財聯社1月16日訊（記者 彭科峯）近年來消費貸市場的持續內卷終於獲得監管“認定”。

1月15日，國家金融監督管理總局在回覆張學軍委員關於“發展消費金融擴大內需”的提案中指出，根據市場反映情況，2023年以來銀行業金融機構積極推動消費信貸業務發展，商業銀行個人消費貸款利率總體處於較低水平，對於信用良好的優質客戶，實際貸款利率最低可達4%以下，接近一年期LPR水平。

這一判斷可謂切中市場現狀。目前一年期LPR報價爲3.45%，低於4%且接近3.45%確實是去年以來消費貸市場主流的價格水平。

不過財聯社記者也注意到，當前行業的“內卷”顯然並未結束。今年開年以來，多家銀行爭相搶奪消費貸市場，其利率已進一步下探接近3%，且不斷有創新產品推出。

1月16日，經濟學家宋清輝在接受財聯社記者採訪時表示，消費類利率的不斷走低，是銀行間激烈競爭的結果。但總體來看，未來消費貸利率下探到2%甚至更低的概率並不是很大。因爲監管層以及銀行方面已經認識到此舉弊大於利，不但不利於銀行業務風險管理，而且還會帶來消費者過度負債等一系列問題。

利率持續走低，銀行仍在爭搶消費貸

依據公開報道，2020年，各大銀行的消費貸利率普遍在5%到6%的區域，但此後這一利率快速下調。2023年開年，多家銀行即將消費貸下調至4%以下。

去年2月，多家媒體均報道，彼時工行個人信用消費貸款“融e借”額度最高可至100萬元，年化利率最低3.7%，年限最長爲5年，可在租房、家裝、教育、購買家電、汽車等合理消費方面提供服務；中行“隨心智貸”額度最高30萬元，年限最長爲3年，年利率最低可至3.65%。這也證實了國家金融監督管理總局的說法——2023年以來，最低可達4%以下且接近3.45%。

不過，進入2024年，消費貸的利率空間進一步下探。近期，多家銀行均發佈了誘人的廣告宣傳。比如，農業銀行廣州分行近日推出了“新市民個人信貸服務專區”，並上線了最高額度100萬的“農行集團e貸”，貸款期限最長5年，貸款利率年化最低低至3.45%，主要面向政府機關、事業單位、上市公司、國企等優質單位職工，以及農行房貸、貴賓和代發工資客戶。

財聯社記者注意到，近期多家銀行還發起了“拼團消費貸”的新活動，其額度和期限都有所提高，利率甚至降至“2”字頭。“掃碼測額無費用，利率最低可至2.98%！測額還可得百元禮品一件”，這樣的宣傳不時出現在銀行信貸經理的朋友圈。

對此，宋清輝表示，近三年來消費貸利率的不斷下調，一方面是銀行間激烈競爭的結果，另外一方面則是刺激消費並擴大內需的現實需要。此舉一方面反映出消費市場正在復甦，同時也說明消費貸的“價格戰”已經打響。

高額度長期限等創新消費貸產品仍在推向市場

財聯社記者還注意到，近期不少銀行也發佈了創新的消費貸產品，引發廣泛關注。

比如，爲滿足高層次人才消費需求，優化人才發展生態，中國銀行青島分行創新推出“人才消費貸”，該產品純信用，無需抵質押擔保，最高授信額度200萬元；農業銀行廣州分行的消費貸額度最高也達到100萬，貸款期限最長5年。

此外，惠州農商行的“卓越貸”產品，申請客戶需滿足政府認定高級人才，國有企業、上市公司及其全資子公司、銀行金融機構的副總經理級別（含）以上正式員工。最高貸款金額爲100萬元，最長授信期限10年，貸款年利率爲3.75%。

不過，某華南地區銀行人士告訴財聯社記者，儘管各大銀行都在宣傳消費貸等信用貸的利率很低，但實際上要想獲得3%的低利率並不容易，其門檻很高，往往需要新客戶首次申請、且各項資質優異，一般人與此無緣。大部分消費者不可能從銀行申請到3%甚至3%以下的消費貸。

另外，宋清輝認爲，在當前房貸利率仍維持高位的情況下，3%的消費貸利率存在明顯的空間。“過去用消費貸、經營貸置換房貸的現象客觀存在。但此舉實際上等於逾越了法律的紅線，使相關業主和銀行都面臨着風險。一旦被查出，銀行將會面臨被處罰的風險，相關業主還可能會受到法律制裁。”

上述銀行業人士表示，過去樓市景氣時，不少消費者爲了炒房獲利，在銀行房貸額度不足的情況下，不惜主動申請消費貸曲線購房，當然也有機構員工、中介、購房者三方勾結辦理大額消費貸以致信貸資金違規流入樓市的亂象。但現在這種情況發生概率應不大。