来源：上海证券报

◎记者 黄坤

消费贷金额小、期限短，对经济复苏最为敏感，能够反映经济发展的新动向。

“商圈+N”“城市漫步”“共享菜园”……随着扩内需、促消费政策发力显效，我国消费市场正保持稳定恢复态势，市场活力正持续增强，前三季度社会消费品零售总额为342107亿元，同比增长6.8%。

消费信贷是促进居民消费的“助推器”。数据显示，前三季度，住户部门短期消费贷款新增4600亿元，同比多增3493亿元。展望下一阶段，中国人民银行行长潘功胜日前表示，进一步推动金融机构降低实际贷款利率，降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本。

居民房贷利息“减负” 消费信心和能力提升

消费对经济发展具有基础性作用。近期，存量首套住房贷款利率下调，有效缓解了居民房贷支出压力，进而增加了居民消费意愿和能力。

“我的房贷利率从5.38%降到了4.3%，月供金额从3710.28元降至3340.81元，贷款年限还有24年，整体可以少还10万元左右，这对普通工薪家庭而言，是一笔很大的数目了。”贷款买房的刘先生告诉记者。

8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局发文，允许商业银行降低符合条件的存量首套住房贷款利率。9月25日到10月1日政策实施首周，有98.5%符合条件的存量首套房贷利率完成下调，共4973万笔，合计21.7万亿元。调整后的加权平均利率为4.27%，平均降幅0.73个百分点。

中国人民银行货币政策司司长邹澜表示，老百姓普遍反映，存量房贷利率降低明显减少了利息负担，降低了提前还贷的动力，增加了投资和消费的信心和能力，特别是对前期在利率较高时购房的工薪阶层和个体工商户，效果尤为明显。

居民消费需求回升，有力推动了短期消费贷款增加。前三季度，住户部门短期消费贷款新增4600亿元，同比多增3493亿元。“消费信贷平稳增长、存量房贷利率明显下降，增加居民可用于消费的资金，有效提升居民消费的能力。”中国人民银行调查统计司司长阮健弘说。

国家统计局发布数据显示，9月份我国消费市场持续恢复，CPI同比持平，环比上涨0.2%，物价运行总体平稳。分析人士认为，四季度CPI有望稳定上行，PPI同比降幅有望进一步缩窄。

“物价改善，反映出国内市场供需在朝着平衡方向修复，当前温和偏低的物价环境，有助于稳定居民尤其是中低收入群体的购买力，支持消费复苏。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对上海证券报记者表示。

增强和丰富产品供给 降低个人消费信贷成本

“我申请到了免息消费贷，没想到很快就放款了，这下能让孩子们好好玩了。”一直在外务工的王先生告诉记者，平时难得和子女相聚，但是项目工程的工资还没结算，一时拿不出来余钱游玩，一家金融机构推出的35万消费券，解了他一时之急。

消费信贷是鼓励消费、促进消费市场活跃的重要工具。记者从银行及相关金融机构了解到，目前各大银行及金融机构都在采取丰富金融产品、减费让利活动等措施，不同程度降低个人消费信贷成本。

个人消费信贷产品不断增多，覆盖消费场景范围更加丰富。各大银行及金融机构都在不断更新、优化信贷产品，比如浦发银行最新研发推出“浦闪贷”等消费贷款新产品，消费者可以结合具体的消费时点，多次灵活支用消费贷款，满足装修、旅游、购物等大额消费需求。

个人消费信贷利率降低，消费信贷成本有所下降。记者采访获悉，多家银行都在多举措降低个人消费信贷成本，部分银行消费贷的年利率低至3.28%。

“我们在丰富客户端消费贷款活动形式，满足不同客群的差异化需求。一是用拼团给予客户分层优惠定价；二是通过积分和利率限时优惠券等营销工具，增加客户回馈，提升客户参与度；三是固定每月开展‘18节’活动，优化定价机制，降低客户融资成本。”华东一家银行业务人士透露。

深耕细作吸引客户 开拓信贷业务新市场

创者生存、新者强盛。近日，国家金融监督管理总局下发《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》（下称《通知》），要求引导各类金融机构深耕消费金融细分市场，开发多元消费场景，提升零售服务质量，满足居民合理消费信贷需求，通过差异化的金融服务更好地为实体经济服务。

《通知》要求，各类金融机构加大制造业、科技创新等重点领域支持力度、支持扩大汽车消费、降低汽车贷款首付比例、加大新型消费和服务消费金融支持、降低消费金融成本、强化保险保障服务、切实保护消费者合法权益等。

业内人士认为，加大消费信贷支持，有利于启动市场、扩大内需，增加消费品生产，形成“生产—消费—生产”的良性循环。记者调研了解到，现阶段各金融机构正在精耕细作、开拓消费信贷业务新市场，满足居民合理消费资金需求，让消费者能消费、敢消费、愿消费、爱消费。

“我们推出大额专项消费信用卡，多措并举，提振细分消费市场。”南京银行相关负责人告诉记者，一是直客式专项分期消费信用卡，刷卡即分期，单笔消费100元起；二是专项分期婚庆专享卡；三是汽车分期卡，审批效率高，无纸化申请，流程简便，无实体卡，为汽车消费市场注入新活力。

记者调研发现，金融机构开拓信贷业务新市场的方式主要有两类：一类是聚焦目标群体，积极开拓消费信贷业务市场，激活消费潜力；另一类是丰富消费信贷使用场景，对汽车、购房等关键领域信贷政策进行优化。

金融机构作为激发经济活力的关键，需要不断扩展业务边界，支持培育消费新增长点和新型消费模式。“金融机构要进一步以市场金融服务需求为导向，深化金融供给侧结构性改革，提升自身服务实体经济的能力，提升自身对产业转型升级需求大的适配性。”周茂华说。