱泉泵業（集團）有限公司（下稱凱泉泵業）受讓上海國大建設集團有限公司（下稱國大建設）持有華瑞銀行的11400萬股股份和上海美特斯邦威服飾股份有限公司（下稱美邦服飾，002269.SZ）持有華瑞銀行的30300萬股股份。受讓後，凱泉泵業將從第四大股東昇至第二大股東。且美邦服飾公告涉及該公司的股權轉讓已在上海股權託管登記中心辦理完成過戶。
今年初，法院裁定贛商聯合股份有限公司（下稱贛商聯合）名下24450萬股華瑞銀行股權交付該行第一大股東上海均瑤（集團）有限公司（下稱均瑤集團）全資子公司上海均瑤國際廣場有限公司（下稱均瑤廣場）抵償。今年2月，相應股權在股權託管登記中心的過戶登記手續完成。
近一年，華瑞銀行董事長與行長也發生變動。吳克照的華瑞銀行行長任職資格近日獲覈准，2022年7月，曹彤的華瑞銀行董事長任職資格獲覈准。
據華瑞銀行2022年年報，該行戰略目標爲“聚焦普惠金融，建設獨具特色的數字化智慧銀行”。上述股權變動以及行長和董事長變動是否對華瑞銀行戰略目標產生影響，值得關注。
《投資時報》就業績下降、不良升高、股權變動等問題向華瑞銀行發送了溝通函，截至發稿尚未收到回覆。
去年虧逾3億元
2022年商業銀行整體業績取得了正增長，且民營銀行總的淨利潤增長較快，而華瑞銀行卻出現虧損。
據華瑞銀行2022年年報，當年該行歸屬於股東的淨利潤爲-3.41億元，上年爲2.23億元；營業收入爲9.7億元，同比降39.41%；營業支出爲14.56億元，同比增7.93%。在營收大幅下降的同時，營業支出卻仍然上升，這造成了華瑞銀行當年虧損。
華瑞銀行當年淨利潤表現與行業相去較遠。2022年，商業銀行整體淨利潤同比增5.44%，民營銀行淨利潤同比增29.41%。
華瑞銀行稱，疫情期間居民出行消費及供應鏈業務金融需求疲軟，導致貸款規模下降，同時息差水平因降息降準和存貸市場利率普遍走低而收窄。在此不可抗力的特殊階段，經營管理面臨挑戰，經營效益受到一定影響。
華瑞銀行2022年營業收入中，利息淨收入同比下降34.09%。與利息淨收入下降相應，2022年華瑞銀行淨息差爲2.95%，同比下降1.37%。
2022年，華瑞銀行手續費及佣金淨收入爲-2.87億元，上年爲-3.5億元。其中，手續費及佣金收入爲0.37億元，同比大降77.05%；手續費及佣金支出爲3.24億元，同比減少36.51%。手續費及佣金收入降速更快。
華瑞銀行2022年營業支出增長主要來源於信用減值損失。該行當年信用減值損失爲9.51億元，同比增32.28%。其中，貸款減值損失爲7.3億元，同比增5.5%；債權投資減值損失爲2.11億元，同比大增717.39%。
與業績下降相應，華瑞銀行2022年資產和負債也都下降。
2022年末，華瑞銀行資產總額爲423.77億元，同比降7.73%；負債總額爲383.07億元，同比降7.85%。資產中，貸款總額同比降8.19%，其中公司貸款同比下降32.98%，個人貸款同比上升25.09%。負債中，存款總額同比降14.45%。
華瑞銀行資產質量也不如人意。2022年末，該行不良貸款率爲1.86%，同比升0.19個百分點，高於同期商業銀行整體不良貸款率1.63%及民營銀行不良貸款率1.52%，且連續六年上升。2016年末—2021年末，該行不良貸款率分別爲0.00%、0.05%、0.69%、1.03%、1.44%、1.67%。
股權相關變動頻繁
近一年來，華瑞銀行涉及股權方面的變動也較多，同時董事長和行長也發生變動，這不可避免給該行公司治理帶來影響。
華瑞銀行2022年年報顯示，該行於今年3月30日正式收到上海銀保監局《關於同意上海華瑞銀行股權變更的批覆》，該批覆同意凱泉泵業受讓國大建設持有華瑞銀行的11400萬股股份和美邦服飾持有華瑞銀行的30300萬股股份。
國大建設、美邦服飾、凱泉泵業都是華瑞銀行發起人股東。華瑞銀行2022年年報顯示，美邦服飾、凱泉泵業、國大建設分別是該行第二、第四（並列）、第六（並列）大股東。
國大建設、美邦服飾因各自公司經營需要，經協商，分別決定將其所持有的華瑞銀行部分股份轉讓給凱泉泵業。受讓後，凱泉泵業共持有華瑞銀行66150萬股股份，持股比例升至22.05%，成爲華瑞銀行第二大股東。美邦服飾持股比例降至4.9%，國大建設持股比例降至1%。
據美邦服飾4月13日公告，今年4月11日，該公司與凱泉泵業在上海股權託管登記中心辦理完成此次交易標的股份的變更登記手續，並收到過戶業務憑證。
華瑞銀行稱，此次股權轉讓進一步優化了華瑞銀行股權結構，有利於該行股權的穩定和銀行的未來可持續發展。華瑞銀行將繼續加強股權管理，優化股權結構，嚴格控制股東關聯交易，完善公司治理與內部控制機制，防範和化解風險，保障銀行的穩定經營。
除了通過協商的股權轉讓，華瑞銀行還發生了因司法拍賣導致的股權被動轉讓。
今年1月6日，上海市徐彙區人民法院出具《執行裁定書》，裁定贛商聯合名下24450萬股華瑞銀行股權交付均瑤廣場抵償。均瑤廣場已於今年2月17日在上海股權託管登記中心完成了相應股權的過戶登記手續。
此前，因贛商聯合保證人均瑤廣場代爲償還其在華瑞銀行的借款，均瑤廣場向上海市徐彙區人民法院申請實現其擔保物權，要求拍賣贛商聯合名下24450萬股華瑞銀行股權。該法院先後於2022年6月和9月在網上發佈拍賣公告，由於無人出價流拍。
工商信息顯示，均瑤廣場全資股東爲均瑤集團。華瑞銀行2022年年報顯示，均瑤集團爲華瑞銀行第一大股東，持股比例爲30%。贛商聯合爲該行並列第四大股東，持股數爲24450萬股，持股比例爲8.15%。
上述股權轉讓後，均瑤集團直接和間接持有華瑞銀行股權比例達到38.15%，贛商聯合則失去華瑞銀行股權。
不過，民營銀行實操中，單一股東及其關聯企業持股比例一般不超過30%。均瑤廣場接手的這部分股權可能仍會面臨這一問題。
而且，華瑞銀行成立時就曾受此考驗。2014年12月25日，大東方（600327.SH）公告，該公司參與“上海華瑞銀行股份有限公司”發起設立的申報，未能獲得有關部門的最終審批。該公司判斷將不再具備參與發起設立“上海華瑞銀行股份有限公司”的條件。當時有報道稱，原因可能是大東方的控股股東江蘇無錫商業大廈集團有限公司的控股股東是均瑤集團，均瑤集團直接間接持有華瑞銀行股權比例超過30%。
除了股權轉讓，華瑞銀行還有主要股東出質銀行股權的情況。
2022年，上海建之橋企業發展有限公司將其持有的華瑞銀行股份19500萬股進行質押，質押股份佔其所持股份總額的比例爲100%。華瑞銀行按照監管規定限制該股東在股東大會及派駐董事在董事會上的表決權。
不僅股權不穩定，近一年，華瑞銀行董事長與行長也發生變動。
今年5月6日，華瑞銀行公告收到中國銀保監會上海監管局出具的批覆，覈准吳克照該行行長任職資格。自核準之日起，吳克照就任該行行長。
2022年8月1日，華瑞銀行公告，2022年7月26日，中國銀保監會上海監管局出具批覆，覈准曹彤華瑞銀行董事、董事長任職資格。自核準之日起，曹彤就任該行董事長。
華瑞銀行2022年部分財務數據
