财联社1月16日讯（记者 彭科峰）近年来消费贷市场的持续内卷终于获得监管“认定”。

1月15日，国家金融监督管理总局在回复张学军委员关于“发展消费金融扩大内需”的提案中指出，根据市场反映情况，2023年以来银行业金融机构积极推动消费信贷业务发展，商业银行个人消费贷款利率总体处于较低水平，对于信用良好的优质客户，实际贷款利率最低可达4%以下，接近一年期LPR水平。

这一判断可谓切中市场现状。目前一年期LPR报价为3.45%，低于4%且接近3.45%确实是去年以来消费贷市场主流的价格水平。

不过财联社记者也注意到，当前行业的“内卷”显然并未结束。今年开年以来，多家银行争相抢夺消费贷市场，其利率已进一步下探接近3%，且不断有创新产品推出。

1月16日，经济学家宋清辉在接受财联社记者采访时表示，消费类利率的不断走低，是银行间激烈竞争的结果。但总体来看，未来消费贷利率下探到2%甚至更低的概率并不是很大。因为监管层以及银行方面已经认识到此举弊大于利，不但不利于银行业务风险管理，而且还会带来消费者过度负债等一系列问题。

利率持续走低，银行仍在争抢消费贷

依据公开报道，2020年，各大银行的消费贷利率普遍在5%到6%的区域，但此后这一利率快速下调。2023年开年，多家银行即将消费贷下调至4%以下。

去年2月，多家媒体均报道，彼时工行个人信用消费贷款“融e借”额度最高可至100万元，年化利率最低3.7%，年限最长为5年，可在租房、家装、教育、购买家电、汽车等合理消费方面提供服务；中行“随心智贷”额度最高30万元，年限最长为3年，年利率最低可至3.65%。这也证实了国家金融监督管理总局的说法——2023年以来，最低可达4%以下且接近3.45%。

不过，进入2024年，消费贷的利率空间进一步下探。近期，多家银行均发布了诱人的广告宣传。比如，农业银行广州分行近日推出了“新市民个人信贷服务专区”，并上线了最高额度100万的“农行集团e贷”，贷款期限最长5年，贷款利率年化最低低至3.45%，主要面向政府机关、事业单位、上市公司、国企等优质单位职工，以及农行房贷、贵宾和代发工资客户。

财联社记者注意到，近期多家银行还发起了“拼团消费贷”的新活动，其额度和期限都有所提高，利率甚至降至“2”字头。“扫码测额无费用，利率最低可至2.98%！测额还可得百元礼品一件”，这样的宣传不时出现在银行信贷经理的朋友圈。

对此，宋清辉表示，近三年来消费贷利率的不断下调，一方面是银行间激烈竞争的结果，另外一方面则是刺激消费并扩大内需的现实需要。此举一方面反映出消费市场正在复苏，同时也说明消费贷的“价格战”已经打响。

高额度长期限等创新消费贷产品仍在推向市场

财联社记者还注意到，近期不少银行也发布了创新的消费贷产品，引发广泛关注。

比如，为满足高层次人才消费需求，优化人才发展生态，中国银行青岛分行创新推出“人才消费贷”，该产品纯信用，无需抵质押担保，最高授信额度200万元；农业银行广州分行的消费贷额度最高也达到100万，贷款期限最长5年。

此外，惠州农商行的“卓越贷”产品，申请客户需满足政府认定高级人才，国有企业、上市公司及其全资子公司、银行金融机构的副总经理级别（含）以上正式员工。最高贷款金额为100万元，最长授信期限10年，贷款年利率为3.75%。

不过，某华南地区银行人士告诉财联社记者，尽管各大银行都在宣传消费贷等信用贷的利率很低，但实际上要想获得3%的低利率并不容易，其门槛很高，往往需要新客户首次申请、且各项资质优异，一般人与此无缘。大部分消费者不可能从银行申请到3%甚至3%以下的消费贷。

另外，宋清辉认为，在当前房贷利率仍维持高位的情况下，3%的消费贷利率存在明显的空间。“过去用消费贷、经营贷置换房贷的现象客观存在。但此举实际上等于逾越了法律的红线，使相关业主和银行都面临着风险。一旦被查出，银行将会面临被处罚的风险，相关业主还可能会受到法律制裁。”

上述银行业人士表示，过去楼市景气时，不少消费者为了炒房获利，在银行房贷额度不足的情况下，不惜主动申请消费贷曲线购房，当然也有机构员工、中介、购房者三方勾结办理大额消费贷以致信贷资金违规流入楼市的乱象。但现在这种情况发生概率应不大。