财联社12月7日讯（记者 夏淑媛） 制度落地一周年，个人养老金推行成效如何？近日发布的《2023中国居民退休准备指数调研报告》（以下简称《报告》）显示，中国居民对个人养老金制度缺乏认识，仅21%的受访者对个人养老金制度比较了解，在支持程度上，居民对个人养老金制度总体持观望态度。

清华经管学院中国保险和风险管理研究中心主任陈秉正结合调研结果表示：“实际开户的数据，充分说明个人养老金政策仍处在起步阶段，政策发挥常态效果还有赖于后续扩大宣传和提升参与率。”

同时《报告》指出，由于经济恢复不及预期，受访者对未来感到不确定性增加，从而导致连续两年国人退休准备不足，且相对于不定额储蓄的方式，多数居民更倾向于有规划的定额储蓄方式来为自己积累养老金。针对我国居民退休准备现状和保险机构可作为的领域，陈秉正表示，破题多元化健康养老方式不一定要靠资产“巨无霸”，无论是中高端还是普惠康养都要在服务上下功夫。

连续两年国人退休准备不足，居民普遍倾向定额储蓄积累养老金

《报告》退休准备指数的取值为0-10，数值越大意味着退休准备越充分，其中数值8-10为高退休准备指数，表明退休准备非常充分；数值6-8为中等退休准备指数，表明已经有了一定的退休准备，但还有待进一步提高；数值低于6为低退休准备指数，表明退休准备不足，需要引起重视。

数据显示，2023中国居民退休准备指数为5.53，低于2022年的5.7，这也是在2021年达到6.78，实现9年以来的最高水平之后，达到的历史最低值。

陈秉正解释，退休准备指数下降的原因主要是“退休责任意识”“退休计划完善度”和“退休储蓄充分度”分值的下降，其中贡献最大的是“退休计划完善度”，从2022年的4.19下降到2023年的3.84。

陈秉正表示，可能的原因是由于经济恢复不及预期，受访者对未来感到不确定性增加，另外受到收入下降等因素的影响，个人退休计划需要重新制定。

值得注意的是，当前我国三支柱养老金体系资产积累规模较小，资产结构严重失衡。陈秉正介绍，相对于不定额储蓄的方式，多数居民更倾向于有规划的定额储蓄方式来为自己积累养老金。

从受访者的统计来看，社会保险、银行理财和个人养老金是覆盖率最高的三种退休财务准备方式。

据悉，2023年度是“中国居民退休准备指数调研”项目持续的第11个年头。回顾过去11年调研成果，陈秉正表示国民养老意识主要有三大变迁。

一是居民退休准备的个人责任意识越来越强。尽管我国居民预期的退休收入仍主要来源于政府，但我国居民已逐渐脱离完全靠政府养老的观念，退休财务规划的个人责任意识与产品服务需求有所增强。

二是居民对延迟退休的接受程度越来越高。“前些年，受访者对延迟退休不理解，甚至抵触。但是，近年来，赞成或者不反对延迟退休人数的比例一直稳定在70%左右，这说明大家对延迟退休的接受程度越来越高。”陈秉正表示。

三是居民对自我金融素养评估表现出过度自信。我国居民的金融素养整体水平不如人意，而且存在较明显的过度自信现象，这容易导致居民退休财务准备不足。

居家养老仍是主流，差异化顾问服务将成养老金融竞争热点

老龄化的加速，使得居民对于养老方式的偏好在其退休愿景中扮演重要角色，也使优质的养老服务需求持续扩大。

《报告》显示，中国居民强烈的家庭观念在很大程度上影响养老方式的选择。在各年龄段受访者中，传统家庭养老方式依旧是首选，85.6%的受访者希望在家庭度过退休生活。

从退休财务准备需求来看，人们在选择退休准备相关的金融产品时，最关注的是本金安全、流动性和账户的公开透明。而产品之外，人们更希望从专业机构获得全面、专业的养老规划咨询服务。

陈秉正预判：“在产品日趋同质化的当下，提供差异化的养老顾问服务或将会成为养老金融行业的下一个竞争热点。”

陈秉正指出，破题多元化健康养老方式不一定要靠资产“巨无霸”。据其团队最新研究成果显示，跟全球保险市场一致，中国的险企并不存在所在的“规模经济”现象。以美国为例，市场上5000多家保险公司竞逐，并非越大的公司就一定能以更低的成本提供产品和服务，一些小而美的公司依旧可以过得很好。

在同方全球人寿副总经理彭勃看来，养老顾问服务是所有养老服务的起点，但当前市场提供的养老服务解决方案往往面临三大痛点。

一是服务的短板。配合养老保险产品，保险机构全方位、定制化的养老服务仍显不足；而是服务专业性欠缺，距离国际化、标准化的养老服务存在很大差距；三是服务缺乏稳定性。

“在一份保险契约长达十几二十年，甚至覆盖终身的存续期内，如果没有服务的链条连接，谁能保证在保险事故触发时，保险的功用能够通过专业有温度的服务实现呢？”彭勃指出，在“保险+康养” 服务搭建中，生态链的养老资源整合方式更有生命力。

险企应以保险业务为支点，从单一资金保障向服务提供模式拓展

过去几年，老龄化程度的加深，也带来万亿规模的蓝海市场，保险公司因在业务上与养老有着天然的接近性，早早涉足了这一市场，布局康养生态圈的路径包括投资建设养老社区、创新产品融入健康管理、构建康养服务体系等。

然而，在专业人士看来，破题多元化健康养老方式不一定要靠资产“巨无霸”，无论是中高端还是普惠养老产品都要在服务上下功夫。

荷兰王国驻华大使馆卫生、福利和体育参赞史明康表示，中国与荷兰都共同迎来了一批新一代的老年群体，都同样面临着养老服务业的改革。

史明康介绍：“在荷兰，GDP的4%用于长期护理包括老年人护理，这一比例高于其他发达国家。除了改善老年人的生活质量和环境外，技术和创新是避免荷兰老年人护理部门支出增加和人员成本增加的重要因素。”

未来，市场机构应该注重养老护理适应老人实际生活需求；鼓励开展老人自我管理、家庭护理和数字护理；投资居家护理、日常护理和活动中心相关创新项目；通过国际合作不断催生技术创新，提升老人生活质量，让老年群体更幸福、更健康、更长寿。

在陈秉正看来，保险公司需要从单一的“资金保障”模式向“资金保障+服务提供”模式拓展，将“资金保障”与“服务提供”两种功能结合起来，建立并完善“保险+医疗服务”、“保险 +健康管理”等模式，解决好老年人最关心的问题。

陈秉正建议：“保险行业可以以保险业务为支点，以保险产品衔接上下游养老与健康股务，促进产品开发和养老业务相互融合。”

据悉，为实现养老服务的差异化，同方全球人寿正加速养老服务版图拓展，为客户提供如高端适老化改造、上门医疗、护理等服务，通过顾问的专业建议解决客户面临的个性化养老问题。