來源：中國銀行保險報

近期，多家銀行推出消費貸利率優惠活動，通過直接降低利率和發放利率優惠券、折扣券等方式吸引客戶購買個人消費貸產品，以積極響應7月31日國家發展改革委《關於恢復和擴大消費的措施》提出的“在加強徵信體系建設的基礎上，合理優化小額消費信貸和信用卡利率、還款期限、授信額度”的要求和號召。

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銀行降低消費貸利率競爭獲客

近日，中國建設銀行針對優質客戶推出年化利率最低可至3.5%的貸款產品，參與申請的客戶還有機會獲得話費、紅包等禮品。

浦發銀行則對“浦閃貸”客戶限時限量發放一年期利率3%優惠券和一年期、三年期利率7.7折優惠券。

中國民生銀行也推出“民生民易貸”產品，優惠後的年化利率爲3.68%。

此外，還有多家股份制銀行和國有銀行陸續開展消費貸利率優惠活動。當前，各家銀行消費貸最低年化利率已基本降至4%以下。對此，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示：“一方面，隨着國內經濟穩步復甦，金融機構看好消費金融市場復甦前景，通過降低消費貸利率競爭獲客；另一方面，爲應對國內外複雜的經濟環境，今年的宏觀政策整體偏積極，使得市場利率中樞持續下移，消費貸利率也隨之下行。”在2023年上半年金融統計數據新聞發佈會上，中國人民銀行副行長劉國強指出，“今年以來居民貸款合理增長、成本穩中有降，助力消費穩步恢復。上半年個人短期消費貸款新增3009億元，同比多增4019億元。居民大宗消費需求不斷釋放，線上消費較快增長，服務消費繼續回暖”。關於下半年個人消費貸的增長趨勢，周茂華表示：“國內經濟持續恢復、居民消費信心持續改善、消費需求釋放有望帶動消費信貸需求擴張。考慮到當前消費貸成本處於低位，下半年消費貸業務前景樂觀。”

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低利率“價格戰”風險不容忽視

對於消費貸的資金流向，《關於恢復和擴大消費的措施》中明確提出“更注重以真實消費行爲爲基礎，加強消費信貸用途和流向監管，推動合理增加消費信貸”。

多家銀行的產品說明中都標明，個人消費貸款的資金只能用於消費，不能用於購房、股票、期貨或其他金融衍生品交易等法律法規禁止用途。

對此，周茂華表示：“消費貸資金違規流入樓市、股市，可能導致消費者槓桿過快上升，反而抑制消費潛力釋放。另外，也會助長投機炒作，導致資產價格泡沫風險，並可能擠佔其他經濟部門資源等。”

不過，他認爲消費貸資金流向跟蹤管理難度大、成本高，“銀行需要加強客戶信息管理投入，不斷完善內部業務流程，壓實業務主體責任，加強相關業務培訓，提升依法合規開展業務的意識，並進一步完善徵信管理制度與機制，加強徵信市場約束機制建設。同時，監管部門需要強化監管職能，提升違規成本等”。

除此之外，消費貸利率“價格戰”給銀行自身業務發展帶來的風險也不容忽視。

“消費貸利率過低會導致產品風險與收益不匹配，不利於銀行業務風險管理，銀行需要高度重視業務風險防控與業務可持續問題。”周茂華認爲，下一步，銀行應將重點從吸引客戶、爭奪市場份額轉向創新產品設計、提升服務質量、加強風險管控能力等方面。

實習記者 吳彬