“存款利率越來越低了，後悔沒有趁高點早存好定期！”近日，在某股份制銀行網點，儲戶王阿姨對界面新聞記者表示。

9月初，多家國有銀行、股份制銀行相繼發佈公告，宣佈下調定期存款利率後，城商行、農商行等地方性銀行也跟進下調。錢存哪裏，怎麼存，成爲不少人都在思考的問題。

“我已經找不到3%以上的定期存款了，大額存單額度又太難搶。”王阿姨的困惑一定程度上反映了目前存款市場的變化。

整體來看，3%以上存款利率越來越少，根據融360數字科技研究院監測的樣本數據顯示，9月份3年期存款利率仍在3%以上的銀行網點佔比已不足10%，而年初這一比例在85%以上，5年期存款利率仍在3%以上的銀行網點佔比也僅在10%左右，且未來這一比例將進一步下降。

界面新聞記者查詢多家國有行定期存款利率，一年期定期存款在1.8%左右，兩年期利率2.1%，三年期和五年期利率有所不同。比如建行三年期利率2.6%，五年期2.25%；中國銀行三年期和五年期均在2.6%左右。

根據融360數字科技研究院監測的數據顯示，2023年9月，銀行整存整取存款3個月期平均利率爲1.648%，6個月期平均利率爲1.852%，1年期平均利率爲1.988%，2年期平均利率爲2.294%，3年期平均利率爲2.695%，5年期平均利率爲2.624%。

融360分析師劉銀平分析，和上個月相比，定期存款各期限平均利率均出現下跌，降幅在0.2BP到25.3BP之間，且呈現期限越長，降幅越大的態勢。而從不同類型銀行來看，1年及以上中長期存款，國有銀行、股份制銀行利率降幅要大於城商行、農商行。此輪利率調整之後，股份制銀行3個月、6個月期存款利率整體水平最高，城商行、農商行1年及以上存款利率水平較高。

相比之下，大額存單雖然利率更高，但最大的問題是額度太少。“手機銀行操作不如年輕人熟練，所以從來沒在手機上買到過。”王阿姨有些無奈地表示。

針對這類情況，有銀行網點客戶經理人員表示，一般銀行都會在櫃檯渠道預留一些額度，但他也坦言，能不能在櫃檯買到也要碰運氣，一般每期大額存單開始銷售，一兩個小時就沒有額度了。不過，有的銀行可以爲特定客戶預留一些額度。

劉銀平對界面新聞記者表示，不同銀行利率有所區別，城商行各期限大額存單利率均處於領先水平；農村金融機構中長期利率也比較高；股份制銀行短期利率較高，中長期利率明顯低於地方性銀行；國有銀行大額存單利率在各類銀行中持續墊底，且各國有行之間的利率水平較爲一致。

在定期存款利率偏低，大額存單又搶不到的情況下，一些銀行推出的特色存款成爲儲戶青睞的對象。

特色存款，是商業銀行根據自身需要和客戶結構特點而推出的創新型產品，因爲其本質屬於存款產品，依照存款保險條例，50萬元以內屬於保障範圍，因此有銀行在特色存款銷售時稱特色存款可以“保本保息”。

另外，特色存款起存金額相對較低，比如招行將此類存款分爲100元起存和1000元起存兩檔，根據期限不同，利率比整存整取的存款高20BP至50BP，以一年期產品爲例，整存整取利率爲1.55%，而同一期限100元起存的招行特色存款利率爲1.95%，1000元起的存款利率爲2.05%。

界面新聞記者注意到，特色存款產品在城商行和農村商業銀行中較爲常見，並不是所有的國有大行和全國性股份銀行都有此類產品。

界面新聞記者在走訪各家銀行網點查詢手機銀行時發現，目前各家銀行對於這類特色存款缺乏統一的名稱規範，產品類別歸屬也比較混亂。

有的銀行爲其單獨命名，在手機銀行中設置單獨入口；有的銀行則將其歸在“存款”模塊大類中。在某銀行APP搜索“特色存款”時，其名稱對應的產品則是結構性存款。

顯然，特色存款與結構性存款產品在資產構成、對應客戶風險承受能力等方面有明顯不同，這樣的設置一旦造成用戶誤解，可能會導致儲戶購買與自身風險承受能力不匹配的產品。

有銀行理財經理對界面新聞記者表示，特色存款起存門檻低於大額存單，但在利率水平上卻不輸於它，甚至普遍比定期存款還高，這類差異化的產品能夠滿足不同客戶的需求，有利於銀行提高競爭力。

業內人士認爲，在存款利率下調的大背景下，由於不同銀行的存款利率定價策略不同，導致不同地區、不同銀行之間的利率差異仍然較大。

劉銀平表示，未來銀行面臨的息差壓力更大，按揭貸款置換、特殊再融資債的發行、銀行支持地方政府債務置換等都將導致銀行資產收益率下行，息差壓力將傳導至存款端，存款成本也需要進一步調降。