銀行存量房貸提前還款潮落

來源：中國經營報

本報記者楊井鑫北京報道

銀行存量房貸利率調整已經一月有餘，房貸提前還款潮有所回落。

目前不少地方政府陸續披露了存量貸款利率調整情況，涉及首套房貸和“二套轉首套”兩大類。從市場反應來看，降低存量首套房貸利率政策落地後，借款人利息負擔減輕，此前銀行遭遇排隊提前還房貸的壓力逐漸緩解。同時，由於新發放貸款利率與存量房貸利率之間利差縮小，市場上通過中介轉貸的情況也大幅減少。但是，受到房貸利率的調整影響，大多數銀行三季度貸款的淨息差進一步收窄，拖累了銀行的業績增長。

調整接近尾聲

10月底，多地方監管部門集中發佈了房貸利率調整情況。

10月26日，人民銀行北京市分行、國家外匯管理局北京市分局舉行2023年第四季度新聞發佈會。人民銀行北京市分行貨幣信貸管理處副處長孫昱在會上指出，目前北京地區商業銀行原先執行首套房貸政策的貸款已於9月25日全部完成利率下調，可爲借款人每年節約6.8億元利息支出。9月末，存量個人住房貸款加權平均利率爲4.44%，創近五年以來最低水平，比年初和上年同期分別低23個和25個基點，下降幅度明顯。

10月31日，人民銀行江蘇省分行發佈了監管統計數據，截至10月22日，江蘇全省累計下調存量房貸利率373.81萬筆、金額22971億元，佔符合條件存量房貸的97%以上，調整後加權平均利率爲4.28%，平均降幅約0.77個百分點。

10月31日，在人民銀行山西省分行召開的2023年三季度金融統計數據新聞發佈會上，人民銀行山西省分行貨幣信貸管理處副處長馬麗介紹，人民銀行山西省分行指導各商業銀行制定科學合理的調整方案，細化落實措施，在市場化法治化前提下，力爭最大幅度、最快速度降低存量房貸利率。統計數據顯示，山西省目前已經累計完成3096.6億元存量首套房貸的利率下調。此次存量首套房貸利率下調後，山西地區的存量首套房貸加權平均利率爲4.26%，平均降幅0.53個百分點，共惠及92.9萬戶家庭。

10月31日，人民銀行吉林省分行發佈的2023年三季度金融統計數據顯示，截至10月22日，省內主要金融機構認定的存量首套住房貸款餘額約3103億元，調整進度爲97.4%，調整後存量個人住房貸款加權平均利率爲4.28%，平均降幅66個基點，每年預計節約房貸利息約31億元。

10月30日，人民銀行福建省分行發佈的2023年三季度金融統計數據則顯示，福建省轄區相關金融機構已於9月25日對存量首套房貸利率進行首批批量下調，已爲151.3萬筆、金額8212.5億元的存量房貸下調利率，預計每年將節約房貸利息支出約36.2億元，單家銀行最高下調142個基點。其中，地方法人銀行爲14.8萬筆、金額627.7億元的存量房貸下調利率。

10月20日，國家金融監督管理總局在2023年三季度銀行業保險業數據信息新聞發佈會上稱，“穩妥降低存量首套房房貸利率，目前絕大部分貸款已調整到位，有效緩解了居民房貸支出壓力。”

記者從多家銀行了解到，對於符合LPR定價的存量浮動利率的首套房貸款，銀行均已於9月25日集中完成第一批次主動批量調整；對於“二套轉首套”的情況，銀行在10月25日完成了第二批次的批量調整。對於後者來說，不同銀行的情況有所差異，有的銀行僅需要貸款客戶申請即可，有的銀行則需要客戶提交相應的材料，銀行根據申請進行覈實再集中進行調整。

“在存量首套房貸款利率調整之前，部分‘高位站崗’的借款人利率超過6%，而調整後大部分房貸利率都在4.5%以下。對於二套轉首套的借款人而言，利率調整的幅度更大，平均降幅超過1%。”一家國有大行人士表示。

提前還款“少了”

在存量首套房貸款利率調整後，持續一年時間的房貸排隊提前還款現象少了，這在多家上市銀行三季度業績發佈會上的回應中也得到了證實。

建設銀行首席財務官生柳榮在三季度業績發佈會上表示，存量房貸利率下調對於提前還款趨勢有一定的緩和作用，9月當月提前還款規模環比下降7.2%。

農業銀行個人信貸部總經理查成偉在三季度業績發佈會上表示，該行存量首套房貸利率下調政策落地實施後，房貸客戶利息負擔減少，提前還款動力下降。

郵儲銀行副行長、董祕杜春野在三季度業績發佈會上表示，9月提前還款量較8月確實有下降的趨勢。

招商銀行副行長彭家文在三季度業績發佈會上表示，目前提前還貸量已減少差不多一半。總體判斷，存量房貸利率下調之後，有助於減少提前還貸量，但是從目前來看，還沒有完全恢復到正常狀態，相信未來會逐步回到正常的狀態。

11月1日，北京銀行黨委副書記、行長楊書劍在三季度業績發佈會上表示，存量首套房貸利率調整後，客戶提前還款申請趨勢有所緩和，9月提前還款量已較8月環比下降，預計後續還有一段時間政策消化期。

在北京市朝陽區，一家國有大行的網點客戶經理告訴記者，北京地區房貸提前償還不用排隊，目前可以通過線上申請預約線下辦理，大概一個月時間就能完成。“今年上半年高峯期網點可能一天需要接待3~4筆該類業務的辦理。如今，網點可能一週也就接待2~3筆吧。”

“在存量房貸的利率調整後，大部分的房貸利率都在4%左右，與銀行消費貸等貸款的利率差異並不大。即使提前償還貸款的客戶也會考慮推遲申請，畢竟辦理手續比較折騰，對個人資金也會造成一定壓力。”上述網點客戶經理說。

此外，記者瞭解到，由於存量房貸的調整，轉貸業務的利差縮小，通過中介做該類業務的現象也明顯少了很多。一位資深市場人士認爲：“目前存量房貸利率與經營貸的利率相差不到1%，況且經營貸還會涉及中間成本，所以中介的轉貸意願已經不強烈了。”

該市場人士還表示，存量房貸利率的調整實際上導致了銀行淨息差收窄，對銀行的利潤影響比較大，且會持續至明年。