来源：财联社

记者 曹韵仪

压岁钱怎么花？银行瞄准未成年人，提供专属的定期存款利率和低门槛的起存金额，助力小朋友们打理压岁钱和红包礼金。还有银行指出，春节后会推出定制美元理财产品，让孩子们把压岁钱储备成未来的留学基金。记者梳理发现，儿童压岁钱产品风险偏好整体偏低，并且流动性需求低，因此银行主要以长期存款产品为主，利率多在2%-2.6%之间。

多位专家对财联社记者表示，压岁钱理财有一定市场，主要是随着居民财富增长，儿童压岁钱金额增加，以及理财投资知识普及，自然产生一些理财投资方面需求。对儿童金融的营销，折射出银行企图在激烈的市场环境中，通过客群的细分以及精细化的运营能力以提升市场竞争力。

多家银行盯上“压岁理财”

“收到压岁钱的小朋友们会不会乱花乱买？小朋友们何时能树立起对待财富的正确态度？……”岁末除了年终奖，压岁钱也是一笔大开销，银行针对未成年人的压岁钱推出一系列产品和活动。

比如北京银行上海分行近日提出，低至1岁的小客户可以在北京银行开立银行账户、定制银行卡，随后拥有相对完整的理财服务（在家长指导下）。持有人能购买“小京压岁宝”产品，享受专属的存款利率和定制的理财服务。在降息通道下，北京银行推出5年期“小京压岁宝”，年利率达2.65%。

“未来还会有更多的主题活动和权益，面向小朋友和亲子家庭，预计春节后将推出定制美元理财产品，为孩子储备未来留学基金，帮助孩子们管好压岁钱。”北京银行上海分行零售银行部负责人透露。

记者梳理发现，儿童压岁钱产品风险偏好整体偏低，并且流动性需求低，因此银行主要以长期存款产品为主，利率多在2%-2.6%之间。普陀农商行推出压岁存产品，针对18周岁以下的未成年客户开卡，可享受1年期2.15%，2年期2.6%的优惠利率。江西鹰潭农商行推出“存压岁钱”的沙龙活动，提供“成长存”产品，最高利率可达2.1%。

在定期存款产品以外，银行还力推压岁金、保险产品，让压岁钱伴随成长。“我行每年都会推出黄金压岁钱，主要是为了小朋友投资。黄金保值，买来放着等到小孩成年也有价值，而且寓意也很吉利，送小辈很吉祥。这段时间，一些老人还是会来购买压岁金的，而且龙年更有收藏价值。”建设银行上海支行的经理对财联社记者介绍。交通银行、恒丰银行、渤海银行等多家银行也上线了龙年压岁金系列产品，并推出包括首发优惠价、支付贴金券、限时折扣优惠等活动。

除了用存款利率吸引未成年客户及家长，银行还推出针对未成年人的礼品，比如兴业银行福州分行推出活动，18周岁以下未成年人在该行综合金融资产提升1万元以上可领取存钱罐一个。

光大银行宏观市场金融分析师周茂华对财联社记者表示：“投资者需要充分了解儿童专属理财的目标及风险偏好，充分了解理财产品风险、流动性等方面情况，平衡好风险、收益与流动性需求。”

针对这种营销现象，周茂华指出对部分家庭还是有吸引力。“压岁钱理财有一定市场，主要是随着居民财富增长，儿童压岁钱金额增加，以及理财投资知识普及，自然产生一些理财投资方面需求。”

市场竞争导致客户细分 儿童金融需注意风险匹配

厚雪研究首席研究员于百程认为，“在国内，儿童财商教育一般比较晚，多数都是父母帮助管理压岁钱，在日常消费支付中，支付宝、微信等亲情账号功能，也使得儿童使用银行卡的机会不多”。

儿童理财服务是在零售转型、客户细分的背景下的产物，旨在加大家庭对银行的粘性。于百程指出，儿童金融的背后是家长，儿童金融发展得好，也有利于提升家长客户的认可和留存，而早布局儿童金融，也能为银行提前储备未来的客户，所以儿童金融更大的价值在于未来，在于提升家庭客户的黏性。

但是，银行开展压岁钱金融的道路同样面临困境，儿童卡办理之后只有逢年过节存入压岁钱时才会使用一次，使用频率较低。其次， 由于儿童卡持卡人是未成年人，因此在银行卡的相关功能方面也有所限制，儿童卡不能直接绑定手机银行和个人网银，理财等产品则无法购买。

银行业资深观察人士苏筱芮认为，在发展儿童金融业务方面，银行首先要关注儿童群体客户的储蓄目的及对未来的资金用途期望，设计有针对性的产品及服务，其次则是要关注用户体验，关注精细化运营，借助手机银行等线上渠道设立相应功能。

“ 银行企图在激烈的市场环境中，通过客群的细分以及精细化的运营能力以提升市场竞争力，另一方面也反映了银行对儿童金融前景的看好，愿意投入人力、财力等资源来丰富自身的产品服务体系，进而为巩固其金融生态打下优良根基。”苏筱芮表示。

“儿童理财产品开放与创新，同样面临产品与风险相匹配的问题，而且目前部分家长为儿童理财的资金规模占比相对小，这也可能导致银行开展儿童理财产品服务的成本相对高一些；同时，如果银行产品创新不足，也可能降低家长参与动力等”。周茂华表示。